17 erilaista lainaa, joista valita

Tyypillisimmät lainamuodot

Lainan avulla sinun on mahdollista saavuttaa asioita, joihin sinulla ei muuten olisi varaa, kuten oman kodin ostaminen, auton hankkiminen, remontti tai vaikka häät tai loma. Joskus myös tarvitsemme lainaa äkillisiin menoihin ja yllättäen. Lainoja on erilaisia ja eri tarkoituksiin, jopa entisten lainojen maksamiseen. Ennen kuin otat lainaa, kannattaa tutustua eri lainavaihtoehtoihin, jotta osaat valita tarpeitasi vastaavan lainamuodon. Esittelemme tässä jutussa tyypillisimmät lainamuodot ja niiden tärkeimmät ominaisuudet.

Erilaiset lainat

Lainoja voi tarkastella käyttökohteen tai tarkoituksen mukaan. Tässä muutama perustermi, johon törmäät tutustuessasi eri lainoihin.

• Vakuudellinen laina: lainan saamiseksi vaaditaan kiinteää vakuutta, jonka lainanmyöntäjä voi lunastaa, jos maksuista ei suoriuduta. Yleensä vakuuksia tai takaajia vaaditaan suurempiin lainoihin, kuten asuntolainoihin.
• Vakuudeton laina: ei vaadi vakuutta, mutta korko on usein korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa, koska riski luotonmyöntäjälle on suurempi.
• Osamaksu: laina maksetaan nimensä mukaisesti osissa.
• Kiinteän koron laina: lainan korko pysyy vakiona koko ajan, eikä vaihdu.
• Vaihtuva korko: lainan korko vaihtuu esimerkiksi 3 kk euriborin mukaan. Yleensä näissä on kiinteä korko sekä vaihtuva aikaan sidottu euribor. Jos euribor nousee tarkasteluajan päätteeksi, nousee myös lainan korko.

1. Kulutusluotto

Kulutusluotto on laina, joka on tarkoitettu pienten tai suurten ostosten rahoittamiseen. Lainasumman suuruus ja käyttötarkoitus määrittääkin minkälaisesta kulutusluotosta on kyse ja paljonko on luoton korko. Kulutusluottoja on sekä vakuudellisia että vakuudettomia ja ne voidaan maksaa takaisin osissa tai joustavasti. Yleensä vakuudettomien luottojen korko on korkeampi ja lainasumma pienempi, kun taas vakuudellisissa korko on matalampi ja lainasumma suurempi. Laina-aika on yleensä maksimissaan 15 vuotta.

Vakuudeton kulutusluotto: maks. 10 000 €
Vakuudellinen kulutusluotto: yli 10 000 €

2. Joustoluotto

Joustoluotto on vakuudeton laina, jota usein verrataan luottokorttiin: voit nostaa rahaa käyttöösi luottorajan puitteissa ja maksamalla vapautat lainaa käyttöösi. Joustoluottoa haetaan vain kerran, jonka jälkeen myönnetty luottoraja on aina käytössäsi. Korkoa ja kuluja kertyy vain käytetystä osuudesta ja voit hoitaa maksut joustavasti. Korko on usein korkeampi kuin vakuudellisissa kulutusluotoissa. Laina-aika on tavallisesti maksimissaan 10 vuotta.

Joustoluotto: maks. 50 000 €

3. Luottokortti

Myös luottokortti on eräänlainen vakuudeton laina. Korttia ja haluttua luottorajaa haetaan lainanmyöntäjältä. Voit maksaa ja nostaa rahaa kortilla luottorajan puitteissa. Toisin kuin lainoissa, luottokorteissa on noin 30-60 päivää korotonta maksuaikaa. Tämän jälkeen maksamattomasta osuudesta alkaa juosta korko. Osa luottokorteista on maksullisia ja osasta voi kerryttää etuja.

Ilmainen luottokortti: maks. 10 000 €
Maksullinen luottokortti: maks. 20 000 €

4. Pikavippi

Pikavippi tarkoittaa pientä lainaa, joka on pikaisesti saatavissa ja määrältään vain muutamia satasia. Pikavippiä varten ei tarvitse antaa vakuuksia ja niiden hakeminen on helppoa ja nopeaa. Pikalainojen korot ovat kuitenkin huomattavasti korkeampia kuin muiden lainojen, minkä takia pienlaina kannattaa maksaa mahdollisimman nopeasti pois. Pikavippi on yleisin syy maksuhäiriömerkintöihin sekä velkaantumiseen.

Pikavippi: maks. 1 000 €

5. Yhdistelylaina

Yhdistelylainan tarkoitus on yhdistää aiemmat lainat yhdeksi suureksi lainaksi, minkä takia usein puhutaan uudelleenrahoituksesta. Yleensä yhden isomman lainan korko ja juoksevat kulut ovat paljon pienemmät kuin maksettaessa montaa eri lainaa. Lainojen yhdistäminen mahdollistaa myös laina-ajan pidentämisen, minkä ansiosta kerralla maksettava osuus pienenee.

6. Autolaina

Moni hankkii auton osaksi tai kokonaan autolainalla. Autolainaa varten ei useinkaan tarvitse antaa vakuuksia, vaan auto itsessään toimii vakuutena. Auto kuuluu niin kauan rahoitusyhtiölle, kunnes laina on maksettu kokonaan. Jos lainaa ei makseta, rahoittajalla on oikeus lunastaa auto.

Autolainan suuruus riippuu lainanhakijan tuloista, aikaisemmista veloista ja muista menoista. Rahoittaja voi vaatia 10-20 % käteismaksua autosta lainan saamiselle.

7. Opintolaina

Opintolainan tarkoitus on rahoittaa opiskeluja ja auttaa opiskelijaa selviytymään taloudellisesti opiskeluajasta. Opintolainaa haetaan omalta pankilta ja takaajana toimii valtio. Lainan määrä on riippuvainen koulutustasosta ja se on kaikille sama. Opintolainoissa on edullinen korko ja lainan takaisinmaksu koittaa vasta opiskelujen päätyttyä. Lisää opintolainasta voit lukea täältä.

8. Asuntolaina

Asuntolainan avulla ostetaan kiinteistö, joka samalla toimii lainan vakuutena. Yleensä hakijalla tulee olla alkupääoma, joka on noin 10-15 % talon hinnasta. Jos lainamaksuista ei pysty suoriutumaan, on pankilla oikeus lunastaa asunto. Asuntolainat ovat määrältään suuria, niissä on matala korko ja pitkä laina-aika, jopa 30-50 vuotta. Korko voi olla kiinteä tai euriboriin sidottu. Asuntolainoihin pystyy myös hankkimaan korkokaton.

9. Remonttilaina

Remonttilaina on täsmätuote, joka on tarkoitettu kodin remontoimiseen ja korjaukseen. Käytännössä remonttilaina on kulutusluotto tai joustoluotto, mutta monet pankit ja remonttiliikkeet tarjoavat remonttilainan nimellä. Remonttilaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton ja korko sen mukaisesti.

Remonttilaina: maks. 60 000 €

10. Mökkilaina

Mökkilainan avulla voit ostaa pitkään haaveilemasi rantamökin tai hiihtomajan Lapista. Se toimii kuten asuntolaina, jossa hakijalla tulee olla alkupääoma ja mahdollisesti vakuuksia tai takaaja. Mökkilainat voivat olla määrältään suuria ja niissä on pitkä takaisinmaksuaika, jopa 30 vuotta. Lisää mökkilainoista voit lukea täältä.

11. Henkilökohtainen laina

Siinä missä asunto- tai autolaina ovat tiettyä tarkoitusta varten, voi henkilökohtainen laina olla mihin tahansa lainaa tarvitsetkin. Esimerkiksi yllättäviin menoihin, autonkorjauskuluihin, uusiin kodinlaitteisiin tai vaikka kauneuskirurgiaan. Henkilökohtaiset lainat ovat yleensä vakuudettomia lainoja, joissa voi olla kiinteä tai vaihtuva korko ja laina-aika muutamasta vuodesta useampaan.

Henkilökohtainen laina: maks. 60 000 €

12. Osamaksu

Osamaksu on kauppojen ja liikkeiden tarjoama maksutapa maksaa ostos. Yleensä osamaksusopimukseen sisältyy tarjous, jossa on tietty määrä korotonta maksuaikaa ja kortti, jolla voit jatkossa suorittaa ostoksia. Esimerkiksi Ecster (ent. kulutusluotto) on osamaksukortti, jota useimmat kodinkoneliikkeet tarjoavat asiakkailleen. Osamaksun ansiosta voit maksaa ostoksesi osissa, eikä sinulla tarvitse olla koko summaa kerralla. Lisää osamaksusta voit lukea tästä.

Osamaksu: maks. 10 000 €

13. Vertaislaina

Vertaislainassa lainan rahoittajina toimivat kanssaihmiset ja sijoittajat pankin sijaan. Vertaislaina hyödyttää sekä lainanottajaa, joka saa lainan, että antajaa, joka saa korkoa rahoilleen. Lainaa haetaan erillisiltä vertaislainasivuilta ja -palveluista, jotka hoitavat lainatarjousten välityksen. Vertaislainojen etu on, että lainaa voi saada myös henkilö, joka ei perinteisten luottoarvioiden mittakaavassa täytä vaatimuksia. Lainaa haettaessa kannattaakin panostaa hyvään takasinmaksusuunnitelman laatimiseen.

Vertaislaina: maks. 10 000 €

14. Venelaina

Aivan kuten autolaina, venelaina on tarkoitettu veneen ostamiseen. Venelainoja on sekä vakuudettomia, että vakuudellisia, joissa ostettava vene yleensä toimii vakuutena. Vakuudelliset ovat koroltaan pienempiä ja lainasummat suurempia. Vakuudettomien korko taas on korkeampi ja yleensä lainamäärä on noin 15 000 €. Suurempiakin on toki saatavilla riippuen hakijan tuloista, veloista ja varallisuudesta.

Niin veneiden kuin muidenkin ajoneuvojen kohdalla kannattaa pitää mielessä, että etenkin uudet, menettävät arvonsa nopeasti. Siksi pitkäaikaiset lainat voivat olla riski, jos esimerkiksi suunnittelet veneen myyntiä lyhyen ajan sisään ostamisesta. Voit päätyä tilanteeseen, jossa sinulla on enemmän lainaa kuin saat veneen myynnistä.

Blogistamme löydät lisätietoja venelainasta.

15. Matkalaina

Matkalaina on yksi henkilökohtaisen lainan muotoja, jolla on tarkoitus rahoittaa tuleva matka, joko kokonaan tai osittain. Voit esimerkiksi hakea vakuudetonta matkalainaa hyvän matkatarjouksen osuessa kohdalle, kustantaa lomareissun ja maksaa takaisin osissa. Aina lomat ja varallisuus eivät osu yhteen, minkä takia lomaluotto voi olla erinomainen ratkaisu tilanteeseen.

Matkalaina: maks. 60 000 €

16. Yhteislaina

Yhteislaina on nimitys luotolle, jota haetaan yhdessä rinnakkaishakijan, kuten avio-/avopuolison, sukulaisen tai ystävän kanssa. Kun lainaa hakee kaksi tai useampi hakija yhden sijaan, puolittaa se pankin silmissä luoton takaisinmaksuun liittyviä riskejä. Useammalla lainanhakijalla on myös paremmat mahdollisuudet saada lainaa ylipäätään ja halvemmalla korolla. Yleisin yhteislaina on asuntolaina tai muu suurempi summa. Yhteislaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton.

17. Häälaina

Häälaina on henkilökohtainen laina, joka useimmiten on vakuudeton, mutta myös vakuudellisia on saatavilla. Häät ovat monesti kallis menoerä, jota yksin säästöt eivät kata, vaan tarvitaan lainaa. Osa myös kustantaa häämatkan lainarahalla. Häälainaa kannattaa hakea yhdessä tulevan puolison kanssa. Lue vinkkimme häälainasta.

Minkä tyyppisillä lainoilla korko on halvin?

Lainojen koroissa on eroja, riippuen lainamuodosta, lainanmyöntäjästä, lainanhakijasta, laina-ajasta ja onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton laina. Yleisesti voidaan kuitenkin sanoa, että lyhytaikaisten ja vakuudettomien lainojen korot ovat yleensä korkeampia kuin pitkäaikaisten vakuudellisten lainojen korot.

Myös lainanhakija voi vaikuttaa myönnettyyn korkoon. Vakituinen työ, säännöllinen palkka ja pienet aikaisemmat velat ja kulut vaikuttavat myönteisesti lainan korkoon.

• Asuntolainoissa on yleensä alhaisimmat korot, mitä saatavilla on. Asuntolaina on tavallisesti vakuudellinen laina (taloa vastaan) pitkällä takaisinmaksuajalla. Uusien asuntolainojen keskikorko viime heinäkuussa 2022 oli 1,76 %.
• Opintolainojen korot ovat yleensä koroista halvimpia. Aikaisemmin opintolainan korot olivat noin 0-0,5 %, mutta nousivat nyt syyskuussa 2022 2,2 %.
• Autolainojen korot ovat kovan kilpailun myötä laskeneet merkittävästi. Nykyään korkohaitari on 5-15 % riippuen hakijasta ja luotonmyöntäjästä. Keskimääräinen autolainan korko on noin 9,5 %.
• Henkilökohtaisten lainojen korot vakuudettomissa lainoissa vaihtelet 3,95-20 % välillä. Keskimääräinen korkoprosentti on kuitenkin 7-10 % väliltä.

Vertailun vuoksi mainittakoon, että luottokorttien todellinen vuosikorko vaihtelee 12,9 %-40,2 %.

Kuinka paljon tarvitset lainaa?

500 €1 000 €1 500 €2 000 €2 500 €3 000 €3 500 €4 000 €4 500 €5 000 €5 500 €6 000 €6 500 €7 000 €7 500 €8 000 €8 500 €9 000 €9 500 €10 000 €10 500 €11 000 €11 500 €12 000 €12 500 €13 000 €13 500 €14 000 €14 500 €15 000 €15 500 €16 000 €16 500 €17 000 €17 500 €18 000 €18 500 €19 000 €19 500 €20 000 €20 500 €21 000 €21 500 €22 000 €22 500 €23 000 €23 500 €24 000 €24 500 €25 000 €25 500 €26 000 €26 500 €27 000 €27 500 €28 000 €28 500 €29 000 €29 500 €30 000 €30 500 €31 000 €31 500 €32 000 €32 500 €33 000 €33 500 €34 000 €34 500 €35 000 €35 500 €36 000 €36 500 €37 000 €37 500 €38 000 €38 500 €39 000 €39 500 €40 000 €40 500 €41 000 €41 500 €42 000 €42 500 €43 000 €43 500 €44 000 €44 500 €45 000 €45 500 €46 000 €46 500 €47 000 €47 500 €48 000 €48 500 €49 000 €49 500 €50 000 €50 500 €51 000 €51 500 €52 000 €52 500 €53 000 €53 500 €54 000 €54 500 €55 000 €55 500 €56 000 €56 500 €57 000 €57 500 €58 000 €58 500 €59 000 €59 500 €60 000 €

Sähköpostiosoite

Puhelinnumero

Hyväksyn käyttöehdot ja tietosuojaselosteen.

Kyllä kiitos! Top5Credits.com saa etsiä minulle 5 lainatarjousta ja olla yhteydessä sähköpostitse ja tekstiviestitse lainatarjouksiin liittyen. Viestit voi peruuttaa yhdellä klikkauksella.