Tallennuskoroksi kutsutaan tilillesi tallettamasi rahan keräämä korkoa. Tämä korko on erityisen tärkeä säästötiliä etsiessä ja eri pankkien ja rahalaitosten säästötilivaihtoehdot kannattaa käydä huolellisesti läpi, jotta löydät juuri sinun tarpeisiisi parhaimman sopivimman tilin.
Mikä on talletuskorko?
Tallennuskorko on pankin tai muun rahalaitoksen sinulle maksama prosentuaalinen korvaus, siitä ajasta, jonka tallettamasi varat seisovat säästötililläsi ilman, että niihin puututaan. Mitä suurempi säästötilisi talletuskorko on, sitä enemmän rahaa voit sen avulla tuottaa. Talletuskoron määrä määrittyy tililläsi olevan rahamäärän mukaan ja se määritellään yleensä vuositasolla. Talletuskorot vaihtelevat eri pankkien ja rahalaistosten välillä ja eri tilivaihtoehtojen kilpailuttaminen siis kannatta ennen uuden säästötilin avaamista.
Miksi valita korollinen säästötili?
Korollinen tili on erinomainen säästötapa, jos säästäjä haluaa talletustensa tuottavan heille lisää pääomaa. Talletuskoron avulla säästäjän ei tarvitse ottaa suurta riskiä säätöjensä suhteen ja tili voi pidemmällä aikavälillä tuottaa heille lisävaroja, jotka puolestaan auttavat suurempien sijoitusten, kuten asunnon ostossa. Korollinen tili on myös hyvä vaihtoehto esimerkiksi eläkesäästämistä varten.
Kuinka paljon talletuskorkoa?
Jos etsit talletuskorkoista säästötiliä, on sen maksaman koron määrä yksi tärkeimpiä seikkoja. Erilaisten säästötilien maksama korko voi vaihdella 0.25 % ja 3.75% välillä ja koron määrään vaikuttavat useat eri tekijät, kuten tilityyppi, talletuksen määrä ja kuinka kauan talletus pysyy tilillä. Helpoin tapa vertailla korkomaksuja on vertailla ei vaihtoehdot verkossa.
Miten löytää sopivin säästötili?
Pikaisesti tarkasteltuna, säästötili, joka tarjoaa suurimman mahdollisen koron voi automaattisesti vaikuttaa parhaimmalta vaihtoehdolta. Mitä suurempi korko, sitä enemmän varoja säästötilisi tuottaa. Eri tilivaihtoehtoja vertaillessa ei kuitenkaan kannatta pelkästään keskittyä sen maksaman korkojen määrään, vaan vertailu prosessissa kannattaa kiinnittää huomiota myös tiliin liittyviin käyttöehtoihin.
Korkeampaa talletuskorkoa tarjoaviin säästötileihin voi usein liittyä matalakorkoisia tilejä enemmän ehtoja ja rajoituksia, ja niihin on tärkeää tutustua huolellisesti ennen tilin avaamista. Säästötilejä vertaillessa kannattaa myös tarkistaa tilien irtisanomisehdot, sekä mahdolliset palvelumaksut. Jos et ole varovainen, voi tilisi tuottama korko helposti tuhlaantua pelkkiin palvelumaksuihin.
Kuten mitä tahansa hankintaa tai sopimusta tehdessä, myös säästötiliä etsiessä on hyvä analysoida ei palveluntarjoojien yleistä mainetta. Etsi verkosta muiden asiakkaisen arvosteluja ja kokemuksia ja kysele omalta lähipiiriltäsi heidän kokemuksistaan.
Tavallinen säästötili vai korollinen säästötili?
Tavallinen säästötili on monille tutuin tapa säästää. Tällä tarkoitetaan säästötiliä, joka kerää vain nimellisen määrän korkoa tai ei kerää korkoa lainkaan. Tavallinen säästötili on helppo ja turvallinen tapa säästää ja sopii erinomaisesti jokapäiväisiin säästötarkoituksiin, sillä tilillä olevat varat on helppo ottaa tarvittaessa käyttöön. Korollinen tili puolestaan kerää talletuskorkoa ja näin ollen tuottaa pidemmällä aikavälillä lisävaroja. Kannattaa kuitenkin huomioida, että korollisiin tileihin liittyy usein ehtoja, jotka esimerkiksi määrittävät kuinka usein tililtä voi nostaa rahaa. Korolliset tilit eivät siis välttämättä sovi kaikkiin säästötarkoituksiin, vaan ne ovat erityisesti tarkoitettu pidempiaikaista säästämistä varten.
Niin korottomia, kuin korollisiakin säästötilejä löytyy useita erilaisia ja niiden vertailu kannattaa. Tässä muutama esimerkki erilaisista tilivaihtoehdoista:
Talletustili:
Talletustili eli tavallinen säästötili, on säästötileistä helppokäyttöisin ja tavanomaisin. Se sopii mainiosti jokapäiväisiin säästö tarpeisiin ja sen kautta voi myös tarvittaessa suorittaa eri maksuja. Koska talletustilillä olevia varoja voi tarvittaessa käyttää samaan tapaan, kun normaalilta pankkitililtä löytyviä varoja, sopii se erinomaisesti pienempiä hankintoja säästämistä varten, sekä jokapäiväisen budjetin järjestyksessä pitämiseen. Monet talletustilit tarjoavat mahdollisuuden tilin hoitoon verkko -ja mobiilipankin kautta, tehden talletustilin käytöstä erityisen helppoa.
Määräaikaistalletuskorko ja määräaikaistili:
Määräaikaistalletuskorko on korko, joka nimensä mukaisesti koskee tietyllä aikavälillä tehtyjä säästötalletuksia. Aikaväli voi olla kuukausia tai vuosia ja se on etukäteen sovittu tilin avauksen yhteydessä. Mahdolliset korkomuutokset eivät siis vaikuta määräaikaistalletuskoron määrään. Tilin tuottaman koron määrä on usein sitä suurempi, mitä pidempi säästöaika on.
Määräaikaistalletuskorko on turvallinen vaihtoehto säästämiseen ja sen tarjoama korko on yleensä tavallista säästötiliä suurempi. Kun määräaikaistilin sovittu säästöaika päättyy, voi tilin haltija joko nostaa rahansa tai tehdä uuden määräaikaistalletussopimuksen ja jatkaa säästämistä. Määräaikaistilin avaamista harkitessa kannattaa huomioida, että jos tilin haltija syystä tai toisesta haluaa sulkea tilinsä ennen määräajan päättymistä, perii pankki tai rahalaitos usein ennalta määritellyn sakon.
Sijoitustili:
Sijoitustili on sijoittamista ja varallisuuden kasvattamista varten suunniteltu säästötili. Sijoitustilien ehdot vaihtelevat eri pankkien ja rahalaitosten välillä mutta selkokielellä selostettuna, sijoitustililtä voit sijoittaa rahaa suoraan haluamiisi sijoituskohteisiin, kuten osakeihin, joukkovelkakirjoihin ja rahastoihin. Kuten muidenkin säästötilien kohdalla, eri sijoitustili vaihtoehdot kannattaa vertailuttaa ennen tilin avaamista, sillä eri tilit sisältävät erisuuruisia maksuja, sekä palkkioita. Sijoitustileihin liittyy usein myös tilinhallintakuluja, joita muissa säästötileissä ei välttämättä ole. Niihin voi myös liittyä erilaisia talletusrajoituksia, jotka kannattaa ottaa huomioon.
Kuinka korot maksetaan sinulle?
Säästötilin tuottamat talletuskorot maksetaan sopimuksen mukaisesti. Tämä vaihtelee eri pankkien ja tilivaihtoehtojen mukaan, mutta korkomaksuperuste voi esimerkiksi perustua joko tilisi reaaliaikaiseen saldoon tai kuukauden alimpaan saldoon. Korot saatetaan maksaa kuukausittain, vuosittain tai varojen nostamisen yhteydessä, mikä on tavallista määräaikaistalletusten kohdalla.
Mikä on talletussuoja?
Jos valitsemasi pankki ajautuu konkurssiin, eli toisin sanoen maksukyvyttömäksi, talletussuoja takaa, että saat rahasi takaisin talletussuojarahastosta. Suomessa tästä vastaa Rahoitusvakausvirasto. Suomen talletussuojajärjestelmä suojaa yksityishenkilön talletukset 100 000 euroon asti ja jos tallettajalla on tilejä useassa eri pankissa, jokaisessa pankissa on oma 100 000 euron suojansa. Rahoitusvakausvirasto maksaa talletussuojakorvauksen tavallisesti seitsemän päivän kuluessa siitä, kun pankki on todettu maksukyvyttömäksi. Maksu on automaattinen ja sitä ei tarvitse erikseen hakea.
Talletuskoron verotus
Kuten mikä tahansa tienaamasi omaisuus, myös säästötilisi keräämistä koroista tulee maksaa veroja. Jos asut Suomessa ja käyttämäsi säästötili on suomalaisessa pankissa tai ulkomaisessa pankissa, jolla on suomessa virallinen sivuliike, tulee sinun maksaa tilisi tuottamista tulosta 30% suuruinen lähdevero. Pankki maksaa tämän automaattisesti puolestasi, joten sinun ei tarvitse huolehtia sen merkitsemisestä veroilmoitukseesi. Ulkomaisessa pankissa oleva säästötilin veroprosentti on sama, mutta voit joutua ilmoittamaan itse tulosi Verohallinnolle.
Talletuskorkolaskuri
Monien pankkien ja rahalaitosten verkkosivuilta löytyy talletuskorkolaskuri, eli säästölaskuri, jonka avulla voit laskea kuinka paljon korkoa eri tilivaihtoehdot mahdollisesti tuottavat. Korkolaskurit, ovat helppokäyttöisiä ja selkeyttävät säästötilien vertailuprosessia huomattavasti. Laskurin avulla voit selvittää kuinka paljon korkoa tilisi tietyn ajanjakson sisällä tuottaa, sekä kuinka paljon säästö- ja korkosummat kasvavat ajan mittaan. Useimpiin laskureihin voi syöttää alkusumman, säästöajan, tuottoprosentin ja kuukausittaisen säästösumman, jonka perusteella säästölaskuri laskee tilin mahdolliset tuotot.
Yhteenveto
Eri pankkien ja rahalaitosten tarjoamiin talletuskorkoja on viisasta vertailla ennen uuden säästötilin avausta. Ennen vertailu prosessin aloittamista selvitä itsellesi seuraavat asiat:
- Haluatko säästää pidemmällä vai lyhyemmällä aikavälillä?
- Pitääkö sinulla olla mahdollisuus käyttää säästötililtä löytyviä varoja?
- Kuinka paljon rahaa aiot tallettaa kuukausittain?
- Haluatko sijoittaa säästötililtäsi löytyviä varoja?
- Kuinka usein haluat tilisi tuottamat korot maksettavan?
Näihin kysymyksiin vastaamalla, saat paremman käsityksen tilitarpeistasi ja sinun on huomattavasti helpompaa aloittaa eri tili- sekä talletuskorko vaihtoehtojen vertailu.
