Lainan lyhennys – valitse sinulle sopivin tapa lyhentää lainaa

Lainan lyhentäminen on ajankohtainen aihe jokaiselle, joka on ottanut tai harkitsee ottavansa lainaa. Mutta tiedätkö, mitä eri lainan lyhennystapoja on olemassa ja miten ne eroavat toisistaan? Tutustumalla erilaisiin lyhennystapoihin osaat valita sinulle sopivimman tavan maksaa lainaa takaisin ja pystyt vaikuttamaan korkokustannuksiin.

Mikä on lainan lyhennys?

Kun henkilö ottaa lainaa, hän sitoutuu tavalla tai toisella maksamaan lainaamansa summan takaisin. Yleensä lainat, kuten asunto- tai autolaina, maksetaan takaisin osissa. Yksi tällainen osa, jota lainan lyhennykseksi kutsutaan, koostuu takaisinmaksettavasta summasta, korosta ja kuluista. Lainan korko ja valittu lyhennystapa vaikuttavat, kuinka paljon maksat lainatusta summasta. Top5Creditsin lainalaskurin avulla voit hahmotella, miten eri lyhennystavat vaikuttavat lainan loppusummaan.

Lainan lyhennystavat:

Seuraavaksi kerromme eri lainan lyhennystavoista.

Annuiteetti

• Laina-aika pysyy samana.
• Alussa lyhennyksen ja koron osuus on yhtä suuri.
• Jos korko muuttuu, maksuerän määrä muuttuu.
• Lyhennyksen osuus kasvaa loppua kohden.

Annuiteettilainassa maksuerät koostuvat lyhennyksestä ja korosta, jotka ovat alussa yhtä suuria. Loppua kohden lyhennyksen osuus kuitenkin kasvaa korkojen pienentyessä. Jos korko kuitenkin muuttuu, muuttuu myös maksuerän suuruus. Esimerkiksi lainan viitekorko on 12 kk euribor, joka tarkistetaan kerran vuodessa. Tarkastuksen myötä maksuerän määrä voi joko nousta tai laskea. Tämä ei kuitenkaan vaikuta laina-aikaan.

Bullet-laina

• Maksat ensin pelkkää korkoa.
• Laina maksetaan kerralla takaisin.

Bullet-laina eli kertalyhennys on lainan lyhennystapa, jossa ensin maksetaan vain korkoa ja lopuksi koko lainasumma kerralla pois. Bullet-laina sopii tilanteisiin, joissa asiakas tarvitsee ennakkoon rahaa, mutta pystyy maksamaan lainan suhteellisen pian pois. Tällainen tilanne voisi esimerkiksi olla talon oston yhteydessä, jos uusi koti ostetaan ennen kuin vanha on vielä käynyt kaupaksi.

Tasalyhennys

• Laina-aika pysyy samana.
• Jos korko muuttuu, maksuerän määrä muuttuu.
• Kun laina pienenee, koron osuus pienenee.

Tasalyhennyksessä laina lyhenee jokaisella maksukerralla saman verran, mutta päälle tuleva korko voi vaihdella ja muuttaa maksuerän suuruutta. Tämä ei kuitenkaan vaikuta takaisinmaksuaikaan. Aluksi maksetaan suurempia maksueriä, mutta lainan pienentyessä koron osuus pienenee ja samalla maksuerät pienenevät.

Kiinteä tasaerä

• Maksuerät ovat aina yhtä suuria.
• Laina-aika voi muuttua.

Kiinteässä tasaerälainassa maksuerät pysyvät samansuuruisina aina, mutta laina-aika voi vaihdella. Korkojen nousu pidentää laina-aikaa ja korkojen lasku vastaavasti lyhentää.

Lyhennysvapaa

Useimmissa lainoissa on mahdollisuus pitää lyhennysvapaata, joka tarkoittaa, että maksat vain korot ja kulut, mutta et lyhennä itse lainaa. Lyhennysvapaa voi olla joko kertaluontoinen tai pidemmän ajanjakson putkeen. Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaasi ja suurentaa tulevia maksueriä.

Esimerkiksi, luottokorteissa lyhennysvapaita kuukausia voi yleensä valita 2 vuodessa. Et saa valitseminasi kuukausina laskua, mutta kulujen ja korkojen osuus lisätään seuraavaan luottokorttilaskuun tai vastaavasti laina-aika pitenee.

Asuntolainojen kohdalla lyhennysvapaa voi olla jopa pari vuotta, jonka aikana maksat vain kuukausittain korot ja kulut. Pitkää lyhennysvapaata on haettava pankilta erikseen.

Mikä lyhennystapa valita?

Ensimmäiseksi kannattaa tutustua mitä lyhennystapavaihtoehtoja lainalle on tarjolla, sillä läheskään kaikkiin lainoihin ei ole saatavilla kaikkia tapoja, eivätkä kaikki lainanmyöntäjät tarjoa kaikkia vaihtoehtoja. Tämän jälkeen tutustu eri lyhennystapojen eroihin ja laske, miten ne vaikuttavat lainan loppusummaan, laina-aikaan, korkoihin ja lyhennysten suuruuteen.

! Suosituimpia lyhennystapoja ovat annuiteettilainat ja kiinteät tasaerät.

Jos sinulla on useampia lainoja ja haluat vähentää kuluissa, kannattaa tutustua, mikä lyhennystapa lainoissasi on. Yleensä suurimmalla korolla varustettu laina kannattaa maksaa nopeimmin pois. Maksamalla minimimaksuja saatat maksaa vain korkoja, etkä lyhentää lainaa laisinkaan. Jos lainoja on useita pieniä, voi olla järkevää yhdistää lainat yhdeksi suuremmaksi. Lainojen yhdistäminen vähentää kulujen määrää ja voit saada yhdistelylainan halvemmalla korolla.