Kontantinsats

När du lånar pengar till att köpa en bostad måste du alltid betala en del av bostadens kostnad som kontantinsats – vilket betyder att du måste lägga pengar från egen ficka eller låna ihop pengar antingen från familj eller från en annan bank. Ditt bolån tillsammans med kontantinsatsen står sedan för hela kostnaden av bostaden. Men detta begrepp blandas ofta ihop med begreppet handpenning – vi ska reda ut vad som är vad och ge dig svar på allt du behöver veta kring ämnet i den här artikeln. Läs vidare!

Vad är en kontantinsats?

Enligt svensk lag får bankerna bara låna ut 85% av den aktuella bostadens värde och resten av pengarna som blir 15% måste låntagaren själv betala på ett eller annat sätt. Vanligen använder man sina besparingar eller lånar av sina föräldrar till exempel, men du kan också ta ett lån från en annan bank för att finansiera din kontantinsats. Det är dock inte alla banker som går med på att du använder ett privatlån till detta ändamål och ibland går det bara med på att låna ut en del av beloppet du behöver.

Du tar då ett lån utan säkerhet från en annan bank än den där du kommer att ha ditt bolån, vilket betyder att du kommer ta två lån för att köpa bostaden. Tänk på att räntan alltid är högre för lån utan säkerhet och att du räknar med det i de totala kostnaderna. 

Ordet kontantinsats blandas ganska ofta ihop med ordet handpenning, men de båda är inte samma sak. En handpenning är dock en del av kontantinsatsen kan man säga. Den ligger på 10% av bostadens pris och betalas till mäklarens klientmedelskonto 5-14 dagar efter kontraktsskrivning, som sedan betalar vidare pengarna till säljarens bankkonto. 

När man sedan tillträder bostaden betalas resterande 90% av kostnaden. Om man inte har handpenningbeloppet tillgängligt innan man fixat ihop kontantinsatsen kan man ta ett så kallat handpenninglån.

Räkna ut hur mycket kontantinsats som behövs

Det är väldigt enkelt att räkna ut hur mycket kontantinsats som behövs för en specifik bostad. Så länge du vet priset på bostaden så drar du bara av 15% på detta belopp för att få fram hur mycket pengar du behöver ordna för att täcka denna kostnad. 

Exempel: 

Bostaden kostar 2 000 000 kr

15% av 2 000 000 kr är 300 000 kr

Slutsats: Du behöver 300 000 kr till din kontantinsats

En sådan beräkning  blir också ett tydligt riktmärke för dig när du exempelvis ska räkna på hur mycket du måste spara ihop för att en dag kunna finansiera ditt eget boende utan att behöva låna av familj eller bank. Sedan förändras ju alltid priserna på bostadsmarknaden upp och ner under årens gång, men du kan alltid titta på hus eller bostadsrätter du gillar just nu och vilken prisklass de ligger i och sedan utgå från detta när du planerar ditt sparande. 

Tips för att spara till kontantinsatsen

Att spara till en kontantinsats är något du kan börja tidigt med – som en investering för ditt framtida drömboende! Det finns många sätt du kan göra detta på. Ett bra tips är att spara undan din skatteåterbäring varje år. Det kan ibland röra sig om tusenlappar om du har tur och inte får kvarskatt. Detta är tusenlappar som du aldrig har sett förut eller har räknat med (i vissa fall) och kommer mer som en trevlig överraskning innan midsommar varje år. Istället för att bränna dessa pengar på materiella saker som du kanske egentligen inte behöver kan du spara dem direkt.

Ett annat sätt att spara till det här ändamålet är att investera pengarna i aktier eller på ett sparkonto. På ett sparkonto växer pengarna saktare men det är ett tryggt sätt att spara på. Med aktier får du ofta högre utdelning men det kan kräva lite mer engagemang. 

Ett tredje och klassiskt sätt att spara pengar på oavsett till vad, är att dra ner på onödiga inköp i vardagen och istället sätta åt sidan en summa varje månad som kan gå till en framtida kontantinsats och en trygg plats att bo på. 

Spartips:

• Spara skatteåterbäringen varje år
• Investera i aktier
• Sätt in pengar på ett sparkonto
• Dra ner på onödiga inköp i vardagen

Det är en enorm frihet att inte behöva låna pengar till en kontantinsats, därför ska du använda detta som morot i vardagen när tålamodet tryter och det lockar att ta av besparingarna eller helt enkelt bara gå ifrån de rutiner du satt upp för dig själv. Tänk att en dag kunna finansiera din egen bostad genom ett bolån och egna sparade pengar. Det är en dröm för många som är helt och hållet möjlig att förverkliga – med lite självdisciplin. 

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, du kan i vissa fall låna till kontantinsatsen genom att ta ett vanligt blancolån utan säkerhet. Antingen via en annan bank eller via den bank där du kommer ha ditt bolån – då kallas det för ett topplån. För att bli beviljad ett topplån måste du ha väldigt goda ekonomiska förutsättningar så att banken kan känna sig trygg med att du kan betala av både ett bolån och ett topplån (som har mycket högre ränta än ett bolån). Vid ett bolån har banken alltid bostaden som säkerhet vilket ger en garanti för att de får tillbaka pengarna på ett eller annat sätt. 

Det är heller inte säkert att banken du väljer för ditt privatlån går med på att låna ut pengar som ska gå till kontantinsatser, av samma anledning som ovan. De kanske anser att det blir för mycket kostnader för dig och att din situation är för sårbar för en längre avbetalning. 

Behöver man kontantinsats för billån?

Ja, även för billån behöver man normalt sett en kontantinsats, men då ligger den istället på 20% av bilens kostnad. Vissa banker kan dock ge ut ett vanligt privatlån till att köpa bil och då behöver du INTE betala någon kontantinsats. Precis som med ett bolån ansöker du om ett lånelöfte innan du ska köpa bilen så att du vet i vilken prisklass du kan röra dig. 

Källor

1. https://www.ekonomifokus.se/bostad/finansiera/skillnaden-mellan-handpenning-10-och-egen-kontantinsats-15
2. https://www.skatteverket.se/privat/deklaration/faskatteaterbaring.4.12815e4f14a62bc048f10101.html