Mikä on luottokortti ja miten se toimii?

Luottokortti on yksi suosituimmista maksutavoista meillä ja maailmalla, eikä ihme, sillä se on monipuolinen kortti, joka tarjoaa useita etuja muihin maksutapoihin nähden. Luottokortin avulla voit maksaa ostoksia, laskuja ja nostaa rahaa lähes jokaisessa maassa. Lisäksi voit kerryttää ostoksistasi takaisin esimerkiksi käteistä tai palkintopisteitä. Vaikka ulkoisesti luottokortti muistuttaa pankkikorttia on toimintatapa täysin erilainen. Tässä artikkelissa kerromme, mikä on luottokortti ja miten se toimii.

Mikä on luottokortti?

Luottokortti eli credit card on muovinen maksukortti tai virtuaalikortti, jonka voi myöntää esimerkiksi pankki, kauppa, lentoyhtiö, järjestö tai muu finanssialalla toimiva yhtiö. Kortin ansiosta voit nostaa rahaa tai ostaa tavaroita ja palveluita sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa. Luottoraja on yksilöllinen ja sitä haetaan kortinmyöntäjältä. Yleensä luottokortin maksimiluotto on 10 000 euroa.

Luottokortin ideana on, että käytetty luotto maksetaan takaisin mahdollisten korkojen ja muiden perittyjen maksujen kera, joko kerralla tai osissa. Yleensä luottokortti tarjoaa vähintään 30 päivää korotonta maksuaikaa ostoksille, jonka jälkeen korko alkaa juosta. Credit-kortteja on sekä ilmaisia, että vuosimaksullisia, riippuen kortinmyöntäjästä.

Luottokortti on suosittu maksuväline, joka hyväksytään ympäri maailmaa ja jolla voit suorittaa verkko-ostoksia turvallisesti. Monelle luottokortti tarjoaa myös etuja, joita ei pankkikortilla saa, kuten ostoturva ja matkavakuutus sekä erilaisten maksutapaetujen kerryttäminen, kuten lentopisteet ja cashback.

Miten luottokortti toimii?

Luottokortilla voi maksaa verkossa ja tavallisissa kaupoissa, jotka hyväksyvät kyseisen luottokortin. Lisäksi luottokortilla voi maksaa laskuja sekä nostaa rahaa automaatilta.

Konkreettisesti maksaminen tapahtuu tietoverkon välityksellä, joka lähettää kortin tiedot luotonmyöntäjälle, joka vahvistaa tiedot ja hyväksyy maksun, jos kortilla on katetta. Hyväksytty maksu siirtää rahat kauppiaalle ja summa veloitetaan myönnetystä luotostasi. Lasku seuraa perässä, yleensä noin kuukauden kuluttua, jossa on eriteltynä maksut, edellinen ja nykyinen saldo, minimi maksumäärä sekä eräpäivä.

Luottokortin ansiosta kuluttajat saavat lisäaikaa maksamiseen, kortista riippuen laskutuskausi voi olla 30-60 päivää. Jos käytetty luotto maksetaan tänä aikana pois, ei muita maksuja synny. Jos summaa ei makseta tai se maksetaan osissa, perii kortinmyöntäjä korkoa ja muita kuluja, kuten vuosimaksun ja tilinhoitopalkkion. Mikäli kortilla on entisiä maksuja maksamatta ja kortilta tehdään uusia veloituksia, ei korotonta maksuaikaa ole lainkaan. Siksi on hyvä pyrkiä maksamaan käytetty luotto kerralla korottoman maksuajan puitteissa, ennen uusia veloituksia.

Yleensä luottokorttien korko on kiinteän koron ja vaihtuvan euriborin yhdistelmä. Luottokorttien korko on usein korkeampi kuin muissa kuluttajalainoissa.

Kumpi on luotto credit vai debit?

Luottokortti voidaan yhdistää pankkikorttiin, jolloin saadaan niin kutsuttu yhdistelmäkortti, jossa on sekä credit, että debit puoli. Maksaessasi credit/debit-kortilla voit päättää, veloitetaanko maksu luotolta vai pankin puolelta.

Lähimaksut veloitetaan pääsääntöisesti pankkitililtä, mutta syöttäessäsi kortin maksupäätteeseen, sinua pyydetään valitsemaan credit- tai debit-veloitus. Jos valitset credit-puolen, maksu veloitetaan kortin luotolta, jonka saat maksettavaksesi, riippuen luottoyhtiöstä 30-60 päivän kuluttua. Jos valitset debit-puolen, maksu veloitetaan tavallisesti heti pankkitililtäsi.

Verkko-ostoksilla sinun tulee samaan tapaan valita, kumpaa puolta haluat maksuun käyttää. Jos haluat käyttää luottoa, syötät kortin etuosassa olevan numerosarjan tietoineen sekä kortin kolme- tai nelinumeroisen tunnuksen eli CVC:n. Jos haluat suorittaa veloituksen pankkipuolelta, sinun tulee kirjoittaa kortin takana, yleensä vasemmassa alalaidassa oleva numerosarja ja antaa sen vieressä oleva CVC-tunnus.

Erilaiset luottokortit

Yleisimmät luottokortit, kuten Visa, Mastercard ja American Express, ovat pankkien, luottoyhtiöiden ja muiden finanssialan toimijoiden myöntämiä. Näille on tyypillistä, että luottokortista on eri versioita asiakastason mukaan (basic, gold ja platinum) ja kortti on maksullinen. Mitä parempi tasokortti, sitä enemmän se maksaa ja sitä parempia ovat edut. Myös asiakkailta voidaan vaatia, esimerkiksi minimi ostossummaa, tietyn suuruista asuntolainaa tai varallisuutta.

Luottokortit voivat tarjota kuluttajille etuja, kuten lento- tai hotellipalkintoja, alennuksia yhteistyökumppaneilta ja uniikkeja kokemuksia. Moni palkinto-ohjelmalla varustettu kortti toimii yhteistyössä esimerkiksi lentoyhtiön tai hotelliketjun kanssa.

Näiden lisäksi on olemassa cashback-kortteja, jotka tarjoavat rahaa takaisin jokaisesta ostoksesta (esimerkiksi 2 % tai 5 % cashback) tai bonuksia. Nämä kortit ovat usein erilaisten kauppojen ja ketjujen brändäämiä luottokortteja, joiden tarkoitus on palkita ahkeria kuluttajia, jotka suosivat kyseisiä ketjuja. Nämä luottokortit ovat usein maksuttomia.

Monista luottokorteista löytyy myös opiskelijaversio. Opiskelijaluottokortti on yleensä tarkoitettu korkeakouluopiskelijoille (AMK, Yliopisto), joilla on jo tietty opintopistemäärä koossa. Korttia voi hakea esimerkiksi opiskelija- tai ammattiliiton avulla.

Luottokorttien kulut

Luottokortteihin liittyy muitakin maksuja kuin korot. Esimerkiksi nosto- ja rahansiirtokulut, jotka yleensä koostuvat kiinteästä veloituksesta ja tietystä prosenttiosuudesta nostettavasta tai siirrettävästä summasta (esim. 1,25 % määrästä). Kaikilla kuluilla ei myöskään ole korotonta maksuaikaa, vaan veloitus kasvattaa korkoa heti. Muita kuluja voivat olla myöhästymismaksut, tilinhoitomaksut sekä kortista perittävä vuosi- tai kuukausimaksu.

Kannattaako luottokortti?

Luottokortti on monella tapaa hyödyllinen, vaikka siihen liittyy riskejä, jotka on helppo välttää fiksulla käytöllä. Suurin luottokortin etu on, että se on erittäin helppokäyttöinen, mutta huomattavasti turvallisempi kuin pankkikortti. Luottokortti tarjoaa muun muassa ostoturvan ja suojan väärinkäytöksiltä. Lisäksi saat maksuaikaa ostoksillesi ja luoton, joka on valmiina hätätilanteita varten.

Moni käyttää luottokortteja myös talouden ylläpitoon, sillä luottokortilla on helppo pitää budjettia menoista, kuten ruokaostoksista. Suosimalla yhtä maksutapaa voit ansaita pisteitä, cashbackia tai muita haluamiasi palkintoja, jotka tulevat kulutuksen myötä.

Useimmat luottokortista syntyvät ongelmat ovat järkevällä käytöllä estettävissä. Maksamalla aina ajallaan koko velan et kerrytä lainkaan korkoja tai muita kuluja.