Kiinnostaako yhteinen tili kumppanin kanssa?

Yhteisen pankkitilin tarjoamat mahdollisuudet, kulut ja vertailu

Yhteinen tili avataan yleensä käytännön syistä. Yhteiseltä tililtä on helppo esimerkiksi maksaa kiinteät kulut sekä ruokaostokset ja se voi helpottaa elämää monella muullakin tapaa. Jos olet kiinnostunut yhteisen pankkitilin avaamisesta kumppanisi kanssa ja haluat tietää enemmän yhteistilin eduista ja kuluista, kannattaa lukea tämä artikkeli, jossa pureudumme yhteisen tilin käytäntöihin.

Paras yhteinen käyttötili:

• S-Pankki yhteinen tili
• Nordea yhteinen tili
• OP käyttötili

Yhteisen tilin avaaminen

Yleensä kun pariskunta muuttavat yhteen, he alkavat jakaa asunnosta, ruokaostoksista ja muista kiinteistä menoista koituvat kulut. Toki osan kuluista voi edelleen hoitaa omaltakin pankkitililtä, mutta se ei välttämättä anna todellista kuvaa kokonaismenoista. Yhteinen pankkitili on erinomainen ratkaisu tähän tilanteeseen. Jos haluat avata yhteisen pankkitilin kumppanisi kanssa, sinulla on kaksi vaihtoehtoa:

Ja/tai-tili

Ja-tai-tili on kaikista yleisin ja kätevin yhteistilin malli. Siinä molemmat osapuolet voivat sekä tallettaa että nostaa rahaa, ilman erillistä lupaa toiselta. Ja-tai-tili on ihanteellinen vaihtoehto pariskunnille, jotka haluavat yhteisen tilin kiinteiden kustannusten ja ruokaostosten maksamiseen. Tililtä voidaan veloittaa kaikki kiinteät kulut automaattisesti, eikä teidän tarvitse pitää kirjaa siitä, kuka maksoi ja mitäkin.

Ja-tili

Ja-tili on yhteistili, jonne osapuolet eivät voi tallettaa, eivätkä nostaa rahaa ilman toisen suostumusta. Tilin etuna on, ettei toinen osapuoli voi koskaan tyhjentää tiliä ilman toisen lupaa. Huonopuoli taas on, ettei ja-tili ole kovin kätevä, jos tiliä halutaan käyttää esimerkiksi ostosten tekoon. Päivittäiseen käyttöön on parempi avata ja/tai-tili, jota useimmat pankit tarjoavat yhteiseksi pankkitiliksi. Ja-tili sopii paremmin pariskunnille, jotka haluavat joko säästää rahaa yhdessä tai pistää osan tuloista sivuun.

Kenelle yhteinen tili sopii?

Useimmiten yhteisen tilin avaavat ihmiset, jotka elävät parisuhteessa ja haluavat yhteistilin kiinteiden kulujen maksamiseen. Yhteinen pankkitili voi kuitenkin olla hyvä ratkaisu muissakin tilanteissa. Esimerkiksi:

• Yhdessä kämppäkaveri(e)n kanssa. Ihanteellinen kiinteiden kulujen maksamiseen ja yhteisiin ostoksiin.
• Perheen kanssa. Yhteinen tili voi olla ihanteellinen ratkaisu myös perheille. Etenkin, jos lapset tekevät säännöllisesti ruokaostoksia tai maksavat muita kuluja.
• Ystävien kesken. Esimerkiksi ystävät, jotka lomailevat tai tekevät pitkiä reissuja yhdessä.

Missä voit avata yhteisen tilin: myöntäjät

Yhteisen pankkitilin voi avata lähes kaikissa Suomen pankeissa. Etsiessänne parasta pankkia yhteiselle tilille, kannattaa tutustua esimerkiksi tilin kuluihin ja palkkioihin.

Vertaile kuluja

Pankkitiliin liittyvien kulujen vertailu on hyvä keino valita sopivin pankki.
Tilistä perittävät maksut veloitetaan joka kuukausi. Vaikka hintojen väliset erot eivät nyt tunnu isoilta, kasvaa maksuista ajan myötä huomattavia summia.

Etsi muitakin hyötyjä

Pankin valitsiminen pelkkien kuukausittaisten kulujen perusteella ei kuitenkaan kannata. Järkevintä on ottaa huomioon tilin tuomat muutkin hyödyt ja haitat. Esimerkiksi, saatteko uutena asiakkaana tiettyjä alennuksia, jos avaatte yhteistilin kyseiseen pankkiin? Kuuluuko ylimääräinen maksukortti kauppaan, jotta voitte molemmat nostaa ja tallettaa rahaa vai pitääkö ylimääräistä kortista maksaa?

Suhtaudu alennuksiin ja tarjouksiin kriittisesti

Monet pankit käyttävät erikoistarjouksia houkutellakseen asiakkaita. Pankit saattavat tarjota esimerkiksi yhteistiliä muutamaksi kuukaudeksi ilman kuukausimaksuja tai huomattavaa alennusta kuluista. Vaikka tarjous kuulostaakin houkuttavalta, kannattaa tarkistaa, houkutteleeko tili vielä alennusten ja tarjousten päätyttyä.

Halvin pankki riippuu siitä, mitä etsit

Mikä lopulta on edullisin pankki teille riippuu siitä, mitä pankilta kaipaatte. Esimerkiksi onko mahdollisuus käyttää luottokorttia teille tärkeää? Jos on, tiedossa on todennäköisesti lisäkustannuksia. Oikean pankin valinnassa on hintojen lisäksi hyvä kartoittaa, mitä pankilta toivoo.

Mihin kiinnittää huomiota yhteistiliä avattaessa?

Mihin tarkoitukseen tili avataan ja mikä on tärkeää teille? Nämä asiat kannattaa selvittä ennen yhteisen tilin avaamista. Tässä muutama asia, mihin kiinnittää huomiota yhteistiliä avattaessa:

Tilinhoitomaksu

Kuukausittainen tilinhoitomaksu on huomionarvoinen asia, mutta kustannusten lisäksi kannattaa katsoa, mitä vastinetta rahalle saa.

Ylimääräinen maksukortti

Ylimääräinen kortti on hyödyllinen etenkin, jos te molemmat menette ostoksille tai ostamaan eri asioita. Toisinaan ylimääräisestä kortista veloitetaan ekstraa, toisinaan kortin saa ilmaiseksi.

Korkotaso

Toinen asia, johon kannattaa kiinnittää huomiota on pankkitilin korkotaso. Korkotaso voi olla ratkaiseva tekijä erityisesti silloin, jos haluatte säästää rahaa yhdessä.

Tilin ylittäminen

Mikäli mielestänne on tärkeää, että voitte nostaa tilillä enemmän kuin siellä on varallisuutta, kannattaa tämä huomioida pankkia valitessa. Joissakin pankeissa negatiivinen saldo ei ole ongelma, kun taas toisissa tähän saattaa liittyä erilaisia ehtoja ja maksuja. Tämä kannattaa tarkistaa.

Hae verkossa

Yksi merkittävä tekijä päätöksen kannalta voi olla, kuinka helposti ja nopeasti yhteistilin saa avattua. Nykyään yhä useampaan pankkiin voi avata tilin suoraan verkossa, mutta yhteistilin avaaminen voi vaatia paikan päällä käymistä. Myös kuinka nopeasti maksukortit toimitetaan ja tili aktivoidaan riippuu pankista.

Luottokortti

Onko luottokortin käyttö teille tärkeää? Useimmat pankit tarjoavat luottokorttia, mutta korttien hinnat ja ehdot kannattaa tarkistaa. Toisissa luottokortti on ilmainen, kun toisissa luottokortista peritään vuosittainen maksu.

Sisällyttämällä luottokortin hintavertailuun pystyt tekemään sinulle parhaimman valinnan.

Mitä yhteisellä tilillä voi tehdä?

Yhteinen tili on yleensä tavallinen pankkitili, mutta voitte myös avata yhteisen säästötilin tai yhteisen pankki-/säästötilin. Muuten yhteistili (ja/tai-tili) toimii samalla tavoin kuin oma pankkitili. Teillä molemmilla (tai kaikilla) on pääsy pankkinne verkkosovellukseen, voitte molemmat tallettaa sekä nostaa rahaa, ja molemmilla (tai kaikilla) on mahdollisuus tarkistaa tilin saldo ja pääsy varoihin.

Yhteistili vai henkilökohtaiset erillistilit rinnalle?

Osa pariskunnista sulkeva henkilökohtaiset pankkitilinsä ja tallettavat kaikki rahansa yhteistilille, koska se tulee kulujen kannalta halvemmaksi. Yhteistilin etuihin kuuluu, että kahden (tai useamman) ihmisen palkoilla yhteisellä tilillä on yleensä aina katetta, eikä sinun tarvitse joka kuukausi siirtää erikseen rahaa yhteistilille.

Henkilökohtaisen tilin sulkeminen: haittapuolet

Huonopuoli henkilökohtaisen tilin sulkemisessa on, ettei teillä varsinaisesti ole enää omaa rahaa, sillä kaikki on yhteisellä tilillä. Kuinka merkittävää asia tämä sitten on, riippuu teistä. Yksi mahdollisuus on nostaa rahaa omaan käyttöön ja saada tällä tapaa jotain yksityisyyttä rahan käytölle.

Mitä ottaa huomioon yhteistä tiliä käyttöönotettaessa?

Koska molemmilla (tai joissain tapauksissa kaikilla) on mahdollisuus saldon tarkistamiseen ja varojen käyttöön, on varovaisuus myös paikallaan. On erittäin tärkeää, että avaat yhteisen tilin henkilön kanssa, johon voit luottaa (raha-asioissa).

Luotettavuus

Yhteistä tiliä avattaessa tärkeintä on keskinäinen luottamus. Ilman luottamusta yhteisen tilin käyttämisessä ei ole järkeä, koska jompikumpi voi milloin tahansa nostaa tilin tyhjäksi tai tehdä kalliin ostoksen kysymättä. Tämän takia on erittäin tärkeää, että te luotatte toisiinne ja sovitte selvästi tilin käytöstä.

Tehkää selkeä sopimus

Jos olette avaamassa yhteistä tiliä, kannattaa sopia etukäteen yhteiset pelisäännöt tilin käytölle. Sopikaa esimerkiksi, kuinka paljon kumpikin tallettaa rahaa yhteiselle tilille, miten varoja käytetään ja mitä jos tulee yllättäviä menoja tai eroatte. Selkeillä säännöillä vältytte erimielisyyksiltä ja väärinkäsityksiltä.

Kuolema

Harva haluaa miettiä kuolemaa, mutta olisi hyvä pohtia, miten taloudelliset asianne on järjestetty, jos toinen teistä kuolee? Yleensä, jos tili on ainoastaan kuolleen osapuolen nimissä, tilin käyttö estetään. Kumppanin voi olla vaikea päästä käsiksi varoihin, etenkin jos ette ole naimisissa. Yhteisen tilin etuna on, että yhteistilin toisena omistajana sinulla on aina pääsy tilille, silloinkin kun kumppanisi kuolee. Tilin käyttö voidaan kuitenkin estää, jos muut perijät ovat asiasta eri mieltä.

Testamentti

Jos yhteisellä pankkitilillä on kumppanin kuollessa rahaa, joudut todennäköisesti toimimaan perintölain velvoittamalla tavalla. Erityisen hankalaksi asian voi tehdä, jos ette ole naimisissa. Joissakin tapauksissa voit tarvita testamentin, josta käy ilmi oikeutesi varoihin. Tämä on pankkikohtainen asia.

Yhteisen pankkitilin muuttaminen kuoleman jälkeen

Useimmissa pankeissa on mahdollista siirtää yhteistili omiin nimiin toisen tilinhaltijan kuoltua. Näin sinun ei tarvitse katkaista nykyisiä suoraveloituksia ja ne voivat jatkua tavalliseen tapaan. Osa pankeista kuitenkin vaatii yhteisen tilin sulkemista, jos toinen tilinhaltijoista kuolee ja joissakin pankeissa suoraveloitukset tulee perua itse.

Avioero

Mikäli olette eroamassa, teillä on useita vaihtoehtoja, mitä tulee yhteiseen tiliin. Reiluin tapa on maksaa maksut ja jakaa jäljelle jäänyt saldo tai antaa molemmille oma osuus takaisin. Tämän jälkeen voitte sulkea tilin tai muuttaa sen henkilökohtaiseksi tiliksi jommankumman nimiin. Jos teillä on avioehtosopimus, olette saattaneet sopia siinä, kuinka tämän kaltaisessa tilanteessa toimitaan.

Mikäli ero ei tapahdu yhteisymmärryksessä, yhteinen tili saattaa olla riski, sillä toinen teistä voi milloin tahansa (osittain) tyhjentää tilin.

Velat

Jos teillä on yhteinen tili, ette pelkästään jaa tilin saldoa, vaan myös velat. Erotilanteessa, tämä voisi olla ongelma, etenkin jos ero ei tapahdu yhteisymmärryksessä. Jos ex-kumppanisi tyhjentää tilin, olet myös vastuussa siitä seuraavasta velasta. Lisäksi olette molemmat vastuussa veloista, jotka olette ottaneet yhdessä ollessanne.

Pitäisikö yhteinen tili avata vai ei?

Yhteisen pankkitilin avaaminen voi olla monella tapaa kätevää. Fiksua se on etenkin silloin, jos asutte yhdessä ja haluatte jakaa kaikki kulut tai että, molemmilla on pääsy varoihin. Alle olemme luetelleet lyhyesti yhteisen tilin hyödyt ja haitat päätöksesi tueksi.

Yhteisen tilin hyödyt ja haitat

Yllä olemme jo kertoneet monista ja/tai-tilin hyödyistä sekä haitoista. Selventääksemme asiaa listaamme vielä alle hyödyt ja haitat lyhyesti.

Hyödyt

Yhteisen käyttötilin hyödyt:

• Kulujen jakaminen on osa tervettä parisuhdetta.
• Yhteisen tilin ansiosta teidän ei tarvitse riidellä siitä, kuka maksaa ja mitäkin,
• Molemmilla on pääsy saldotietoihin ja käyttöoikeus tilillä oleviin rahoihin,
• Voitte säästää yhdessä.
• Kannatte vastuun yhdessä.

Haitat

Yhteisen käyttötilin haitat:

• Toinen osapuoli voi tyhjentää koko tilin ilman toisen lupaa
• Yhteinen tili voi aiheuttaa lisämaksuja

Kuinka paljon tarvitset lainaa?

500 €1 000 €1 500 €2 000 €2 500 €3 000 €3 500 €4 000 €4 500 €5 000 €5 500 €6 000 €6 500 €7 000 €7 500 €8 000 €8 500 €9 000 €9 500 €10 000 €10 500 €11 000 €11 500 €12 000 €12 500 €13 000 €13 500 €14 000 €14 500 €15 000 €15 500 €16 000 €16 500 €17 000 €17 500 €18 000 €18 500 €19 000 €19 500 €20 000 €20 500 €21 000 €21 500 €22 000 €22 500 €23 000 €23 500 €24 000 €24 500 €25 000 €25 500 €26 000 €26 500 €27 000 €27 500 €28 000 €28 500 €29 000 €29 500 €30 000 €30 500 €31 000 €31 500 €32 000 €32 500 €33 000 €33 500 €34 000 €34 500 €35 000 €35 500 €36 000 €36 500 €37 000 €37 500 €38 000 €38 500 €39 000 €39 500 €40 000 €40 500 €41 000 €41 500 €42 000 €42 500 €43 000 €43 500 €44 000 €44 500 €45 000 €45 500 €46 000 €46 500 €47 000 €47 500 €48 000 €48 500 €49 000 €49 500 €50 000 €50 500 €51 000 €51 500 €52 000 €52 500 €53 000 €53 500 €54 000 €54 500 €55 000 €55 500 €56 000 €56 500 €57 000 €57 500 €58 000 €58 500 €59 000 €59 500 €60 000 €

Sähköpostiosoite

Puhelinnumero

Hyväksyn käyttöehdot ja tietosuojaselosteen.

Kyllä kiitos! Top5Credits.com saa etsiä minulle 5 lainatarjousta ja olla yhteydessä sähköpostitse ja tekstiviestitse lainatarjouksiin liittyen. Viestit voi peruuttaa yhdellä klikkauksella.