Lyhennysvapaa eli maksuvapaa

Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa?

Lyhennysvapaan aikana laina-aika pitenee ja lainan kokonaiskustannukset kasvavat, sillä lainaa ei lyhennetä kyseisenä aikana. Lyhennysvapaa voi olla maksullinen tai maksuton lainantarjoajasta ja lainasta riippuen. Lyhennysvapaan hakeminen onnistuu esimerkiksi omasta verkkopankista.

Kannattaako maksuvapaata hakea?

Maksuvapaa on hyvä valinta siinä vaiheessa, jos elämässä tulee odottamattomia muutoksia, kuten odottamaton irtisanominen ja työttömäksi joutuminen. Muita yllättäviä tilanteita voivat olla esimerkiksi sairastuminen tai auton hajoaminen. Maksuvapaata voi ottaa myös esimerkiksi silloin, kun haluaa keskittyä maksamaan korkeamman koron lainaa pois.

Maksuvapaa voi tuoda hetkellistä helpotusta omaan arkeen, mutta pidemmän päälle se ei ole kovinkaan kannattavaa. Lainakustannukset nousevat lyhennysvapaan aikana, mikä lisää lainan kokonaiskustannuksia. Lyhennysvapaan sijaan kannattaa miettiä esimerkiksi maksusuunnitelman muuttamista. Maksusuunnitelman muuttamisen myötä lainan kuukausierät voivat sopia paremmin omaan rahatilanteeseen.

Kaikista järkevin vaihtoehto on kuitenkin olla ottamatta maksuvapaata. Tämä onnistuu siten, että lainasumma ja oma maksukyky suhteutetaan alusta alkaen omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi. Lainavertailun avulla edullisen ja itselleen sopivimman lainan löytäminen on todella helppoa ja nopeaa. Lainavertailu ei sido mihinkään ja on usein täysin maksutonta, joten vertailupalvelun käyttämättä jättäminen olisi tyhmää. Lainavertailun avulla löytää juuri sopivan lainan omiin tarpeisiin.

Kulutusluotot ja lyhennysvapaa

Kulutusluotoissa lyhennysvapaa on yleensä kuukauden mittainen. Lisäksi lyhennysvapaata ei useinkaan saa peräkkäisille kuukausille. Mahdollista lyhennysvapaata miettiessä kannattaa varmistaa, etteivät luoton kokonaiskustannukset nouse liian suuriksi sen myötä.

Morrow Bankin Joustoluotto on poikkeava muihin kulutusluottoihin nähden, sillä lyhennystahdin saa päättää itse. Ainoat kulut, jotka joustoluotosta on pakko maksaa kuukausittain ovat korko ja muut maksut, kuten tilinhoitomaksu.

Kaaviosta voidaan todeta, että vuoden lyhennysvapaa kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia noin 200 €. Korkeamman koron lainoissa lyhennysvapaan hinta olisi vieläkin korkeampi. Lyhennysvapaa ei siis koskaan ole ilmaista, joten sen ottamista kannattaa miettiä tarkkaan.

Lyhennysvapaa plussat

Alla on listattu lyhennysvapaan hyvät puolet:

+ Korkeakorkoisemman lainan lyhennys

Mikäli lainoja on useampia kuin yksi, lyhennysvapaan aikana voi keskittyä kalliimman lainan lyhentämiseen. Tällä tavalla voi säästää rahaa muun muassa lainan korkokustannuksissa.

+ Lyhennysvapaa tuo joustoa omaan talouteen

Lyhennysvapaa sopii erinomaisesti yllättävään elämäntilanteen muutokseen. Se tuo joustoa esimerkiksi, jos on jäänyt työttömäksi, sairastunut tai saanut perheenlisäystä. Tällaiset elämäntilanteen muutokset vaikuttavat suuresti omaan talouteen, jolloin lyhennysvapaa voi tuoda pientä helpotusta arkeen.

+ Rahaa muihin asioihin

Lyhennysvapaan aikana rahaa jää käytettäväksi muihin asioihin. Pitkään suunniteltu lomamatka tai auton kunnostaminen voivat olla lyhennysvapaan aikana hyviä vaihtoehtoja. Kun lainan takaisinmaksu ja muut huolenaiheet ovat vähän aikaa poissa mielestä, niin lainan lyhentäminen tuntuu taas hieman mukavammalta.

+ Varallisuuden kasvattaminen esimerkiksi säästöillä

Lyhennysvapaan aikana säästetyt rahat voi laittaa poikimaan. On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että lyhennysvapaan aikana lainan kustannukset kasvavat. Säästämisen tulisi siis tuottaa enemmän, kuin lainan kustannukset kasvavat.

Lyhennysvapaan miinukset

Lyhennysvapaassa on myös huonoja puolia. Alla on listattuna kaikki mahdolliset lyhennysvapaasta koituvat haitat:

– Lainakustannukset ja laina-aika kasvavat

Ylivoimaisesti huonoin puoli lyhennysvapaassa on lainakustannusten kasvu. Lainanlyhennyksen takia lainan korko ja muut kustannukset kasvavat. Kustannusten kasvu johtuu siitä, että lyhennysvapaan aikana maksetaan vain korkoa ja muita kuluja, mikä lisää lainan kokonaiskustannuksia. Lainapääomaa ei siis lyhennetä lyhennysvapaan aikana ollenkaan.

– Korkojen nousun riski

Pidempien lainojen kohdalla korkojen nousu on otettava huomioon. Korot ovat olleet matalalla jo pidemmän aikaa, mutta muutoksia voi tapahtua hyvinkin nopeasti. Vuoden mittainen lyhennysvapaa voi korkojen nousun myötä tulla todella kalliiksi.

– Suosii henkilöitä, jotka ovat hoitaneet maksuasiat hyvin. 

Lyhennysvapaat suosivat hyvin laina-asiansa hoitaneita henkilöitä. Mikäli henkilöllä on ollut ongelmia maksujen kanssa, ei lyhennysvapaata välttämättä myönnetä. Lyhennysvapaiden myöntäminen arvioidaan tapauskohtaisesti, mikäli omia raha-asioita ei ole hoidettu ilman ongelmia.

– Riski lainanottoon ja kulutuksen lisääntymiseen

Kun rahaa on käytössä enemmän lyhennysvapaan ansiosta, voi se johtaa hallitsemattomaan kulutukseen tai uuden lainan nostamiseen. Kun rahaa on käytössä enemmän, se voi altistaa heräteostosten tekemiselle. Parempi vaihtoehto on säästää tarvittavat rahat, mikäli kalliimmille hankinnoille on tarvetta.

Lähteet

https://www.takuusaatio.fi/palvelumme/takuu-saation-takaus/takauksen-kulku/lainan-takaisinmaksuvaikeudet/lyhennysvapaa