Asioita, joita jokaisen tulisi tehdä pitääkseen taloutensa kunnossa

Taloudellisen perustan luominen voi olla haasteellista nuorena. Etenkin, jos sinulla on opintolainan lyhennyksiä tai uusi asuntolaina, voivat ne saada sinut tuntemaan itsesi rahattomaksi. Ei ole kuitenkaan koskaan liian aikaista aloittaa taloutesi suunnittelua. Luomalla budjetin, parantamalla taloudellista lukutaitoa ja ymmärtämällä sijoituksia voit asettaa itsesi matkalle kohti menestystä jo parikymppisenä. Näin sinun kannattaisi tehdä.

Jos kaipaat lisää apua taloutesi suunnittelussa, harkitse taloudellisen neuvojan palveluita, iästä riippumatta.

Vinkki yksi: Hanki taloudellista lukutaitoa

Taloudellinen lukutaito tarkoittaa sitä, että ymmärrät, miten tehdään tuottavia päätöksiä rahalla. Toisin sanoen, perusteiden hallinta takaa vankan perustan taloudellisille tavoitteillesi ja tottumuksillesi.

Jos haluat esimerkiksi päästä eroon veloistasi, on olennaista ymmärtää paras tapa tehdä niin. Sitä varten tarvitsisit erityistä tietämystä korkotasoista, budjetoinnista ja siitä, miten voit vertailla velkojesi kasvua sijoitustesi kasvuun. Näin tiedät, kuinka paljon velkasi maksaa kuukaudessa, kuinka paljon ylimääräistä rahaa sinulla on velan hoitamiseen ja onko rahan ohjaaminen sijoituspanoksiin sen arvoista.

Vinkki kaksi: Minimoi velka

Tähän liittyen, velan hallinta on elintärkeää taloutesi kannalta. Esimerkiksi opintolainat ja luottokortit voivat karata käsistä, johdattaen sinut yhä kauemmaksi taloudellisista tavoitteistasi. Sen sijaan, että antaisit korkomaksujen haukata rahojasi, olisi parempi tehdä suunnitelma velan takaisinmaksusta. On olemassa kaksi suosittua menetelmää lähestyä velan takaisinmaksua: Lumipallo- tai lumivyörymenetelmä.

Lumipallo menetelmä tarkoittaa pienimpien velkojen maksamista ensin. Kun olet saanut maksettua pienimmät velat, voit soveltaa tätä seuraavaksi pienempään velkaan. Tällä tavoin saat lisää vauhtia jokaisesta maksusta. Toisaalta lumivyörymenetelmä tarkoittaa velan maksamista korkeimmalla korkotasolla. Logiikka tämän takana piilee siinä, että korkotasot tekevät velasta kalliimpaa ajan kanssa. Tällä menetelmällä pääset eroon kalleimmasta velasta ensin, mikä mahdollistaa yhä suuremman rahasumman ohjaamisen velan pääomaan. Muista, että velka on vastakohta sijoitukselle. Sijoitus kasvaa tuottoprosentin perusteella, kun taas velka kasvaa korkokulujen vuoksi. Siksi on tärkeää saada velkasi hallintaan ennen kuin aloitat merkittävien rahasummien sijoittamisen.

Jos olet valmis saamaan neuvontaa ja apua taloudellisten tavoitteidesi suhteen paikallisilta talousneuvojilta, aloita tästä.

Vinkki kolme: Aloita säästäminen ja sijoittaminen

Saatat miettiä mikä kiire rahan säästämisellä on; onhan sinulla kuitenkin vielä kolmekymmentä tai neljäkymmentä vuotta edessä ennen eläkkeelle jäämistä. Se on kuitenkin juuri se syy, miksi on parasta alkaa sijoittamaan sijoitustilille nyt: korkoa korolle -ilmiö kasvattaa säästöjäsi useiden vuosikymmenten ajan ja saa ne kasvamaan eksponentiaalisesti.

Sanotaan esimerkiksi, että aloitat sijoittamaan 150 euroa jokaisesta palkasta 25-vuotiaana. Sijoituksesi tuottaa keskimäärin 8 % vuosittain. Neljänkymmenen vuoden kuluttua sinulla on noin 1,1 miljoonaa euroa tililläsi. Toisaalta, jos aloitat 35-vuotiaana ja sijoitat kolmekymmentä vuotta, sinulle kertyy noin 490 000 euroa tilillesi. Tästä syystä kannattaa aloittaa sijoittaminen nyt sen sijaan, että odottaisit myöhempään. Voit arvioida sijoitustesi tuottoja Smart Assetin ilmaisen laskimen avulla.

Vinkki neljä: Opettele budjetoimaan

Budjetti on yksi kätevimmistä työkaluista taloutesi vahvistamiseksi. Vaikka kyseinen sana voi vaikuttaa pelottavalta, on voimauttavaa tietää, mihin rahasi menee kuukausittain. Kulujen tarkistaminen voikin esimerkiksi paljastaa käyttämättömän suoratoistopalvelun, viikoittaiset ravintolakäynnit ja vanhan kuntosalijäsenyyden.

Näiden kulujen käsitteleminen voi kuitenkin säästää sinulta jopa 100 euroa kuukausibudjetistasi, jolloin rahaa jää enemmän säästöön tai sijoituksiin.

Tusinoittain olemassa olevat budjetointisovellukset ja -työkalut tekevät budjetoinnista helpompaa kuin koskaan ennen. Voit aloittaa vaikka mobiilipankin sovelluksella, joka luultavasti tarjoaa ilmaisen budjetointityökalun. Voit myös etsiä netistä budjettilaskureita.

Vinkki viisi: Seuraa kulutustottumuksiasi

Budjetti antaa sinulle perustan kuluttamisesi seuraamiseen. Lisäksi on hyvä tapa kuluttaa vähemmän kuin tienaat, koska se auttaa havaitsemaan poikkeuksellisen suuret kulut. Siksi on myös parasta tehdä nopea tarkastelu taloudellisesta tilanteestasi kahden tai kolmen kuukauden välein. Voit erityisesti tarkastella pankki- ja luottokorttilausuntojasi nähdäksesi, voitko vähentää joitakin tulevia menoja.

Vinkki kuusi: Perusta hätärahasto

Yllätyskulut voivat horjuttaa jopa parhaalla mahdollisella tavalla suunniteltua talousarviota. Budjettisi voi esimerkiksi toimia hyvin monien kuukausien ajan, kunnes tarvitsetkin yllättäen 700 euroa autokorjaukseen. Yhtäkkiä sijoitusmaksusi menevät hukkaan, ja takaisin raiteilleen pääseminen voi olla vaikeaa hätätilanteen jälkeen.

Tämän tilanteen torjumiseksi aloita hätärahasto sijoitusrahaston rinnalla. Voit kerryttää sitä ajan mittaan säästötililläsi. Hyvä nyrkkisääntö on pitää hätärahastossa kolmen- tai kuuden kuukauden menot. Tällä tavoin rikkoutunut lämmitysjärjestelmä tai yllättävä lääkärimaksu on vain pieni hidaste tien varrella kriisin sijaan.

» Tutustu: Menoihin, joita rikkaat karttavat!

Vinkki seitsemän: Suojaa omaisuuttasi

Vaikka perinteinen menestystarina sisältää maksetun kodin, hyvin rahoitetun eläkkeen ja korkean palkan, tästä skenaariosta puuttuu yksi kriittinen elementti: suojelu. Yleisesti ottaen omaisuutesi suojeleminen tarkoittaa vakuutuksien ostamista tai varallisuuden suojaamista verotukselta. Esimerkiksi vakuuttamaton koti voi olla suuri vastuu, jos se kärsii tulipalosta. Sen sijaan kotivakuutus voi kattaa nämä katastrofit ja säilyttää omaisuutesi arvon.

Vinkki kahdeksan: Panosta terveyteen

Terveydenhuolto voi olla kasvava kulu jos sairastut, myös suomalaisessa yhteiskunnassa, jossa terveydenhuolto on pääosin edullista. Kuitenkin myös Suomessa terveyskustannusten pitäminen alhaisena edistää taloudellista hyvinvointiasi. Tähän tarkoitukseen parhaiten soveltuvat säännöllinen ruokavalio, liikuntatottumukset ja vuotuiset rutiinitarkastukset. Näiden käytäntöjen noudattaminen parantaa elämänlaatuasi ja vähentää sairaalassa vietetyn ajan todennäköisyyttä.

Vinkki yhdeksän: Ymmärrä veroja

Kaiken taloudellisen menestyksen ja vaikeuksien keskellä yksi asia pysyy taustalla: verot. Tulet maksamaan veroja koko urasi ajan sekä eläkkeellä ollessasi, joten on parasta myös perehtyä niihin ja minimoida verotaakkasi. Erityisesti palkkasi ja muut tulot määrittävät, mihin veroluokkaan kuulut, ja kuinka paljon veroja maksat.

Vinkki kymmenen: Yhteistyö taloussuunnittelijan kanssa

Oman talouden hallitseminen on vaativa tehtävä. Onneksi talousalan ammattilaiset voivat auttaa sinua kehittämään juuri sinun olosuhteisiisi sopivan taloussuunnitelman. Heidän tietämyksensä ja asiantuntemuksensa täydentävät sinun ymmärrystäsi.

Ennen taloussuunnittelijan valitsemista on kuitenkin parasta ymmärtää, miten he ansaitsevat elantonsa. Talousneuvojat voivat laskuttaa palveluistaan usealla eri tavalla. Jotkut neuvonantajat velottavat tuntiperusteisesti, kun taas toiset veloittavat prosenttiosuuden hoidettavasta varallisuudesta. Siksi suositellaan löytämään neuvonantaja, jonka maksut sopivat tilanteeseesi. Lisäksi työskentely luottamushenkilön kanssa varmistaa, että neuvonantaja asettaa sinun etusi etusijalle eikä suosittele sinulle sijoituksia, joista hän hyötyisi korkeista palkkioista tai hallinnointikuluista.

Vinkkejä taloussuunnitteluun nuorille aikuisille:

Taloudellinen hyvinvointi voi tuntua jonglööraukselta – sinun on hallittava budjetti, eläkesuunnitelma, velanhallinta, vakuutukset ja paljon muuta. Onneksi talousneuvoja voi auttaa sinua hahmottamaan jokaisen osa-alueen ja luomaan toimivan taloussuunnitelman. Hyvän neuvonantajan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmelle hyväksytylle talousneuvojalle alueellasi, ja voit haastatella heitä ilmaiseksi ja valita itsellesi sopivimman. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, aloita tästä.

Sijoitusstrategiat muuttuvat iän myötä – Yleisesti ottaen on parasta olla määrätietoinen nuorena ja riskien välttäjä ikääntyessä. Lisätietoja saat täältä: Kuinka hallitset salkkusi allokaatiota missä iässä tahansa.

Yhteenvetona

Taloussuunnitelman luominen vaatii vaivannäköä, mutta se on sen arvoista. Taloudelliset tottumuksesi ohjaavat elämäntyyliäsi nyt sekä eläkkeellä ollessasi, joten on parasta saada taloutesi hallintaan. Sopivalla budjetilla ja verosuunnitelmalla on suuri merkitys aloittaessa. Ja onneksi sinun ei tarvitse selviytyä yksin. Voit palkata talousalan ammattilaisen asettamaan tavoitteet ja ohjaamaan sinua oikealle tielle.