Pikavippien korkokatto – Saako vakuudetonta lainaa enää mistään?

Reilu puoli vuotta tuoreimman kuluttajaluottojen korkokaton voimaan tulemisen jälkeen oikeusministeri Anna-Maja Henriksson ilmoitti, että pikavippien ja muiden kulutusluottojen korkokattoa alennetaan 20 prosentista 10 prosenttiin. Samalla myös lainojen suoramarkkinointi kielletään.

Näillä näkymin muutokset ovat voimassa vuoden 2020 loppuun asti. Määräaikaisen uudistuksen taustalla on koronaviruspandemia, joka on aiheuttanut lomautusten ja irtisanomisten aallon. Oikeusministeri Henriksson perusteli muutosta ennen kaikkea huolellaan maksuhäiriöiden kasvamisesta. Tätä nykyä maksuhäiriöitä on lähes 400 000 suomalaisella.

Top5Creditsin tilastot: laina 10 prosentin korolla jää haaveeksi – varsinkin laman aikana

Koronavirus tulee murjomaan niin kuluttajia, yrityksiä kuin Suomen julkista taloutta kovalla kädellä. Yritysten vaikeuksien myötä yli 300 000 suomalaista oli joutunut yt-neuvotteluiden piiriin jo maaliskuun lopussa, ja tilanteen voi odottaa pahentuvan, mitä pidempään pandemia ja poikkeusolot jatkuvat. Suomen talous vaipuu vähintään taantumaan, pahimmillaan jopa lamaan.

Kun talous sakkaa, yritysten ja kuluttajien maksuvaikeudet lisääntyvät, mikä puolestaan kasvattaa lainoittajan riskiä luottotappioille. Tavallisesti luottoriskiä hallitaan korkoa nostamalla, mutta nyt hallitus valmistelee esitystä, joka on alentamassa maksimikorkoa 10 prosenttiin. Uusi korkokatto yhdistettynä laman ja massatyöttömyyden uhkakuviin tarkoittaa, että pankit ja rahoituslaitokset vääntävät lainahanansa niin tiukalle, että niistä tihkuu enää vain pisaroita – jos edes niitäkään. Yhtälö on kerta kaikkiaan mahdoton.

Top5Credits.com on tutkinut suuren osan Suomen markkinoilla olevista lainoista lähettämällä aitoja lainahakemuksia suoraan luotonantajille. Kattavien tilastojemme perusteella lainamarkkinoilla on viitisentoista pankkia ja rahoituslaitosta, jotka voisivat hinnastojensa mukaan edes teoriassa myöntää lainaa 10 prosentin korolla. Tältä joukolta olemme kuitenkin aiemmin saaneet ainoastaan neljä kappaletta sellaisia aitoja lainatarjouksia, joiden kulut pysyvät uusien rajoitusten mukaisina.

Lainaajan ainoat toivot: kivijalkapankit ja isoimmat rahoitusyhtiöt

Hallituksen suunnittelemat korkorajoitukset tulevat vallitsevan näkemyksen mukaan halvauttamaan luotonannon ja suistamaan valtaosan lainanmyöntäjistä markkinoilta. Top5Creditsin keräämä lainadata tukee näkemystä, sillä lainavertailumme perusteella vain pieni osa lainoittajista kykenisi jatkamaan luottotoimintaansa uuden korkokaton jälkeen.

Vakuudetonta lainaa mielivän kannattaa jatkossa kääntää katseensa suoraan kivijalkapankkeihin ja isoimpiin rahoituslaitoksiin. Lainadatamme valossa uusien korkorajoitusten mukaista lainaa voisi irrota suurelle yleisölle Nordealta, Aktialta, Santanderilta ja Bigbankilta.

Lainavertailun halvimman pankin Nordean lainatarjous kuulostaa jopa liian hyvältä ollakseen totta – ja sitä se suurimmalle osalle onkin. Nordea tarjosi lainaa vain hieman päälle seitsemän prosentin todellisella vuosikorolla, mutta näin halpaa korkoa on tarjolla vain Premium-asiakkaille.

Kivijalkapankeista edullista lainaa irtosi myös Aktialta, jonka kulutusluoton nimelliskorko jäi 8,5 prosenttiin ja todellinen vuosikorkokin alle 11 prosenttiin. Kyseinen hinnasto pätee jatkossa luultavasti vain maksukykyisimpiin asiakkaisiin.

Ulkomaisilta toimijoilta lainaa voisi periaatteessa saada myös virolaiselta Bigbankilta sekä autorahoitukseen erikoistuneelta espanjalaiselta Santanderilta. Bigbankilta saamamme tarjous oli kuitenkin viritetty aivan uusien rajoitusten maksimiin: lainan nimellinen vuosikorko oli 9,9 prosenttia ja muut kulut 150 euroa vuodessa. Santanderilta saamamme lainatarjouksen nimellinen vuosikorko oli puolestaan yli 10 prosenttia, mutta lainatarjouksen rakennetta muokkaamalla sen kokonaiskulut jäisivät sallittuihin rajoihin.

Kivijalkapankeista halpaa vakuudetonta lainaa olisi saatavilla myös esimerkiksi OP:lta, jonka vakuudettomat kulutusluotot ovat kuitenkin saatavilla ainoastaan pankin asiakkaille.

Jopa luottokortit vaarassa – Onko uutta lakiehdotusta mietitty loppuun asti?

Hallituksen huoli kuluttajien maksuvaikeuksista on aiheellinen, mutta nopeasti toteutettavan korkokaton vaikutukset ovat arvaamattomat. Itse asiassa se voi joiltain osin jopa pahentaa tilannetta. Korkokaton ulkopuolelle jäävät nykytiedon valossa ainoastaan asuntolainat ja liikennevälineiden osamaksukauppa, joten uudistuksen myötä luottotoiminta pysähtyisi merkittäviltä osin. Esimerkiksi suuri osa tavallisten ihmisten luottokorteista pitäisi lopettaa, sillä niiden korko on usein yli 10 prosenttia.

Valtiontaloudessa koronaviruspandemian aiheuttaman taloudellisen toiminnan hidastumisen ensiapuna käytetään velkarahaa. Valtio velkaantuu, jotta se voi pitää yritykset hengissä. Kysymys kuitenkin kuuluu: miten kuluttajat voivat pitää yritykset hengissä, jos kuluttamisen luototus pysäytetään pahimmassa tapauksessa lähes kokonaan?

Syksyllä 2019 voimaan tulleen 20 prosentin korkokaton myötä pidettiin lähes varmana, että maksuhäiriöt lisääntyvät, kun entistä harvemmalle kuluttajalle myönnetään lainaa. On sanomattakin selvää, että 10 prosentin korkorajan myötä maksuhäiriöt lisääntyvät entisestään.

Uusi lakiehdotus uhkaa viedä lapsen pesuveden mukana. Nyt onkin syytä pohtia, onko ehdotusta edes mietitty loppuun asti.