Hvordan kan du redusere totalkostnaden på lånet ditt?

Totalprisen på rentene dine avgjøres ikke bare av rentene i seg selv, men også tiden det tar for deg å få brukt pengene dine på en annen måte.

Den totale kostnaden på lånet ditt er ikke bare rentene du betaler, du må også beregne tiden det tar å kunne bruke pengene dine på en annen måte.

Det finnes mange måter som kan hjelpe deg å redusere totalkostnaden på lånet ditt.

Faktorer som påvirker kostnaden på lånet ditt

Dette er faktorer som kan påvirke kostnaden på lånet ditt:

Rentene: Når du låner penger vil långiveren ta renter på lånesummen du skylder. Dette kan oppgis som nominell rente eller effektiv rente som også inkluderer gebyrer.

Inntekt og gjeld: Når det gjelder store lån, slik som huslån, vil långiver vurdere inntekten din og se på hvor stor andel som vil gå til å betale avdrag på lånet hver måned

Lånebetingelse: Lånebetingelser slik som lengden på lånet, gebyrer og lignende kommer an på den enkelte långiver og type lån.

Kredittverdighet: Når du søker om et lån vil långivere se på kredittverdigheten din for å vurdere din tilbakebetalingsevne, og fastsette renten deretter. Dette fordi bedre kredittverdighet, gir mindre risiko for långiveren.

Disse faktorene har mye å si for den totale kostnaden av lånet ditt, men det betyr ikke at du ikke har noen som helst kontroll over kostnadene ved å låne penger. For å redusere lånekostnadene kan du vurdere enkelte av følgende grep.

• Betal ned gjelden på kredittkortene dine.
• Betal ned eventuelle inkassokrav og fakturaer som har forfalt.
• Pass på å betale regninger i tide.
• Dobbeltsjekk det som står oppført i gjeldsregisteret og søk om endringer dersom noe ikke stemmer.

Sammenlign tilbud fra forskjellige långivere

Ved å sammenligne forskjellige tilbud på lån, kan du spare penger. Det vil komme an på hva slags type lån du trenger, men det er vanligvis mange ulike långivere og ulike lån å velge blant.

Dersom du eksempelvis trenger et huslån, kan du se om boligen kvalifiserer til et lån fra Husbanken, eller kanskje et førstehjemslån med gode betingelser. Det kan være smart å se på forskjellige alternativer og sjekke hvilke typer lån du kan få basert på din situasjon.

Det er også viktig å sammenligne ulike tilbud når du ser etter forbrukslån, billån eller andre typer lån. Det er da viktig å legge merke til den effektive renten, nedbetalingsbetingelsene og hvilke gebyrer som inngår. Eksempler på slike gebyrer kan være etableringsgebyr eller gebyrer for tidlig tilbakebetaling.

Bruk AutoGiro

Noen långivere kan gå med på å senke rentene noe dersom du velger å betale terminbeløpene med AutoGiro, dette for å automatisere betalingene. Selv om det ikke gir avslag på rentene, er det en god måte å passe på at du betaler i tide så du ikke får purregebyrer eller betalingsanmerkninger som påvirker kredittverdigheten din.

Betal tidlig og ofte

Dersom din økonomiske situasjon tilsier det, er det best å betale avdrag tidlig og kanskje også betale ned mer på lånet før tidsfristen. Ved tidlig nedbetaling vil du både ende opp med å betale mindre i renter, samtidig som du redusere den totale kostnaden på lånet.
De fleste långivere tar ikke gebyrer for tidlig tilbakebetaling, og hvis du har rom for det i økonomien din kan du kanskje betale ned lånet ditt måneder eller til og med år før betalingsfristen.

Gjør ekstra tilbakebetalinger

Ved å betale mer enn minimumsbeløpet hver måned, kan du betale ned gjeld raskere, og du kan spare penger på både renter og gebyrer.

La oss si at du har et huslån med månedlige terminbeløp på 11 800 kr. Ved å øke avdraget med en tusenlapp i måneden vil du kunne kutte ned på tiden det tar for deg å tilbakebetale lånet. Med dette kan du i sum ende opp med å spare mye penger.

Enkelte långivere er i tillegg fleksible og tillater deg, dersom du ønsker det,  to månedlige tilbakebetalinger i stedet for én. Dette kan kutte betraktelig ned på betalingstiden din.

Vurder refinansiering av lånet ditt

Hvis du har fast rente og rentene i markedet blir lavere i løpet av låneperioden, eller at kredittverdigheten din forbedrer seg drastisk, kan du vurdere å refinansiere det eksisterende lånet ditt. Kanskje du kan få bedre renter eller lånebetingelser, som hjelper deg å redusere kostnaden av lånet over tid.

Vær forsiktig med å låne penger

Den enkleste måten å redusere lånekostnadene på er å låne mindre eller ingenting.

Vær forsiktig med å bruke avdragsfrihet

Långivere kan av og til tilby perioder med betalingsutsettelse eller avdragsfrihet på lån, der enten hele terminbeløpet utsettes en periode, eller kun renter og gebyrer betales, men selve avdraget utsettes. Utgiftene blir mindre her og nå, men kostnaden totalt sett vil øke betraktelig.

En utsettelse kan hjelpe deg til å komme deg på beina igjen hvis du er i en vanskelig økonomisk situasjon, men det betyr også at rentekostnadene går opp og du ender opp med å betale mer til slutt.

Velg en kortere låneperiode

Når du vurderer lånebetingelsene, vil du kunne velge mellom lengre eller kortere låneperiode. Det vil variere for forskjellige typer lån, men normalt sett er låneperioder som følgende:

• Billån – mellom 3 og 10 år
• Privatlån – mellom 1 og 12 år
• Hvis du velger en kortere låneperiode vil de månedlige beløpene bli høyere, men du betaler mindre i renter og sparer på den totale kostnaden av lånet.