Kertalyhennyslaina eli Bullet-laina

Mikä on kertalyhennyslaina?

Bullet-laina on hyödyllinen esimerkiksi sellaisessa tapauksessa, jossa henkilöllä on useita muita lainoja, joiden todellinen vuosikorko on korkeampi. Tällaisessa tilanteessa bullet-laina mahdollistaa sen, että henkilö voi maksaa kalliit lainat pois ennen kertamaksulainan hoitamista.

Yleensä kertamaksulainaa käytetään sijoittamiseen. Kertamaksulainoissa takaisinmaksupäivä on usein 5-10 vuoden välillä.

Mihin kertamaksulaina sopii?

Kertamaksulaina sopii sellaisiin tilanteisiin, joissa lainaaja haluaa minimoida kulut laina-aikana. Bullet-laina onkin suosittu sijoitustoiminnan rahoittamiseen. Lainaaja minimoi lainasta syntyvät kulut ja maksimoi sijoittamiseen käytettävät varat ja sitä kautta sijoituksesta saamansa tuoton.

Sijoitusasuntoa ostettaessa bullet-laina on hyvä vaihtoehto. Ostettu asunto laitetaan vuokralle, ja vuokratulot käytetään muuhun sijoittamiseen lainan lyhentämisen sijaan. Laina-ajan lopussa laina maksetaan pois sijoituksista syntyneillä tuotoilla tai asunto myydään.

Millaisilla ehdoilla kertamaksulainaa voi saada?

Kuten kulutusluotoissa ja muissa lainoissa, kertamaksulainojenkin ehdot riippuvat täysin lainanottajan ja lainantarjoajan tilanteesta. Lainan hinnan määrittelee muun muassa laina-aika, lainasumma ja lainanhakijan aiempi maksuhistoria. Lainan voi halutessaan nostaa erissä ja maksaa pois ennen laina-ajan päättymistä, mikäli lainasopimus sen sallii.

Kertamaksulainan korko voi olla vaihtuva tai kiinteä. Kertamaksulainaa miettivän henkilön kannattaa huomioida, että korkokulut ovat yleensä normaalia kuukausittain lyhennettävää lainaa korkeammat. Tämä johtuu siitä, että korkoa maksetaan jatkuvasti koko lainapääomasta, sillä sitä ei lyhennetä laina-aikana. Kertamaksulainan korko on tyypillisesti korkeampi, kun laina-aikana lyhennettävän lainan korko.

Kertamaksulainaa ottavan henkilön kannattaa miettiä sitä, että nostaako koko lainasumman kerralla vai erissä. Kuten aiemmin mainittiin, laina-aikana maksetaan vain korkokuluja, eli mitä enemmän henkilöllä on lainaa sitä suuremmat korkokulut ovat.

Kertamaksulainan riskit

Lainanottajalle korkotason vaihtelut ovat riski kertamaksulainalle, mikäli lainan korko on vaihtuva. Onkin hyvä miettiä kannattaako lainalle ottaa kiinteä vai vaihtuva korko. 

Ennen lainaamista on varmistuttava siitä, että lainan kuukausilyhennykset hoituvat ilman ongelmia.

Kertamaksulainaaminen on myös riski esimerkiksi asuntosijoittamisessa. Jos asunto on ostettu alueelta, jonka arvo laskee, niin asuntoa ei välttämättä saada myytyä, kun laina-aika on päättymässä. Mikäli asunnon arvo on laskenut laina-aikana, niin lainan vakuutena ollut asunto myydään ja lainaajan on maksettava jäljellä oleva laina pois muilla tavoin.

Vaihtoehtoja Bullet-lainalle

Kiinteää tasaerälainaa lyhennetään aina samansuuruisissa erissä. Kiinteässä tasaerälainassa viitekoron muuttuessa myös laina-aika muuttuu. Kiinteässä tasaerälainassa kuukausierät pysyvät aina samansuuruisina. Kiinteä tasaerälaina sopii henkilölle, joka haluaa lyhentää lainaa saman verran joka kuukausi, ilman että laina-ajalla on niin suurta merkitystä. Huomioi, että pankit vaativat yleensä, että lainaa lyhennetään aina vähintään korkojen verran.

Tasalyhenteinen laina muodostuu kiinteästä pääoman lyhennysosasta ja pääoman suuruudesta riippuvasta lainan korosta. Tasalyhenteisessä lainassa lainataakka pienenee aina loppua kohden. Viitekoron muuttuessa lainan lyhennyserät voivat noista tai laskeaa. Tasalyhennyslainaa pidetään yleensä halvimpana lainanlyhennystapana. Tämä johtuu siitä, että korkoriski pienenee,sillä lainaa maksetaan nopeasti pois. Näin mahdolliset koron nousut eivät vaikuta lainaan niin paljoa. Erityisesti isoja lainoja ottaessa tasalyhenteinen laina on erinomainen vaihtoehto, koska lainaa lyhennetään hyvällä tahdilla heti alusta alkaen.

Annuiteettilaina, eli tasaerälaina on yleisin lainamuoto Suomessa. Lainamuotoa käytetään muun muassa asuntolainoissa ja kulutusluotoissa. Annuiteettilaina on lainanlyhennystapa, jossa viitekoron muuttuminen vaikuttaa maksuerien suuruuteen. Maksuerät siis muuttuvat sen mukaan, miten viitekorko nousee tai laskee.

Lähteet

https://www.minilex.fi/a/mik%C3%A4-on-bullet-laina