Lainattu raha ei siis tule pankeilta tai rahoituslaitoksilta vaan suoraa yksityishenkilöiltä, jotka haluavat sijoittaa säästöjään tavoitellen voittoja. Vertaislainan ideana on siis maailman vanhin lainamuoto: ihmiset lainaavat rahaa toisilleen ja sopivat korosta ja lainaehdoista keskenään.
Vertaislainoja välittää useimmiten lainayhtiöt. Vertaislainan avulla pyritään tekemään voittoa ja sen suosio onkin kasvanut yksityishenkilöiden keskuudessa. Vertaislainaa kutsutaan myös P2P lainaksi. P2P tulee sanoista people-to-people ja peer-to-peer. Vertaislainassa lainayhtiöt määrittelevät lainaehdot, takaisinmaksuaikojen pituudet ja lainasummat.
Lainayhtiöiden rooli vertaislainoissa on toimia välikätenä. Lainaamisesta on tehty helppoa sillä lainayhtiöt hoitavat paperityöt. Yhtiöt ottavat osan vertaislainojen tuotoista itselleen esimerkiksi palvelumaksuina tai korkotuottoina.
Vertaislainat ovatkin vaikuttaneet perinteisten lainantarjoajien monopoliasemaan. Tekniikan kehittyminen ja palveluiden siirtyminen verkkoon ovat tehneet näistä lainapalveluista mahdollisia.
Suomessa vertaislainaa voi saada muutamasta kympistä aina 10 000 euroon saakka. Lainasumma riippuu täysin lainanvälittäjästä. Yleensä vertaislainat liikkuvat muutamissa tuhansissa euroissa. Lainan hinta määräytyy samaan tapaan kuin esimerkiksi kulutusluotoissa. Lainasummalla ja laina-ajalla on vaikutusta lainan kokonaishintaan. Vertaislainan hintaan vaikuttaa myös sijoittajien näkemykset ja lainayhtiö.
Lisäksi hakijalla on paljon merkitystä lainan hintaan. Mitä luotettavampi hakija, sitä halvemmalla lainaa yleensä saa. Jokaisesta hakijasta tehdään luottoarvio. Hyväksi ja maksukykyiseksi todettu hakija voi saada isomman lainan paremmilla ehdoilla kuin heikommaksi arvioitu hakija.
Normaalit kulutusluotot ovat erinomainen vaihtoehto vertaislainoille, koska lainoihin saa usein pitkän maksuajan. Hakijan kannattaakin vertailla lainoja ennen lopullisen lainapäätöksen tekemistä. Laina pitää aina suhteuttaa omiin tuloihin ja hakijan on varmistuttava siitä, että lainan takaisinmaksu onnistuu ilman ongelmia.
Vertaislainan hinta muodostuu lainan korosta. Korko määräytyy hieman eri tavoin lainayhtiöstä riippuen. Jotkin lainayhtiöt päättävät koron sopimusosapuolten puolesta kun taas toiset lainayhtiöt käyttävät koron määrittämiseen huutokauppaa. Huutokaupassa sijoittajat kilpailevat lainaa tarvitsevasta henkilöstä. Edullisimman koron tarjoajat pääsevät mukaan rahoittamaan lainaa. Vertaislainan hintaan vaikuttaa siis se, millaisella korolla vertaislainaajat ovat valmiita tekemään lainasopimuksia.
Lainaa kannattaa etsiä myös muualta. Lainaa voi saada todella nopeasti hyvinkin kilpailukykyisellä korolla. Vertaislaina voi tulla kalliiksi kun lainaan lisätään avaus- ja lainanhoitokulut ja muut palvelumaksut. Esimerkiksi Top5Credits lainavertailun avulla sopivan lainan löytäminen on todella helppoa ja nopeaa. Vertailupalvelu on täysin ilmainen, eikä palvelun käyttäminen sido mihinkään. Lainavertailun avulla varmistat, ettet maksa lainastasi liikaa.
Vertaislainaa tai esimerkiksi kulutusluottoa kannattaa hakea, jos omat varat eivät riitä yllättävien kulujen kattamiseen. Auton hajoaminen tai yllättävä lääkärikulu voivat tehdä ison loven omaan talouteen, jolloin lainalle on todellakin tarvetta. On syytä kuitenkin muistaa, että laina on maksettava aina takaisin korkojen kera, eli lainaa ei ikinä saisi ottaa heppoisin perustein esimerkiksi uhkapelaamiseen.
Vertaislainan lisäksi useat eri pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat edullista lainarahaa. Kannattaakin siis miettiä, mistä lainaa lopulta haluaa hakea. Isot lainantarjoajat ovat turvallisia paikkoja lainan ottamiseen.
Vertaislainan laina-aika vaihtelee usein 2–10 vuoden välillä. Vertaislainan voi maksaa kokonaan pois koska tahansa ja usein ilman lisäkuluja.
Suomessa vertaislainaa tarjoavat muun muassa Fixura, Alisa Finance, Lainaaja, Bondora, Eurovippi sekä AuroraX. Lainayhtiöiden välillä on suuria eroja muun muassa maksuajoissa, lainasummissa ja sijoittajille maksettavissa tuotoissa. Kannattaa siis perehtyä eri yrityksiin ennen päätösten tekemistä. Yleensä lainayhtiöt ottavat noin 1 % sijoittajan saamista tuotoista. Tämä tarkoittaa sitä, että 10 % tuotosta jaa sijoittajalle 9 %.
Vertaislaina on rahoitusmuodon lisäksi sijoitusmuoto. Kuka tahansa voi lähteä mukaan sijoittajaksi. Vertaislainaan sijoittamalla voi saada mukaviakin tuottoja. Suomessa toimivat vertaislainayhtiöt lupaavat 8–15 % bruttotuottoja sijoituksille.
Vertaislainan sijoittajaksi on helppo lähteä sillä lainayhtiö hoitaa paperityöt. Vertaislainaan sijoittaessa, niinkuin muussakin sijoittamisessa hajauttaminen on todella tärkeää. Hajauttamisen avulla sijoittaja pienentää tappioiden riskiä sijoittamalla rahat useisiin eri kohteisiin. Vertaislainoissa hajautus tapahtuu siten, että sijoitus hajautetaan useisiin eri lainoihin. Sijoittajan on hyvä muistaa, että riski sijoituksen häviämiseen on aina olemassa. Vertaislainoissa riski muodostuu lainanottajan maksukyvystä sekä likviditeetti- ja markkinariskistä. Sijoitukset voi myös menettää tilanteessa, jossa lainayhtiö menee konkurssiin.
Vertaislainat ovat hyvä sijoituskohde, mutta tulevaisuutta on mahdoton ennustaa. 8–15 % tuottopotentiaali on kuitenkin houkutteleva ja vertaislainamarkkina saattaa kasvaa tulevaisuudessa suureksi. Kuten kaikessa sijoittamisessa, varovainen alku ja hajauttaminen on tärkeää.
Sijoittajan näkökulmasta vertaislainassa on useita erilaisia etuja. Korkotuotot voivat olla todella hyviä, jopa 15 %. Vertaislainoihin sijoittaminen on myös selkeää. Sijoittaja tietää tarkkaan mihin sijoitetut rahat menevät. Lisäksi joissain tapauksissa vertaislainaan sijoittava henkilö saa valita kenelle omat rahat menevät.
Vertaislainasta on hyötyä myös lainanhakijoille. Mikäli lainaa haluavan henkilön luottoarvio ei ole paras mahdollinen, voi hakija silti saada lainaa. Vertaislainaan sijoittava henkilö voi pitää lainaa haluavan henkilön sijoituskohdetta mielenkiintoisena ja takaisinmaksusuunnitelmaa luotettavana. Vertaislainaa on siis mahdollista saada vaikka kulutusluoton tai muun lainan hakeminen on epäonnistunut. Yleensä tällaisissa tapauksissa korko on kuitenkin suurehko.
Vertaislainojen hakeminen onnistuu helposti verkosta. Sijoittajalle löytyy taas useita vinkkejä ja keskustelupalstoja koskien vertaislainoja. Sivustoilta saa paljon tietoa ja apua vertaislainoihin sijoittamiseen.
Tiivistelmä vertaislainojen hyvistä puolista:
Vertaislainat ovat Suomessa melko uusi ilmiö, joten niiden käyttäytymistä talouden suhdanteiden vaihtuessa on varsin vaikea ennustaa. Tämä tekee vertaislainoihin sijoittamisesta riskialtista. Vertaislainoihin sijoittamisessa on myös samoja riskejä kuin normaalissa osakesijoittamisessa. Sijoittaja ei voi koskaan tietää saako vertaislainoihin sijoitettuja rahoja takaisin.
Vertaislainan hakeminen voi olla huomattavasti pidempi prosessi kuin perinteisen kulutusluoton hakeminen. Kulutusluoton hakeminen on lähes poikkeuksetta helppoa ja nopeaa.
Mikäli lainan rahoittaminen tapahtuu huutokaupan kautta, on lainaa haluavan henkilön taloustiedot jaettava muiden yksityishenkilöiden kanssa. Tämä voi tuntua joistakin lainanhakijoista epämiellyttävältä.
Tiivistelmä vertaislainojen huonoista puolista:
https://www.osakesijoittaja.fi/muut-sijoitusartikkelit/vertaislainat/
https://www.taloustaito.fi/Rahat/vertaislainat-tomahtivat-lakimuutokseen/#dc3259e0
