Miten lainoja kannattaa vertailla? Vertaile lainat järkevästi

Miten löydät itsellesi sopivan lainan? Tärkein tieto on korko eli millä hinnalla lainaa voi saada. Lainojen vertailussa sitäkin tarkempi mittari on todellinen vuosikorko, joka huomioi myös muut luottoon liittyvät palkkiot sekä lyhennysaikataulun. Eroja on myös nopeudessa: parhaimmillaan lainan saa minuuteissa, joskus sitä joutuu odottamaan useita päiviä.

Koron lisäksi lainan hintaan vaikuttaa moni tekijä:

• Tilinhoitomaksu veloitetaan lainatilin ylläpitämisestä ja hallinnoimisesta. Tavallisesti tilinhoidosta joutuu maksamaan muutaman euron kuukaudessa. Summa voi tuntua pieneltä, mutta etenkin pienten lainojen kohdalla tilinhoitomaksun suhteellinen osuus lainakuluista on merkittävä.
• Aloitusmaksu on tilin avaamisen yhteydessä maksettava kertaluontoinen maksu, joka vaihtelee lainasummasta riippuen muutamista kymmenistä euroista jopa pariin sataan euroon.
• Lainasumma vaikuttaa kokonaiskuluihin kahdella tavalla. Suurelle lainalle saa usein pientä lainaa alemman koron, mutta toisaalta mitä suurempi lainattava summa on, sitä suuremmaksi korkomenot kasvavat.
• Laina-aika vaikuttaa lainan kokonaiskuluihin enemmän kuin moni tulee ajatelleeksi. Esimerkki: Pankki myöntää 10000 euron lainan 10 prosentin korolla ja 4 euron kuukausimaksulla. Kun laina-aika on 5 vuotta, lainakulut ovat 2 988 euroa. Kun laina-aika on 10 vuotta, lainakulut ovat 6 338 euroa eli yli kaksinkertaiset.
• Lyhennysvapaat saattavat joskus olla maksullisia, mutta luotonmyöntäjien käytännöt vaihtelevat.

Voit laskea korot, kulut ja lainan kokonaiskustannuksen lainalaskurilla.

Lainoja voi vertailla ilman lainahakemusta Top5Credits.com-sivustolla

Lainoja kannattaa vertailla jo ennen lainatarjouksen pyytämistä Top5Credits.com-lainavertailussa, joka auttaa kuluttajia valitsemaan sopivan lainan datan ja aitojen arvostelujen avulla. Palvelu listaa eri pankkien, luotonantajien ja myös lainanvälittäjien hyvät ja huonot puolet. Sivusto paljastaa myös minkälaisen lainatarjouksen sen testihakijat saivat eri pankeilta ja lainapalveluilta. Vaikka lainatarjous on useimmiten henkilökohtainen, antaa se kuitenkin hyvä käsityksen minkälaisen tarjouksen ja kokemuksen itse voisit saada.

Lainavertailut havainnollistavat myös esimerkiksi sitä, kuinka isoille lainasummille saa usein pienlainoja edullisemman koron. Kun lainasumma on 20 000 – 25 000 euroa ja laina-aika 10 vuotta, todellinen vuosikorko voi painua kymmenen prosentin tuntumaan tai jopa sen alle. Pienemmillä, 2 000 – 3 000 euron lainasummilla – jotka maksetaan takaisin muutamassa vuodessa – todellinen vuosikorko on sen sijaan tyypillisesti korkeampi: luotonmyöntäjästä riippuen noin 20 – 30 prosenttia.

Toinen vertailuista ilmenevä asia on se, kuinka laina-ajan pidentäminen kasvattaa lainan kokonaiskuluja. Asian merkitys korostuu etenkin suurissa lainasummissa.

Kun 25 000 euron lainan todellinen vuosikorko eräällä lainanvälittäjällä on 8,82 prosenttia ja laina-aika 10 vuotta, lainanhakija joutuu maksamaan takaisin yhteensä 36 480 euroa. Lainan kokonaiskulut ovat tällöin siis 11 480 euroa. Kun toinen lainanvälityspalvelu tarjoaa samaa 25 000 euron luottoa korkeammalla 10,07 prosentin todellisella vuosikorolla ja lyhyemmällä 5 vuoden laina-ajalla, takaisin maksettava summa onkin vain 31 598 euroa. Kokonaiskulut ovat siis 6 598 euroa eli noin puolet kymmenvuotisen lainan kuluista – korkeammasta korosta huolimatta.

Lainavertailuista saa tietoa myös lainan nopeudesta ja asiakaspalvelusta

Hintaesimerkkien lisäksi lainavertailujen arvokasta antia ovat kokemukset luottoyhtiöiden hakuprosessin nopeudesta ja asiakaspalvelun toimivuudesta.

Yksi keskeinen ero pankkien ja rahoituslaitosten välillä on se, pitääkö lainan hakemiseksi tunnistautua palveluun pankkitunnuksilla. Osa vaatii tunnistautumisen jo hakuvaiheessa, toiset vasta lainaa nostettaessa. Jotkut luottoyhtiöt saattavat myös vaatia Instantor-tarkistuksen.

Lainavertailuista voi myös lukea lainan maksamiseen liittyviä kokemuksia. Suurella osalla toimijoista lainaa haetaan niin, että hakija saa ensin sähköpostiinsa lainatarjouksen, johon voi tutustua rauhassa. Jos esimerkiksi korko on liian korkea, lainaa ei tarvitse nostaa. Joskus hyväksytyn luottopäätöksen jälkeen laina kuitenkin maksetaan automaattisesti hakijan ilmoittamalle tilille ilman että tarjousta pitää erikseen hyväksyä. Nopeimmillaan lainan voi saada jo samalta istumalta.

Asiakaspalvelun osalta eroja on puolestaan asiointikanavissa ja palvelun laadussa. Tavallisimmat asiakaspalvelun kanavat ovat puhelin ja sähköposti, mutta jotkut hyödyntävät myös esimerkiksi chatia. Joskus asiakaspalvelusta ei saa vastausta lainkaan, toisinaan taas hyvinkin nopeasti.