Budjetti

Mikä on budjetti?

Budjetti on lyhyen ajan taloussuunnitelma, jossa pidetään kirjaa tuloista ja menoista. Budjetin pitäminen on helppoa ja auttaa sinua suunnittelemaan rahojen käyttöä. Tässä artikkelissa käymme läpi, miten henkilökohtainen budjetti laaditaan, annamme käytännön vinkkejä ja neuvomme mistä on mahdollista pihistää.

Miksi budjetointi kannattaa?

Rehellisesti tehty budjetti antaa tarkan kuvan, mistä rahaa tulee ja mihin sitä kuluu. Se on hyvä keino pitää talous tasapainossa ja saavuttaa mahdollinen säästötavoite. Moni yllättyy budjetoinnin myötä, kuinka paljon rahaa kuluu heräteostoksiin ja muihin ylimääräisiin hankintoihin. Budjetoinnin avulla saat selville oman taloutesi ongelmakohdat ja voit karsia turhia menoja sekä muuttaa kulutustottumuksiasi.

Hyvin laadittu budjetti auttaa säästötavoitteiden saavuttamisessa ja raha-asioiden suunnittelussa. Haaveiden, kuten lomamatkan tai uuden auton hankkiminen on helpompaa, kun kuukausittaiset menot ovat selvillä. Budjetointi mahdollistaa myös lainan ottamisen, kun tiedät, paljonko pystyt kuukaudessa lyhentämään. Budjetin avulla varmistat, että laina tulee maksettua takaisin ja rahaa jää tarpeellisiin menoihin.

Budjetoinnin hyödyt:

• Budjetoinnin avulla näet konkreettisesti, mihin rahaa kuluu ja paljonko sinulle jää ylimääräistä.
• Budjetointi helpottaa säästämistä, sillä menot ja tulot ovat selkeästi eriteltyinä. Budjetin avulla tiedostat, paljonko voit laittaa rahaa säästöön kuukausittain.
• Lainaa haettaessa budjetti auttaa hahmottamaan lyhennysmäärän suuruuden sekä arvioimaan, paljonko rahaa jää käyttöön pakollisten menojen jälkeen.
• Tavaroiden ja palveluiden hankinta helpottuu. Tuotteen tai palvelun voi ostaa hyvillä mielin, kun tietää, ettei se kaada koko taloutta.

• Budjetointi voi auttaa sijoittamisen alkuun, siinä missä säästämisen. Budjetin ansiosta tiedät, paljonko sinulla on ylimääräistä rahaa, jonka uskaltaa sijoittaa esimerkiksi osakkeisiin.

• Velkojen ja lainojen takaisinmaksamisessa budjetti on erinomainen apuväline. Jos talous ei ole vahvalla pohjalla, voi budjetin laatiminen selkeyttää, miten saat lainat ja muut maksut hoidettua. Budjetoinnissa kannattaa kuitenkin huomioida, että elämiseen jää myös rahaa.

Budjetin laatiminen

Budjetin laatiminen kannattaa aloittaa kirjaamalla ylös kaikki tulot ja menot viimeisen kuukauden ajalta. Menoja kannattaa ryhmitellä jo valmiiksi esimerkiksi, pakolliset menot, kuten vuokra ja sähkölaskut, ruokakulut ja muut säännölliset menot, jotka eivät välttämättä toistu joka kuukausi.

Jos tavoitteenasi on saada rahaa säästöön, mieti, mikä budjetin perusteella on järkevä kuukausittainen summa, jonka voit hyvillä mielin laittaa sivuun. Huomioi kuitenkin, että budjetti saattaa elää, sillä yllättäviä menoja ja tuloja voi tulla. Budjetin ansiosta pystyt kuitenkin arvioimaan taloutesi kantokyvyn, jos esimerkiksi yllättäen rahaa kuluu enemmän.

Tulojen selvittäminen

Budjettia varten on hyvä selvittää, mistä kaikkialta rahaa tulee ja mikä on tulojen yhteenlaskettu summa. Tuloja on syytä tarkastella nettona, sillä nettosumma on se, joka todellisuudessa tulee tilille. Tulojen arviointiin voi käyttää esimerkiksi tiliotteita ja verkkopankkia.

Tulonlähteitä voivat olla:

• Kuukausipalkka
• Eläke

• Opintotuki ja muut tuet

• Lapsilisät

• Sivutulot

• Muut tulonlähteet

Selvitettyäsi kaikki tulot, laske ne yhteen ja siirry listaamaan menoja.

Nettotulot	Tammikuu	Helmikuu
Palkka- ja yrittäjätulot	3 200 €	3 200 €
Eläkkeet	0	0
Asumistuki	0	0
Elatusapu/elatustuki	0	0
Lapsilisät	199,90 €	199,90 €
Opintotuki	0	0
Sairauspäiväraha	0	0
Toimeentulotuki	0	0
Työttömyyskorvaus	0	0
Äitiys- tai vanhempainraha	0	0
Muut tulot/tuet	0	0
Tulot yhteensä	3 399,90 €	3 399,90 €

Menojen selvittäminen

Menojen selvittäminen voi olla hieman hankalampaa, koska niitä on usein enemmän kuin tuloja ja osa saattaa tulla epäsäännöllisesti. Menoja kannattaakin selvittää verkkopankin avulla. Listaa ensin kiinteät menot ja siirry sen jälkeen muihin menoihin. Menot kannattaa kategorisoida, jolloin niiden listaaminen on helpompaa.

Menot voidaan kategorisoida esimerkiksi näin:

Asuminen

• Vuokra / yhtiövastike / kiinteistövero

• Sähkö

• Vesi

• Jätehuolto

• Puhelinliittymä

• Netti

• Kotivakuutus

• Kunnossapito (siivooja, puutarhuri yms.)

• Mökin kulut

Liikkuminen

• Polttoaineet

• Julkinen liikenne

• Vakuutukset (auto yms.)

• Autopaikka / venepaikka

• Huollot, renkaat yms.

• Lainan lyhentäminen (auto, vene, moottoripyörä, matkailuauto yms.)

Vakuutukset ja raha-asiat

• Pankkipalvelut (palvelumaksu, tilinhoitomaksu yms.)

• Lainat, luotot, osamaksut ja luottokortit

• Vakuutukset (matkavakuutus, tapaturmavakuutus yms.)

• Säästöön laitettavat rahat (ASP, osakkeet yms.)

Vapaa-aika

• Harrastukset (harrastemaksut, varusteet yms.)

• TV ja muu viihde (Netflix, Spotify, lehdet jne.)

• Parturi, kampaamo, kosmetologi

• Hyväntekeväisyys

Menojen selvittäminen voi tuntua hankalalta. Yksi hyvä keino on aloittaa kuun alusta ja kirjata kaikki menot ylös sitä mukaan kun niitä tulee.

Muuttuvat menot

Kiinteiden tulojen ja menojen lisäksi on yleensä vaihtelevia menoja. Muuttuvien kulujen alle kuuluvat yleensä esimerkiksi ruoka, vapaa-aika ja vaatteet. Näihin kulutettu summa voi vaihdella kuukausittain tai niihin ei välttämättä mene lainkaan rahaa joka kuukausi. Näistä kannattaa kuitenkin tehdä arvio, jonka voit kategorisoida seuraavasti:

Ruoka ja juoma

• Ruokaostokset

• Ravintolakulut

• Baarikulut

• Työ-/kouluruokailu

• Herkut (karkit, sipsit yms.)

Henkilökohtaiset menot

• Siivoustarvikkeet

• Hygieniatuotteet (hammastahna, vessapaperi yms.)

• Kosmetiikka

• Vaatteet

• Lääkkeet (allergialääkkeet yms.)

• Kengät

• Elektroniikka (TV, Pesukone yms.)

Muut menot

• Vapaa-aika (konsertit, elokuvat, aktiviteetit yms.)

• Matkustaminen (hotellit, lentoliput, nähtävyydet yms.)

Menot	Tammikuu	Helmikuu
Ruoka ja juoma	400 €	500 €
Asuminen	850 €	850 €
Vaatteet	50 €	0 €
Terveys	29,90 €	0 €
Auto	300 €	300 €
Julkinen liikenne	71 €	71 €
Puhelin, internet, maksu tv, jne.	79 €	79 €
Päivähoito	200 €	200 €
Vakuutukset	300 €	0 €
Kodin hankinnat	0 €	60 €
Virkistys ja vapaa-aika	50 €	70 €
Oma säästökohde	50 €	50 €
Lainanhoito	200 €	200 €
Muut menot	150 €	200 €
Menot yhteensä	2 729,90 €	2 580 €

Lopputulos

Kun kaikki tulot ja menot on selvitetty, voit lopuksi vähentää menot tuloista. Näin saat tietää, onko taloutesi miinuksella vai plussalla. Jos budjettisi on miinuksella, eli menot ovat suuremmat kuin tulot, on syytä tehdä muutoksia ja nopeasti. Budjetin avulla voit helposti nähdä mihin rahaa kuluu ja karsia turhia menoja. Jos budjetti on plussan puolella, voit pohtia, mihin rahaa voisi laittaa. Pitäisikö esimerkiksi säästöön laittaa enemmän tai lyhentää lainaa suuremmalla summalla. Pieni puskurivara on aina hyvä olla olemassa.

Tulos	Tammikuu	Helmikuu
	3399,90 – 2729,90 = 670 €	3399,90 – 2 580 = 819,9 €

Vinkkejä menojen hallintaan

Alla muutama vinkki, miten pienentää menoja.

• Lainat, sähkösopimukset, puhelinliittymät, vakuutukset yms. kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti. Kilpailutuksen avulla voi säästää suuriakin summia kuukaudessa. Erityisesti lainojen kilpailuttaminen voi tuoda jopa tuhansien eurojen säästöt.

• Jos sinulla on useampi laina, voi lainojen yhdistäminen tuoda säästöä. Yhdistelylainan ideana on pienentää korko- ja muita lainakuluja tai tarjota pidemmän takaisinmaksuajan.

• Mikäli luottokortteja on useampia, kannattaa valita itselleen paras ja luopua muista. Vaihtoehtoisesti tietylle kortille keskittäminen voi tuoda etua. Kannattaa myös vertailla luottokorttien vuosimaksuja, sillä on olemassa myös ilmaisia luottokortteja.

• Tuotteita ei kannata ostaa heti. Hienot kengät tai paita voivat lähteä mukaan helposti, mutta viisaampaa olisi nukkua yön yli ja miettiä ostopäätöstä uudestaan. Impulsiivinen ostaminen eli heräteostosten teko nielee yleensä eniten rahaa.

• Ulkona syöminen on kallista. Rahaa jää huomaamatta enemmän säästöön, kun ruokaa tekee itse. Työpaikkaruokalassa ei tarvitse käydä joka päivä, vaan itselleen voi tehdä lounaan esimerkiksi 2–4 kertaa viikossa. Itsetehdyllä ruualla voi säästää useita kymmeniä euroja viikossa. Lisäksi työpaikkaruokalan ruoka maistuu huomattavasti paremmalta, kun siitä pääsee nauttimaan hieman harvemmin.

• Opettele tekemään asioita itse. Renkaidenvaihto, pienet sähkötyöt ja esimerkiksi lastenvaatteiden korjaus on todella helppoa, kun niiden opetteluun näkee vähän vaivaa. Kun asioita osaa tehdä itse, ei aina tarvitse ostaa uutta tai maksaa jollekin toiselle työn tekemisestä. Netistä löytyy nykyään todella paljon yksityiskohtaisia ohjevideoita.

Mihin budjetoinnilla pyritään?

Budjetti tavoitteena voi olla esimerkiksi sijoittamisen aloittaminen, rahan säästäminen, kulutuksen vähentäminen tai lainan takaisinmaksaminen. Budjetin laatiminen on viisasta tavoitteesta riippumatta. Tavoitteiden saavuttaminen on huomattavasti helpompaa, kun niitä varten on tehty selkeä ja realistinen suunnitelma.

Budjetti kannattaa laatia sekä kuukausi- että vuositasolla. Kuukausittaiset menot voivat vaihdella hyvinkin paljon vuodenajan mukaan. Vuosibudjetin avulla saadaan selkeä kuva, paljonko rahaa kuluu vuodessa ja paljonko rahaa voidaan laittaa esimerkiksi säästöön.

Oma budjetti

Budjetointi on erinomainen tapa seurata omaa taloutta, mutta se sopii myös erilaisten tapahtumien ja menojen taloudelliseen suunnitteluun. Moni esimerkiksi laatii budjetin lomille, häille tai matkoille. Budjetointi takaa, että rahaa löytyy jokaiseen vaiheeseen, kun sitä käyttää suunnitellusti ja järkevästi.

Hääbudjetti

Häiden budjetointiin löytyy valmiita taulukoita, mutta voit myös laatia oman helposti. Jos sinulla on jo säästettynä varat häihin, voit aloittaa laatimalla alustavan budjetin, jossa arvioit kuluja. Näitä voivat olla esimerkiksi, ruoka, juoma, juhlapaikka ja valokuvaus. Arvioimalla pystyt asettamaan rajoja, esimerkiksi kuinka paljon morsiuspuku voi maksimissaan maksaa tai mikä on polttareiden budjetti. Budjetti on myös hyvä keino arvioida lainasummaa, mikäli häät toteutetaan kokonaan tai osittain lainarahalla. Hääbudjetti toimii kätevästi samalla myös tarkistuslistana, mitä asioita on tehty ja mitä on vielä tekemättä.

Lisää vinkkejä häiden budjetointiin löydät blogistamme.

Opiskelijan budjetti

Opiskelijoilla on tunnetusti rahaa käytössään vain rajoitetusti, minkä takia budjetointi voi olla hyödyllinen keino selvittää, kuinka paljon kuukaudessa jää ylimääräistä. Näin pystyt myös luomaan säästösuunnitelma, esimerkiksi isompia menoja varten.

Opiskelijan budjetissa on hyvä huomioida pakolliset menot, kuten asumismenot, matkakulut ja ruokailu. Jos käyt työssä on myös hyvä pitää kirjaa, etteivät tulot ylitä sallittua rajaa, mikäli nostat kelan tukia.

Budjettimatkat

Suosittuja ovat myös erilaisten lomien ja matkojen budjetoinnit. Budjetti auttaa säästämään matkaa varten ja varmistamaan, että rahat riittävät myös kohteessa. Etenkin, jos mielessä on pidempi matka, interrail tai reppureissaus on budjetointi paikallaan.

Hyvä seuralainen matkoille, on luottokortti, joka antaa joustoa budjettiin, mutta tarjoaa myös etuja.

Lainan budjetointi  

Budjetointi liittyy olennaisesti lainan hakuun ja takaisinmaksuun. Tietämällä paljonko kuukaudessa jää käteen tuloista, kaikkien menojen jälkeen, osaa arvioida lainan lyhennyksen suuruutta. Lainaa ei kannata hakea, jos sitä ei pysty maksamaan takaisin ajallaan. Budjetin avulla voit varmistaa, että lainan takaisinmaksu sujuu ongelmitta ja ilman turhaa ylimääräistä stressiä. Budjetin avulla oikean laina-ajan ja lainasumman määrittäminen on myös helpompaa. Budjetin ollessa tiukka pidempi laina-aika on hyvä vaihtoehto, kun taas löysempi budjetti mahdollistaa lyhyemmän laina-ajan suuremmilla kuukausierillä.

Budjetin tasapainottaminen

Budjetin saa tasapainoon seuraavien ohjeiden avulla:

Menojen ja tulojen tarkka kartoittaminen on ensimmäinen askel hyvään budjettiin. Mitä tarkemmin kaikki tulot ja menot on kartoitettu, sitä helpompaa oman rahankäytön seuranta on.

Tavoitteet on pidettävä realistisina. Ei kannata asettaa tavoitteita, jotka rokottavat omaa arkea liian ankarasti. Liian kunnianhimoiset tavoitteet voivat johtaa pettymyksiin ja sitä kautta vaikuttaa omaan säästämishalukkuuteen. Realistiset tavoitteet ovat sellaisia, jotka eivät vaikuta omaan arkeen liikaa ja ovat mahdollista saavuttaa.

Nauti budjetoinnin tuomista tuloksista. Elämä ei saa olla pelkkää säästämistä. Onnistunutta säästötavoitetta voi juhlia vaikka lomamatkalla tai uudella puhelimella. Järkevä budjetti on sellainen, joka mahdollistaa haaveiden toteuttamisen, puskurirahaston kerryttämiseen ja säästöjen kartuttamisen.

Puskurirahasto

Jokaisella kannattaa olla pieni puskurirahasto arjen yllätysten varalle. Kaikkeen ei voi, eikä osaa varautua ja siksi rahaa on aina hyvä olla säästössä jonkin verran. Yllättäviä menoja voivat olla esimerkiksi jääkaapin tai auton hajoaminen.

Säästetyn rahan ansiosta yllättäviin menoihin ei aina tarvitse ottaa lainaa, vaan menot voidaan kattaa puskurirahaston avulla. Puskurirahaston olisi hyvä olla 2–3:n kuukauden palkan suuruinen. Puskurirahasto voi olla joko säästötilillä, pankkitilillä tai esimerkiksi sijoitettuna osakkeissa.

Säästövinkkejä

Alle on listattu muutamia säästövinkkejä arkeen

Ruoka

• Suunnittele ruokalista ennen kauppaan menoa. Näin pienennät riskiä ylimääräisten heräteostosten tekemiseen.

• Seuraa tarjouksia. Ainakin pitkään säilyvät tuotteet kannattaa aina ostaa alennusmyynneistä. Esimerkiksi pesuaineissa ja kuivaruuissa on pitkät päiväykset. Kaupan hyllyiltä kannattaa myös etsiä alennettuja tuotteita, kuten päiväystuotteita.

• Syö kotona. Ulkona syöminen on kallista.

• Syö kauden kasviksia. Kauden kasvikset ovat huomattavasti halvempia, kuin liha, kala ja kana.

Liikkuminen

• Liiku paikkoihin pyörällä tai kävellen. Hyötyliikunnalla säästää rahaa ja kunto nousee.

• Mikäli mahdollista, suosi julkisia oman auton sijaan.

• Vältä taksia ja muita kalliita kulkuvälineitä.

Harrastukset ja vapaa-aika

• Lainaa tavaroita, kuten kirjoja ja elokuvia ostamisen sijaan.

• Käy ilmaistapahtumissa.

• Käy ulkoilmasalilla tai lenkkipolulla kalliin kuntosalijäsenyyden sijasta.

Ostokset

• Osta tavaroita käytettynä (lipasto tai ruokapöytä voi löytyä todella halvalla esimerkiksi tori.fi verkkosivulta).

• Vähennä kulutusta ja heräteostoksia (harkitse, tarvitsetko oikeasti jotain tuotetta).

• Suosi verkkokauppoja ja alennusmyyntejä.

• Käytä alennuskoodeja (verkosta löytyy todella paljon alennuskoodeja erilaisiin asioihin).

Matkustelu

• Varaa lennot ja hotellit ajoissa.

• Älä matkusta silloin, kun lomasesonki on kuumimmillaan.

• Matkusta lähelle kaukomatkojen sijaan.

Kotona

• Opettele korjaamaan asioita itse.

• Vaihda auton renkaat itse.

• Pese täysiä koneellisia pyykkiä ja astioita.

• Älä pidä kaikkia sähkölaitteita jatkuvasti päällä.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka paljon tarvitset lainaa?

500 €1 000 €1 500 €2 000 €2 500 €3 000 €3 500 €4 000 €4 500 €5 000 €5 500 €6 000 €6 500 €7 000 €7 500 €8 000 €8 500 €9 000 €9 500 €10 000 €10 500 €11 000 €11 500 €12 000 €12 500 €13 000 €13 500 €14 000 €14 500 €15 000 €15 500 €16 000 €16 500 €17 000 €17 500 €18 000 €18 500 €19 000 €19 500 €20 000 €20 500 €21 000 €21 500 €22 000 €22 500 €23 000 €23 500 €24 000 €24 500 €25 000 €25 500 €26 000 €26 500 €27 000 €27 500 €28 000 €28 500 €29 000 €29 500 €30 000 €30 500 €31 000 €31 500 €32 000 €32 500 €33 000 €33 500 €34 000 €34 500 €35 000 €35 500 €36 000 €36 500 €37 000 €37 500 €38 000 €38 500 €39 000 €39 500 €40 000 €40 500 €41 000 €41 500 €42 000 €42 500 €43 000 €43 500 €44 000 €44 500 €45 000 €45 500 €46 000 €46 500 €47 000 €47 500 €48 000 €48 500 €49 000 €49 500 €50 000 €50 500 €51 000 €51 500 €52 000 €52 500 €53 000 €53 500 €54 000 €54 500 €55 000 €55 500 €56 000 €56 500 €57 000 €57 500 €58 000 €58 500 €59 000 €59 500 €60 000 €

Sähköpostiosoite

Puhelinnumero

Hyväksyn käyttöehdot ja tietosuojaselosteen.

Kyllä kiitos! Top5Credits.com saa etsiä minulle 5 lainatarjousta ja olla yhteydessä sähköpostitse ja tekstiviestitse lainatarjouksiin liittyen. Viestit voi peruuttaa yhdellä klikkauksella.