Effektiv ränta

När du ska ansöka om ett lån kanske du stöter på begrepp som effektiv ränta och nominell ränta. Den effektiva räntan ska du alltid leta efter då den inkluderar alla avgifter för lånet så att du får en korrekt bild över vad det egentligen kommer att kosta dig. Många banker lyfter hellre fram den nominella räntan, vilket gör att du bara ser själva räntekostnaden i sig – utan alla extra avgifter som också ingår. Läs vidare för att lära dig om effektiv ränta och vad den innebär för dig när du ska ansöka om lån!

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är den ränta där alla avgifter som lånet innebär också räknas in i procentsatsen. Du betalar nämligen för det mesta både uppläggningsavgift och aviavgift när du blivit beviljad ett lån – och ibland även andra avgifter såsom en årsavgift på ett kreditkort till exempel. Om du ska kunna göra en korrekt uträkning av hur mycket ditt eventuell lån eller kredit kommer att kosta dig totalt sett så måste du inkludera även dessa bitar – annars kan du få en väldigt felaktig bild över kostnaden för lånet.

Den effektiva räntan är något som bankerna enligt lag måste redovisa på hemsidan i anslutning till låneansökan. Men det betyder inte att de skyltar med informationen precis, snarare tvärtom. Informationen står oftast i det finstilta och kan vara ganska svår att hitta i vissa fall. 

Den nominella räntan är oftast betydligt enklare att hitta på bankens hemsida och den syftar då bara på själva räntan som banken tar för lånet – inte alla andra avgifter. Därför är alltid den effektiva räntan lite eller mycket högre än den nominella eftersom man räknar in både räntan och alla avgifter. Båda dessa räntor ska anges i procentform per år.

Varför används termen effektiv ränta?

Denna term är något som bankerna nog helst skulle vilja slippa att redovisa i anslutning till sina låneansökningar. Detta eftersom kostnaden kan öka ganska drastiskt när denna ränta appliceras på lånet. Ingen bank vill skylta med sina uppläggningsavgifter och eventuella aviavgifter. Om banken däremot inte har någon uppläggningsavgift så brukar de marknadsföra detta ganska hårt.

Den effektiva räntan finns till för konsumenternas skull främst för att du ska kunna räkna på ditt lån på rätt sätt. Det kan finnas anledning att endast vilja ha informationen om den nominella räntan i vissa sammanhang men oftast vill du veta den totala kostnaden. Kanske du bara kan ta emot fakturan via post och aviavgiften ligger på 50 kronor eller mer – bara det blir 600 kronor per år. En uppläggningsavgift för ett lån kan ligga på allt mellan 300-700 kronor och är bara en engångsavgift. En årsavgift på ett kreditkort kan ligga på allt mellan 150 kronor upp till 1 000 kronor beroende på typ av kredit.  

Vilka lån har högst respektive lägst effektiv ränta?

En form av lån som varit på tapeten mycket de senaste åren är de ofta väldigt dyra SMS-lånen eller snabblånen som det också kallas ibland. Här kan du i värsta fall ha en effektiv ränta på flera hundra eller tusen procent på grund av olika avgifter och en hög ränta i grunden. 

Dock finns det lagar i Sverige som säger att en bank inte får sätta en högre effektiv ränta än på max 40% av referensräntan på en så kallad högkostnadskredit. Den totala kostnaden för ett sådant lån får max består av lånebeloppet gånger två. Lånar du 500 kronor får det alltså inte kosta dig mer än 1 000 kronor totalt.

Vid en högkostnadskredit är den effektiva räntan minst 30% högre än referensräntan och därför ska du alltid tänka över extra noga om du verkligen behöver det där snabblånet eller om du kan lösa det på annat sätt.

Ett bolån tillhör de lån som kanske inte har så hög ränta i sig, men som innebär en hel del andra kostnader man inte alltid tänker på såsom avgift för lagfart, pantbrev och liknande. Dock är detta är kostnader som dyker upp när ditt bolån är tecknat och huset köpt och som inte bara går till banken utan exempelvis till Lantmäteriet. 

Lägst effektiv ränta hittar du vanligen på så kallade medlemslån som är väldigt förmånliga låneerbjudanden från banken som du kan få fatt i om du är medlem i facket till exempel. Det finns också andra bra privatlån utan säkerhet som ligger ganska lågt på den effektiva räntan.

Hur du har användning av den effektiva räntan

Du har som allra störst användning av den effektiva räntan när du är i farten med att jämföra olika bankers låneerbjudanden eller krediter. När du letar bland de olika erbjudandena online ska du alltid gå efter denna ränta. På så sätt kommer du få en tydlig bild över vilket låneerbjudande som kommer att kosta dig mest pengar i slutändan. 

Andra tillfällen då den effektiva räntan kommer till användning är exempelvis i din deklaration där det görs avdrag för alla dina räntekostnader per år. Detta förs in per automatik i din deklaration och leder ibland till att du får tillbaka en del pengar på skatteåterbäringen.

Källor

1. https://www.konsumenternas.se/lana/olika-lan/om-konsumtionslan/sa-fungerar-ett-lan/ranta-och-avgifter