Hvordan kan du bli kvitt kredittkortgjeld?

Å forstå kredittkortgjeld

Kredittkortgjeld er en form for høy-rente gjeld, hvor kunder har mulighet til å fortsette å låne penger hver eneste måned fram til en viss grense. Gjeld kan være en brukbar sikkerhetsstrategi i usikre finansielle tider. Dersom kredittkortgjeld brukes på en uansvarlig måte, kan bruken imidlertid resultere i en farlig spiral av høyt forbruk og renter.

Man kan unngå fallgruvene ved bruk av kredittkort på flere ulike måter. Å gjennomføre engangskjøp hver måned kan bidra til å bedre kredittscoren din, samtidig som man unngår gebyrer for forsinkede betalinger, og renteøkninger som kan gjøre gjelden din fra overkommelig til overveldende. Man ønsker også å holde seg selv ansvarlig for egne finansielle mål, gjennom å følge et fast budsjett. Det er viktig å unngå å gjøre kjøp med kredittkortet som man vet man ikke klarer å betale tilbake i slutten av måneden. Med andre ord, bruk kredittkortet som om det skulle vært et debetkort.

Gjeld er vanskelig. Noen ganger er det vanskelig å tenke seg at man skal klare å komme ut av det, og det føles som man er låst i et hjørne. En ide som høres fint ut i teorien, er å på et vis klare å komme seg ut av gjelden uten å betale tilbake alt. Dette høres selvsagt ut som en fristende strategi, men å forsøke denne strategien kan medføre mer vondt, enn godt. Her kommer noen måten du teknisk sett kan betale tilbake gjeld uten å betale tilbake alt du skylder, sammen med noen gode grunner til å vurdere andre alternativer istedenfor.

Bakgrunn

I denne artikkelen snakkes det spesifikt om kredittkortgjeld. Det finnes andre typer lån hvor det er muligheter for å få redusert gjeld, eksempelvis gjennom stipend ved studentlån. Typisk finnes det imidlertid ikke slike muligheter ved store kredittselskaper. Når du bruker kredittkortet ditt, har kredittselskapet full forventning om at du betaler tilbake det du skylder. Etter lange tider med manglende innbetalinger, vil kredittselskapet senke forventningene om innbetaling, og heller stenge kontoen, samt sende gjelden du skylder til inkasso. Etter en slik prosess kan det som nevnt finnes muligheter for å alternative betalingsordninger for mindre enn det du opprinnelig skylder. Slike ordninger vil imidlertid medføre svekkelser på kredittscoren din.

Gjeldsordning

En gjeldsordning er en avtale med et kredittselskap om å betale tilbake mindre enn du skylder, men likevel å få regnet gjelden som nedbetalt. Det er to generelle typer gjeldsordninger. Den første er en gjeldsordning du forhandler fram selv. Den andre er en profesjonell gjeldsordning. Ved en profesjonell gjeldsordning jobber du med et oppgjørsfirma som planlegger en strategi for gjeldsoppgjøret ditt.

Dessverre er en profesjonell gjeldsordning en ekstremt risikabel løsning som sjeldent fungerer i ditt favør. Det er to grunner til at du burde unngå dette alternativet, uansett hvor bra alternativet høres ut på papiret. Først og fremst kan det medføre betydelig skade på kredittscoren din å jobbe med et oppgjørsfirma. Oppgjørsfirmaer fungerer på en måte hvor du heller betaler de, enn kredittselskapet du skylder penger. Oppgjørsfirmaer hevder at dine manglende betalinger gir de forhandlingsfordeler med kredittselskapet, og at de kan betale engangsbeløp til kredittselskapet med pengene du har betalt inn. Dette fungerer imidlertid sjeldent, samtidig som det gjør stor skade på kredittscoren din. Du vil samle opp forsinkede betalinger og andre negative merknader på navnet ditt, dersom du velger en slik typen ordning. Selv om gjeldsordningen din skulle bli vellykket, vil det føre til mer vondt enn godt på kredittscoren din, da oppgjorte kontoer står oppført på kredittrapporten din.

Videre har gjeldsordninger svært lav suksess rate. Derfor vil ikke bare kredittscoren din bli svekket, men du vil ikke nødvendigvis heller oppleve fordelene ved å faktisk fjerne gjelden din. Studier har vist at klienter som velger gjeldsordninger ikke har lyktes med å nedbetale halvparten av gjelden sin, selv år inn i prosessen med gjeldsordningen. Svært få mennesker klarer noen gang å nedbetale all gjelden sin når de jobber met oppgjørsfirma.

Gjeldsordninger er ikke billige heller. Du kan forvente å måtte betale mellom 15 og 25 prosent av den opptjente gjelden din. På toppen av det hele, dersom du klarer å få godkjent gjelden, vil det gjenstående du slapp å betale regnes som skattbar inntekt.

Som du forstår så kan gjeldsordninger bidra til betydelig hodepine, kostnader og kredittskade, og sørge for å forverre tilstanden. Dette tiltros for å høres ut som en god snarvei på veien mot gjeldsnedbetaling.

Hva med gjeldsordninger du forhandler fram selv?

Når å samarbeide med et oppgjørsfirma har mange fallgruver, viser det seg at å forhandle fram en ordning på egenhånd kan være et bedre og tryggere alternativ. Samtidig er ikke denne ordningen perfekt, og gir kun mening i noen tilfeller. For å oppnå denne typen gjeldsordning, må man kontakte kredittselskapet selv og forhandle fram et engangsbeløp til innbetaling, som er mindre enn det du skylder, men som selskapet anser som akseptabelt for å stryke den resterende gjelden. Hvis du kommer til enighet med selskapet, må man komme frem til en skiftelig avtale. Hvis ikke kan man risikere å betale et større engangsbeløp uten å kunne bevise at kredittselskapet godkjente dette som en oppgjørsavtale.

Denne typen gjeldsordning kan være vanskelig å oppnå før kontoen din er avsluttet av kredittselskapet som opprettet den. Dette kommer av at selskapet får lite ut av å akseptere et gjeldsoppgjør før du henger veldig langt etter med innbetalingene. Av den grunn vil kredittscoren din allerede ha bli betydelig svekket. Samtidig kan en gjeldsordning som du forhandler på egenhånd også bli rapportert til kredittvurderingsbyråene. På denne måten vil gjeldsordninger du forhandler fram på egenhånd være tryggere enn å jobbe med et oppgjørsfirma, men det vil være mange lignende negative sider. Den største fordelen vil være å unngå kostandene ved å ansette et firma.

Bedre løsninger

Det finnes bedre løsninger en gjeldsordninger eller å gå konkurs. Hvis du sliter med å betale inn det du skylder, vil det kanskje være fordelaktig å endre vilkårene for det du skylder, sammenlignet med å prøve å betale mindre enn hele saldoen.

Gjeldskonsolidering eller refinansiering av kredittkortgjelden din er en måte å gjøre det billigere på. Du kan overføre gjelden din over på en ny konto med lavere rente, noe som kan gjøre innbetalingene dine billigere og akselerere innbetalingsprosessen. Derimot om kredittscoren din er dårlig, vil du antagelig ikke kvalifisere til gode betingelser, og da vil ikke denne metoden gi finansiell mening for deg. Ikke fall for fristelsen om «konsolideringslån» med forferdelige betingelser, som ikke egentlig hjelper situasjonen din.

For de aller fleste vil en nedbetalingsplan være det beste alternativet. En slik plan vil være en strukturert oversikt over hva du skal betale, til hvilken tid, med mål om å betale tilbake alt du skylder. Planen utarbeides og følges opp i samarbeid med en kredittkonsulent.

Vanligvis betyr gjeldsbetaling under en slik plan reduserte gebyrer og renter. Dette betyr at nedbetalingsplanen gir mange av de samme fordelene som konsolidering, samtidig som nedbetalingsplanen kan være et godt alternativ for mennesker med svekket kredittscore.

Sammendrag

Å betale mindre enn du skylder høres ut som en fantastisk løsning når du er i gjeld. Men metodene som kan gjøre denne typen drømmer til virkelighet har mange negative konsekvenser. Dersom å gå konkurs er den beste veien å gå for deg, bør du absolutt forfølge den muligheten. Husk derimot at det er en siste utvei, og at du burde se på andre mulighet først. Gjeldsordninger er derimot sjeldent en god ide. Hvis du kan forhandle om enighet tilknyttet gjeld som har forfalt, kan det imidlertid være en god løsning. Men man burde til en hver pris holde seg unna profesjonelle gjeldsordninger.

Hvis du ikke kan få noe gjeld strøket vekk, kan du likevel få hjelpsomme modifikasjoner på det du skylder, eksempelvis gjennom redusert rente. Denne typen alternativer kan gjøre gjelden din lettere å håndtere, uten å skade kredittscoren din i samme grad som å gå konkurs eller ved en gjeldsordning. Hvis du ønsker hjelp til å se på mulighetene dine og utarbeide en plan for fremtiden, så kan du kontakte en kredittkonsulent for gratis veiledning.