ASP-tilin hyödyt:
ASP-tilille säästäminen aloitetaan tekemällä ASP-sopimus pankin kanssa. Sopimuksessa sovitaan muun muassa ASP-tiliin liittyvistä ehdoista ja ASP-lainasta. Sopimuksen tekemisen jälkeen voit alkaa ASP-säästäjäksi.
Voit ryhtyä ASP-säästäjäksi, jos olet:
ASP-tiliä ei voi avata, jos olet aikaisemmin omistanut 50 % tai enemmän asunnosta. Jos asunto on saatu perinnöksi tai lahjana, on tilin avaaminen yhä mahdollista.
ASP-säästämisen tarkoituksena on saada kasaan, niin kutsuttu omasäästöosuus, eli vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta tai omakotitalon rakentamiskustannuksista. Loput 90 % katetaan valtion ilmaiseksi takaamalla lainalla.
Esimerkiksi, olet hankkimassa 100 000 euron arvoista asuntoa. 10 % 100 000 eurosta tarkoittaa, että sinulla tulisi olla vähintään 10 000 euroa säästössä ASP-tililläsi.
ASP-tilille tulee tehdä talletuksia vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä (2 vuotta). Kalenterivuosineljännes tarkoittaa 3 kuukauden aikaa, jolloin talletuksen on oltava vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa. Talletusten ei kuitenkaan tarvitse olla peräkkäisinä vuosineljänneksinä.
Olettaen, että talletat 8 vuosineljännestä peräkkäin, sinulla tulisi olla säästössä 1 200–24 000 euroa, riippuen talletussummasta.
ASP-tilille on mahdollista säästää niin kauan kuin haluaa, sillä enimmäisaikaa ei ole.
ASP-lainaa voi hakea pankista, kun tarvittavat säästöt ensiasuntoa varten ovat kasassa. ASP-laina voi enintään olla 90 % asunnon kauppahinnasta tai omakotitalon kustannusarviosta. Enimmäismäärään vaikuttaa kuitenkin asunnon sijaintikunta. Lainan saaminen edellyttää myös, että asunto tulee omaan käyttöön. Jos korkotukilaina ei riitä kattamaan 90 % asunnon ostohinnasta, voit aina kysyä lisää lainaa pankista.
ASP-laina ei ole sidottu yhteen pankkiin, vaan sen voi vapaasti siirtää pankista toiseen. Tilin on kuitenkin oltava siirrettynä viimeistään kaupantekohetkellä.
| Asunnon sijaintikunta | Maksimimäärä € |
| Helsinki | 215 000 |
| Espoo, Vantaa, Kauniainen | 160 000 |
| Tampere, Turku | 140 000 |
| Muut kunnat | 120 000 |
Asunnon hankintaan käytetään aina ensin ASP-tilille säästettyjä varoja, jonka jälkeen voit halutessasi käyttää myös muita säästöjä tai lainarahoja. Muista, että vain kaupanteon yhteydessä voit saada maksuttoman valtiontakauksen.
Voit sopia lainanlyhennystavasta pankkisi kanssa. Laina-aika voi olla enintään 25 vuotta. Lyhennystavan valintaan kannattaakin käyttää aikaa ja tutkia eri vaihtoehtoja. Voit lukea eri lainanlyhennystavoista tästä.
ASP-säästäminen on kannattavaa, sillä pankki maksaa talletuksille 1 % vuosittaista korkoa. Lisäksi ASP-tilin erikoisuutena on 2-4 % lisäkorko, jonka saa, kun säästötavoite on koossa ja hankkii asunnon. Lisäkorkoa maksetaan aloittamisvuodelta ja maksimissaan viideltä seuraavalta kalenterivuodelta.
ASP-koron tulee olla halvempi kuin mitä pankki yleensä myöntää ensiasunnon ostajille. Siksi myös ASP-laina kannattaa kilpailuttaa. ASP-lainan voi ottaa eripankista kuin missä ASP-tili on.
ASP-lainalle ei saa korkokattoa, koska lainalle on mahdollista saada korkotukea. Jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 %, maksaa valtio korkotukea 70 % ylimenevästä vuotuisesta osuudesta. Jos korko jää alle 3,8 %, tukea ei saa. Korkotukea maksetaan 10 ensimmäistä vuotta, alkaen ensimmäisestä nostosta.
Jos asunto myydään tai laina maksetaan takaisin, korkotuki päättyy.
Asp-lainan takaisinmaksuun voi maksimissaan saada kaksi lyhennysvapaata vuotta korkotuen aikana.
Isoille lainoille tarvitaan lähes poikkeuksetta vakuuksia, jonka avulla pankki voi varmistua lainan takaisinmaksusta. Yleensä asunnon arvo riittää kattamaan 70 % lainasta, mutta 30 % pitää kattaa lisävakuudella, takaajalla tai käteisellä. ASP-lainaan voidaan käyttää ilmaista valtiontakausta, joka voi enimmillään olla 90 % asunnon ostohinnasta. Valtiontakaus on erinomainen asia, sillä kaikilla ei ole antaa esimerkiksi, vanhempien omistusasuntoa vakuudeksi.
Valtiontakauksen voi saada myös lisälainalle, mutta tässä tapauksessa takaus koskee ainoastaan 25 % lainasta ja on maksullinen. Enimmillään takaus voi olla 60 000 euroa.
Pankkien sivuilta löytyy maksuttomia asuntolainalaskureita, joita suosittelemme hyödyntämään ennen asunnon etsintää. Kannattaa myös hankkia lainalupaus ennen asuntonäyttöihin menemistä, jottei unelmiesi asunto mene sivu suun. Hankitpa asuntolainaa tai kulutusluottoa, muista aina vertailla lainoja ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Vertailun avulla varmistat, ettet maksa liikaa lainastasi.
Älä nosta ASP-tililtäsi rahoja ennen asunnon ostoa, sillä ASP-sopimus purkautuu, jos varoja nostetaan ennen sopimusehtojen täyttymistä.
ASP-tilin voi lopettaa ottamalla yhteyttä pankkiin ja säästetyt varat voi tämän jälkeen käyttää mihin ikinä haluaa, mutta sopimuksen päätyttyä säästöille ei enää saa verovapaita korkoja.
Voit avata uuden ASP-tilin, jos tiliin liittyvät ehdot täyttyvät ja olet edelleen ensiasunnon ostaja. Uusi ASP-sopimus tulee solmia uudestaan ja säästäminen alkaa alusta.
ASP-lainassa on monia hyötyjä tavalliseen asuntolainaan nähden, mutta silti moni ASP-säästäjä päätyy ottamaan tavallisen asuntolainan ASP-lainan sijaan. Miksi? Kokosimme tähän ASP-lainan plussat ja miinukset.
ASP-säästäjäksi voi ryhtyä, joko yksin tai yhdessä. Jos olet aloittanut säästämisen yksin, voit jälkikäteen liittää tiliin toisen henkilön, mikäli hän täyttää vaaditut ehdot. Poikkeuksena aviopuoliso tai siihen rinnastettava henkilö, joka saa olla täyttänyt 45-vuotta. Yhteistilin talletuksia koskevat samat minimi ja maksimi talletukset kuin yksittäistä ASP-tiliä.
On myös mahdollista, että molemmilla on omat ASP-tilit ja ASP-lainaa haetaan, joko yhdessä tai erikseen. Yhdessä haettaessa ASP-laina voi olla 50 % suurempi kuin kuntakohtainen enimmäismäärä.
ASP-tilin voi avata suhteellisen nuorena, jo 15 vuotiaana, jolloin mukana tulee olla nuoren vanhempi tai muu holhooja. Alaikäisen ehtona on kuitenkin, että säästöt on ansaittu omalla työllä, kuten:
ASP-tilille ei voi tallettaa varoja, jotka on saatu esimerkiksi perhe-eläkkeenä, perintönä tai lapsilisänä. Myöskään lahjaksi saadut varat eivät käy, stipendiä lukuun ottamatta.
Pankin kanssa kannattaa sopia maksettavan lisäkoron laskemisen ajankohdasta. Lisäkorkoa voidaan laskea säästämisen aloittamisesta tai siitä päivästä, kun täytät 18 vuotta. Mikäli päätät, että lisäkorkoa aletaan laskea 18 ikävuoden jälkeen, niin 15–17-vuotiaana tehdyille talletuksille maksetaan vain normaalia 1 % korkoa.
ASP-tili on tarkoitettu ensiasunnon ostamiseen. Tilille tulee säästää 10 % asunnon hankintahinnasta ja lopun osuuden saa lainana, jonka takaa valtio. ASP- tiliin ja ASP-lainaan, liittyy kuitenkin ehtoja, joista voit lukea lisää sivuiltamme.
EI voi, mutta valtiolta on mahdollista saada korkotukea.
