Paljonko tarvitset rahaa lopettaaksesi työnteon?

Useimmille työnteon lopettaminen vaikuttaa mahdottomalta tavoitteelta, koska he eivät ole tutustuneet tarkemmin, mitä varhainen eläköityminen edellyttäisi. Kuinka paljon tarvittaisiin rahaa, jotta ei tarvitsisi enää työskennellä?

Kun löydät tähän kysymykseen vastauksen, voit edetä suunnitelmallisesti työnteon lopettamista kohti. Tässä kirjoituksessa autamme sinua vastaamaan yllä mainittuun kysymykseen.

Työnteon lopettaminen

Useimpien ihmisten mielestä on järkevää tehdä töitä eläkeikään asti. Mutta onko olemassa muita vaihtoehtoja? Oletko koskaan kuvitellut voivasi lopettaa työskentelyn eläkeikää aikaisemmin?

Miksi joku haluaisi tehdä näin? Syitä voi olla useita: ehkä haluaisit käyttää enemmän aikaa johonkin itsellesi tärkeään asiaan, ehkä haluaisit matkustella vielä kun olet nuori tai ehkä haluaisit viettää enemmän aikaa perheesi kanssa. Syitä työnteon lopettamiselle voi olla monia.

Mutta mikä on realistinen tavoiteaika työnteon lopettamiselle? Useimmille työnteon lopettaminen 30- tai 40-vuotiaana ei ole kannattavaa. Voit myös suunnitella lopettavasi työskentelyn viisi tai kymmenen vuotta ennen varsinaista eläkeikää.

Tässä artikkelissa autamme sinua selvittämään, mikä on realistista työnteon lopettamisen suhteen. Tutustumme siihen, kuinka paljon rahaa tarvitset voidaksesi lopettaa palkkatyön ja kuinka pitkä aika tuon rahamäärän hankkimiseen kuluu.

Paljonko tarvitset rahaa voidaksesi lopettaa työnteon aikaisemmin?

Se kuinka paljon rahaa tarvitset, riippuu tavoiteajastasi. Haluatko lopettaa työnteon 50- vai 60- vuotiaana? Voit ajatella asiaa varsinaisen eläkeikäsi kannalta ja laskea montako vuotta ennen sitä haluaisit jäädä eläkkeelle.

FIRE-liike (engl. Financial Independence Retire Early eli suomeksi “taloudellinen itsenäisyys, varhainen eläköityminen”) voi antaa sinulle hyvän mallin. Tähän sisältyy niin sanotun Trinity-tutkimuksen tulosten hyödyntäminen sen määrittämiseksi, paljonko tarvitset rahaa voidaksesi ”elää ikuisesti”. Tämä tarkoittaa sitä, ettei pääomasi hupene, eli olet taloudellisesti riippumaton. Seuraavassa osiossa tutustumme siihen, kuinka tutkimuksessa esiintyvä neljän prosentin -sääntö lasketaan.

On hyvä huomioida, että kyseinen sääntö perustuu yhdysvaltalaiseen yhteiskuntajärjestelmään, eikä välttämättä ole suoraan verrannollinen. Suomessa eläkeläisille myönnetään eläketurvaa ja ihmisten on mahdollista jäädä varhaiseläkkeelle, jos talous kestää.

Aloita suunnittelu miettimällä, missä iässä jäisit virallisesti eläkkeelle ja missä iässä haluaisit lopettaa työnteon. Nyt sinun tarvitsee vain miettiä, miten kurot tämän aikavälin umpeen ja olet ottanut askeleen kohti varhaisempaa eläköitymistä.

Työnteon lopettamiseen tarvittavan rahamäärän laskeminen

Esimerkiksi, meillä on henkilö, joka haluaa lopettaa työskentelyn 55-vuotiaana. Aika, joka tämän henkilön on kurottava umpeen, on 12 vuotta (hän jäisi virallisesti eläkkeelle 67-vuotiaana). Sanotaan, että henkilön vuosittaiset kulut ovat yhteensä 30 000 euroa.

Seuraavaksi laskemme, paljonko kyseisellä henkilöllä tulisi olla rahaa, jos hän noudattaa 4 % -sääntöä tai jos hän yrittää kuroa umpeen eläkeikänsä.

4 % -sääntö

Jos noudatat 4 % -sääntöä, tarvitset pääomaksi 25-kertaiset vuosikulut. Siinä tapauksessa voit käyttää 4 % vuodessa ilman, että omaisuutesi pienenee. Jos menot ovat 30 000 euroa vuodessa, summasta tulee 750 000 euroa.

Neljän prosentin sääntö edellyttää, että pääomaa kerrytetään 25-kertaisesti suhteessa vuosikuluihin. Tällöin voidaan käyttää 4 % varoista vuodessa omaisuuden pienenemättä. Kun henkilön vuosikulut ovat 30 000 euroa, niin sääntöä soveltaessa hänen tulisi ansaita 750 000 euroa vuodessa.

Tässä tapauksessa voisit jäädä eläkkeelle missä tahansa iässä, kunhan sinulla on tämä rahamäärä. Voisit periaatteessa elää ”ikuisesti” sen varassa.

Sääntö olettaa, että elät omaisuudellasi ”ikuisesti” ja saat sosiaalietuuksia.

Umpeen kurominen

Palataan vielä esimerkkiin. Jos henkilö haluaa vain kuroa umpeen eläkeikänsä, hän tarvitsee vähemmän rahaa kuin edellisessä esimerkissä. Tämä johtuu siitä, että henkilön tarvitsee säästää ”vain” 12-kertaisesti hänen vuosikulunsa. Tällöin hän tarvitsisi vain 360 000 euroa.

Laskelmassa ei ole huomioitu, että ansaitset tuottoa rahoille, joita et käytä parin ensimmäisen vuoden aikana. Voidaan siis olettaa, että tarvitset vähemmän rahaa tai sinulla jää rahaa yli tullessasi eläkeikään. Sen jälkeen voit täydentää eläkettäsi.

Miten tällainen rahamäärä ansaitaan?

Yllä mainitut rahamäärät saattavat tuntua melko suurilta ja saatat miettiä, kuinka ihmeessä tuollaisia summia saa kokoon.

Useimmissa tapauksissa sinun on ryhdyttävä sijoittajaksi, jolloin voit saada tuottoa säästöistäsi. Jos sijoitat tuottosi uudestaan, pitkän aikavälin vaikutukset ovat suurempia. Tätä kutsutaan korkoa korolle -ilmiöksi (koron korko).

Esimerkki varallisuuden kerryttämisestä

Katsotaanpa aikaisempaa esimerkkiä, jonka mainitsimme tässä artikkelissa. Oletetaan, että haluat ansaita 300 000 euroa 55-vuotiaana. Aloitat omaisuuden kerryttämisen 25-vuotiaana.

Olemme laskeneet, kuinka paljon sinun tulisi sijoittaa kuukaudessa saadaksesi yllä mainittu rahamäärä. Oletetaan realistisen tuoton olevan 7 %. Jos sijoitat 250 € kuukaudessa, sinulla on 300 000 euron pääoma 30 vuoden kuluttua, eli juuri silloin kun olet 55-vuotias.

Miten voit säästää?

Olet nyt laskenut, kuinka paljon tarvitset rahaa saavuttaaksesi lopullisen tavoitteesi. Mutta kuinka voit säästää rahaa tätä tavoitetta varten?

Et voi ostaa kaikkea mitä haluaisit, vaan sinun on laitettava kulutustarpeesi tärkeysjärjestykseen. Käsittelimme muutamia rahanhallintaan liittyviä käytännön vinkkejä toisessa jutussamme Tuossa jutussa tärkeäksi seikaksi nousi budjetointi. Budjetointi määrittää etukäteen sen, kuinka paljon rahaa aiot käyttää mihinkin asiaan, kuten esimerkiksi vuokraan tai asuntolainaan, jotka tulee sisällyttää budjettiin.

Lopuksi: paljonko tarvitset rahaa lopettaaksesi työnteon?

Paljonko tarvitset rahaa työnteon lopettamiseksi, riippuu henkilön tavoitteista. Tähän vaikuttavat eniten: paljonko käytät rahaa kuukaudessa ja missä iässä haluat lopettaa työnteon.

Lisäksi sinun on syytä miettiä, paljonko haluat turvaa. Haluatko tarpeeksi rahaa, jotta voit elää sillä ”ikuisesti” vai riittääkö se, että kurot umpeen vuodet työnteon lopettamisesta todelliseen eläkeikään asti?