Mediassa peloteltiin vakuudettomien lainojen korkojen nousevan väliaikaisen korkokaton päätyttyä. Nimelliskorkojen pelättiin nousevan säädetystä 10 prosentista lähemmäs 20 prosenttiin, joka on ollut uusi raja lokakuusta 2021 lähtien. Selvityksemme mukaan, pelko on osoittautumassa turhaksi, sillä nimelliskorot eivät ole nousseet, vaan jopa laskeneet vuodesta 2020.
Hallitus asetti alun perin heinäkuussa 2020 väliaikaisen korkokaton ehkäisemään velkaongelmien syntymistä korona-aikana. Korkokatolla säädeltiin, ettei vakuudettomien kulutusluottojen ja pikalainojen nimelliskorko saanut ylittää 10 prosenttia, eikä pikavippejä saanut markkinoida. Korkokaton oli määrä kestää vuoden 2020 loppuun, mutta koska korona ei hellittänyt, asetusta päätettiin jatkaa määräaikaisesti vuonna 2021. Tämän seurauksena monet alalle olleet, etenkin pikavippejä tarjonneet yritykset, lopettivat toimintansa.
Korkokatto päättyi syyskuun viimeinen päivä 2021, jonka jälkeen pankit ja rahoitusyhtiöt ovat voineet nostaa nimelliskoron 20 prosenttiin. Top5Credits.comin tekemän selvityksen mukaan korkotaso ei ole kuitenkaan noussut, vaan jopa laskenut, jos verrataan aikaa ennen ja jälkeen korkokaton.
Selvityksemme taustalla oli halu tutkia korkokaton päättymisen vaikutusta nimelliskorkoihin. Tutkimuksessamme oli mukana 27 pankkia, rahoituslaitosta ja lainankilpailutuspalvelua, joiden ulosmaksettujen lainojen yhteenlaskettuun keskiarvokorkoon selvityksemme perustuu. Mukana oli muun muassa Bank Norwegian, Bondora ja POP Pankki. Täydellisen listan rahoittajista löydät jutun lopusta.
| Ajanjakso / Lainasumma | 2020 Q1 | 2020 Q2 | 2020 Q3 | 2020 Q4 | 2021 Q1 | 2021 Q2 | 2021 Q3 | 2021 Q4 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 – 10000€ | 17,20% | 14,90% | 13,20% | 12,40% | 12,00% | 11,40% | 11,00% | 11,00% |
| 10001 – 20000€ | 13,20% | 12,40% | 10,20% | 10,10% | 10,40% | 10,40% | 9,80% | 10,00% |
| 20001 – 30000€ | 11,60% | 11,60% | 9,90% | 9,80% | 9,70% | 10,40% | 9,70% | 9,70% |
| 30001 – 40000€ | 11,10% | 11,30% | 10,00% | 9,60% | 9,30% | 9,60% | 9,50% | 9,40% |
| 40001 – 50000€ | 9,80% | 11,50% | 9,80% | 9,60% | 9,10% | 9,40% | 8,80% | 8,60% |
| 50001 – 60000€ | 10,30% | 11,40% | 11,30% | 10,50% | 10,30% | 10,30% | 8,60% | 8,60% |
| Keskiarvo | 15,20% | 13,90% | 12,00% | 11,50% | 11,20% | 10,90% | 10,40% | 10,60% |
Paljonko korot ovat nyt korkokaton päätyttyä?
Top5Credits on kerännyt tietoja eri pankkien ja rahoituslaitosten myöntämistä koroista ennen ja jälkeen korkokattolain. Keräämiemme tietojen avulla olemme voineet laskea keskiarvokoron jokaiselle vuosineljännekselle. Vaikka keskiarvo hieman typistää ääripäitä kuten, jos korko on poikkeuksellisen korkea tai matala, antaa se hyvän kuvan vallitsevasta korkotasosta lainanmyöntäjien keskuudessa. Otoksemme on poikkeuksellisen suuri ja kattaa lähemmäs 30 eri pankkia, rahoitusyhtiötä ja kilpailutuspalvelua. Selvityksessä on keskitytty rahoittajiin, jotka yleisesti mielletään korkeakorkoisia kulutusluottoja tarjoaviksi.
Taulukosta selviää erinomaisesti, kuinka korkotaso on tippunut vuoden 2020 alusta, jolloin korot pyörivät 12-15 prosentin välillä. Vuonna 2021 korot lähtivät laskuun entisestään. Tiputus vuoden 2020 korkotasosta ennen korkokattoa vuoteen 2021 korkotason päättymisen jälkeen on yli 4 prosenttia. Korkokaton päätyttyä nousu edelliseen vuosineljännekseen verrattuna on ollut 0,2 prosenttia, eikä korkotason suurempaa nousua ole havaittavissa.
Alle 10 000 euron lainat kalleimpia
Kuluttajan kannalta oleellisinta nykykoroissa on lainan määrä. Mitä vähemmän lainaa, sitä korkeampi on korko. Taulukosta käy ilmi, kuinka korkein korko on vuodesta toiseen ollut poikkeuksetta 0-10 000 euron lainasummille. Halvin nimelliskorko on viime aikoina ollut 40 000-60 000 euron lainoille. Ero kalleimman ja halvimman lainan välillä on nykyään noin 3-4 prosenttia.
Toisaalta maksimissaan 10 000 euron lainat ovat parin vuoden aikana tiputtaneet nimelliskorkoaan myös eniten. Korko on laskenut 10 000 euron lainasummissa vuoden 2020 alusta yli 6 prosenttia. Lainojen korkojen tippuminen on nähtävissä kaikissa lainaluokissa, muutamasta hetkellisestä noususta huolimatta.
Ilman korkokattoa uskomme korkotason pysyvän maltillisella tasolla, mutta korkoskaalan laajenevan. Luottomarkkinoilla on ollut viitteitä, että pienempien lainojen korot saattavat nousta ja suurempien lainojen jopa laskea entisestään. Hallituksessa etenee kuluttajaluottoja koskeva lainsäädäntö, jossa pohditaan muun muassa positiivista luottorekisteriä ja pysyvää korkokattoa. Näillä olisi vaikutusta ainakin pikavippifirmojen korkeisiin korkoihin ja mielekkyyteen toimia alalla.
Selvityksessä mukana olleet pankit, rahoitusyhtiöt ja lainankilpailutussivustot: Avida, Balanzia, Bank Norwegian, Bigbank, Bondora, Brabank Collector Bank, Credigo, Credit24, Euroloan, Alisa Finance, GF, Halino, Instabank, Kaarna, Morrow Bank, Lainaamo, laina.fi, Lainasto, myLender, Nordax Bank, POP Pankki, Resurs Bank, Risicum, Saldo, Svea, TFBank
Vertailemme lainoja joiden korko voi olla 4 - 20% välillä. Lainaesimerkki: korko 4,00 %, tod.vuosikorko 5,43 %, 10 000 €/5 v, avausmaksu 50 €, tilinhoitopalkkio 5 €/kk, yht. 11 399 €, maksuerä 184 €/kk.
Todellinen vuosikorko 4,19% - 38,0%. Laina-aika 1 - 18 vuotta.
Todellinen vuosikorko 4,19% - 38,0%. Laina-aika 1 - 18 vuotta.
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen, vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
