Edullinen yrityslaina ja pienyrittäjä – mahdoton yhtälö?

Yrityslainat ovat usein huippukalliita ja kuluttajaluottoihin verrattuna niiden sääntely on olematonta. Nykyään erityisesti monen pienyrittäjän on vaikea saada edullista lainaa, jonka avulla yritystä voitaisiin kehittää. Kehittäminen vaatii rahaa, joten lainaraha on useimmiten elinehto, jos yrittäjä haluaa kasvattaa liiketoimintaansa. Periaatteessa lainarahaa on saatavilla kaikenkokoisille yrityksille, mutta pienet yritykset ovat väistämättäkin lainamarkkinoiden altavastaajia.

Kulutusluottoihin erikoistuneet rahoitusyhtiöt ovat huomanneet yrittäjien rahoitustarpeen ja alkaneet tarjota lainaa yrityksille – joskus jopa naurettavan suurilla kuluilla. Yrittäjän kannattaakin välttää yrityksille markkinoituja pikaluottoja, koska kalliille yrityslainalle voi löytää edullisemman vaihtoehdon.

Kallis yrityslaina näkyy monella tavalla markkinoilla

Koska erityisesti pienyritysten on usein vaikea saada edullista yrityslainaa, se voi estää näiden liiketoiminnan kasvua. Yrityslainan korkeat korot ja tiukat ehdot voivat aiheuttaa sen, että monet aloittavat yritykset kaatuvat talousongelmiin, ennen kuin yritys alkaa tekemään tulosta. Suuret ja tuottoisat yritykset menestyvät ja saavat enemmän tilaa markkinoilla, mikä vaikeuttaa pienyritysten menestymistä edelleen. Rahoitusyhtiöt ovat huomanneet pienyritysten ahdingon sekä pankkien tiukentuneet lainaehdot. Ne ovat alkaneet tarjota omia yrityslainoja, joiden kulut ovat usein korkeammat. Yrittäjien on oltava tarkkana lainaehtojen suhteen.

Pk-yrityksellä tarkoitetaan pieniä ja keskisuuria yrityksiä, jotka työllistävät enintään 250 henkilöä ja vuosittainen liikevaihto alle 50 miljoonaa euroa. Pk-barometrista voidaan nähdä, että merkittävä osa pk-yrityksistä onkin jättänyt hakematta ulkoista rahoitusta viimeisen vuoden aikana, johtuen rahoituslaitosten vakuusvaatimuksista ja yrityslainan kustannuksista. Vaikka rahoitus voi auttaa yritystä kasvamaan, monelle yrittäjälle yrityslainan liiketoiminnalliset hyödyt jäävät lainan hinnan varjoon.

Selvitys: Yrityslainan haku on vakuusvaatimuksista ja rahan hinnasta kiinni

Suomen Yrittäjien, Finnveran ja TEM:in teettämän pienten ja keskisuurten yritysten toimintaa kartoittavan pk-yritysbarometrin mukaan lähes joka kymmenes yritys on jättänyt hakematta ulkoista rahoitusta viimeisen vuoden aikana, vaikka rahoitus olisi ollut yritykselle tarpeellinen. Näistä yrityksistä 26 prosenttia kertoi tiukkojen vakuusvaatimusten olevan merkittävin syy olla hakematta lainaa. Toisin sanoen yli neljännes rahoitusta vaille jääneistä yrityksistä ei voinut tai halunnut ottaa takausta tai asettaa yrityksensä omaisuutta yrityslainan pantiksi.

Kyselyn mukaan vakuusvaatimusten jälkeen yleisin syy olla hakematta rahoitusta on lainarahan korkea hinta, joka selittää joka kymmenennen pk-yritysbarometristä ilmenevän tapauksen. Merkittävä osa yrittäjistä vaikuttaa olevan siis sitä mieltä, että yrityslainasta maksettava hinta tai rahoituksen hankkimiseen liittyä riski on liian korkea suhteessa siihen hyötyyn, joka rahoituksesta on liiketoiminnalle saatavissa.

Yrittäjien kokemuksia kiristyneistä vakuusvaatimuksista ja kalliista yrityslainoista selittänee ainakin osin se, että pankkitoiminnan sääntely on kiristynyt samalla kun yritysten luottokelpoisuus on heikentynyt. Riskiä hallitakseen rahoittajan on joko vaadittava lainalle vakuus tai nostettava sen kuluja. Samalla yrityslainoille on kuitenkin sekä kysyntää että markkinaa: edelliseen barometriin verrattuna ulkoisen rahoituksen käyttö on noussut aavistuksen, mutta silti vain alle puolella pk-yrityksistä on lainaa pankista tai muusta rahoitusta tarjoavasta yhtiöstä.

Yhtälö on johtanut tilanteeseen, jossa etenkin pienyrittäjän on vaikea saada edullista yrityslainaa liiketoimintansa kehittämiseen. Kulutus- ja muita luottoja tarjoavat rahoitusyhtiöt ovatkin huomanneet markkinaraon ja muokanneet kuluttajille suunniteltuja lainatuotteitaan yrityksille räätälöidyiksi versioiksi.

Yrittäjä – syvenny vakuudettomia yrityslainoja tarjoaviin rahoituslaitoksiin 

Mitä vakuudettomat yrityslainat tarkoittavat ja kuinka ne voivat auttaa yritystäsi menestymään? Jokaisen kasvunhaluisen yrityksen tulisi pystyä keskittymään liiketoiminnan laajentamiseen ilman, että rahoituksen hankkimiseen liittyvät ongelmat hidastavat matkaa. Vakuudeton yrityslaina voi auttaa rahoittamaan kasvustrategiaa tai kattaa odottamattomia menoja nopeasti ja joustavasti.

Useat yritykset kääntyvät vakuudettomien yrityslainojen puoleen, kun pankkilainan ehdot eivät ole yrityksen tilanteeseen sopivat. Vaikka pankin yrityslainan korot voivat olla edullisemmat, lainan myöntämiseen tarvitaan arvokas vakuus. Tämä voi aiheuttaa haasteita erityisesti aloitteleville startup-yrityksille, joilla ei ole vielä kertynyt omaisuutta, jota käyttää vakuutena.

Miten vakuudeton yrityslaina toimii ja kenelle se sopii? 

Yrityslainan saaminen ilman vakuuksia houkuttelee monia, mutta on tärkeää ymmärtää, että jokainen yritys ei ole automaattisesti oikeutettu vakuudettomaan lainaan.

Rahoitusyhtiöiden antaessa lainapäätöksiä ne suorittavat syvällisen tarkastuksen yrityksen luottohistoriasta ja taloudellisesta tilanteesta. Yrityksen on menestyksekkäästi läpäistävä useita kriteereitä:

• Toimintahistoria: Yrityksen tulisi olla ollut aktiivisena markkinoilla jo vähintään kahden kuukauden ajan, joka osoittaa vakavuutta ja sitoutumista liiketoimintaan.
• Liikevaihto: Yrityksen vuosittaisen liikevaihdon on oltava vähintään 50 000 euroa, mutta on hyvä huomioida, että tämä raja saattaa erota eri rahoitusyhtiöiden välillä.
• Rekisteröinti ja pankkitiedot: Yrityksen on oltava virallisesti rekisteröity Suomeen, ja sen on hallussaan suomalainen osoite ja aktiivinen pankkitili.
• Taloudellinen tilanne: Yrityksen talousasioiden, kuten laskujen maksun ja budjetoinnin, tulee olla hoidettu esimerkillisesti.

Lisävinkki: Mikäli yrityksesi taloushistoriassa esiintyy verovelkoja tai maksuhäiriöitä, tämä voi heikentää mahdollisuuksiasi saada lainaa, tai vaikuttaa lainaehdoissa. Siksi on aina suositeltavaa pitää yrityksen talousasiat ajan tasalla ja hyvässä kunnossa.

Tärkeimmät seikat kiinteähintaisista vakuudettomista yrityslainoista

Kuten sanottu, yritystoiminnan pyörittämisessä rahoitus on keskeisessä asemassa. Monet rahoituslaitokset tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja houkuttelevilla kiinteillä hinnoilla. Tämä tarkoittaa, että lainan mukana tulee ennalta määrätty kuukausittainen lisäkulu.

Vaikka tällainen rakenne saattaa ensisilmäyksellä vaikuttaa houkuttelevalta ja yksinkertaiselta, on syytä huomioida useita yksityiskohtia ennen lainan ottamista:

1. Takaisinmaksun ehdot: Vaikka ottaisit lainan kuudeksi kuukaudeksi, mitä tapahtuu, jos tilanteesi muuttuu ja haluat suorittaa maksun ennenaikaisesti, vaikkapa neljän kuukauden kuluttua? Lopetetaanko laskutus automaattisesti, vai veloitetaanko kuluja suunnitellun laina-ajan loppuun saakka?
2. Mahdolliset piilokustannukset: Lainasopimukset saattavat sisältää erilaisia lisämaksuja. Onko lainassasi avausmaksuja tai muita lisäkuluja kuten laskutuslisämaksuja? Vaikka monissa vakuudettomissa lainavaihtoehdoissa ei ole näitä lisäkuluja, on silti ehdottoman tärkeää tutustua lainaehdot huolellisesti.
3. Lainatarjousten vertailu: Lainaehtojen ja -kustannusten vertailu eri palveluntarjoajien kesken on ensiarvoisen tärkeää. Useammasta paikasta saatujen tarjousten vertailu antaa paremman yleiskuvan markkinatilanteesta ja auttaa sinua tekemään tietoon perustuvan päätöksen. Jokainen minuutti, jonka käytät tarjousten pyytämiseen ja vertailuun, on investointi yrityksesi tulevaisuuteen.

Lopuksi on syytä muistaa, että internetissä tarjottavien lainahakemusten täyttäminen on usein nopeaa ja vaivatonta. Se vie huomattavasti vähemmän aikaa kuin perinteiset pankkien lainahakuprosessit ja antaa mahdollisuuden saada yleiskatsaus tarjolla olevista lainavaihtoehdoista lyhyessä ajassa.

Miksi yritykset valitsevat vakuudettoman yrityslainan?

Vakuudettomia yrityslainoja suositaan erityisesti silloin, kun yritys kohtaa äkillisiä kustannuksia tai on kasvun kynnyksellä, mutta kassavirta ei meinaa pysyä mukana tässä nopeassa vauhdissa. Tämä lainaformaatti on noussut erityisesti suosioon, sillä monet pankit ovat varautuneita rahoittamaan, etenkin start-uppeja ja uusia yrityksiä.

Vakuudeton yrityslaina tulee pelastajaksi monessa tilanteessa. Se antaa yritykselle joustavuutta ja mahdollisuuden:

• Investoida: Voit laajentaa toimintaasi, hankkia uusia laitteita tai parantaa palveluitasi.
• Varautua yllättäviin menoihin: Koskaan ei tiedä, milloin eteen tulee odottamattomia kuluja.
• Uudistaa tai laajentaa tiloja: Olipa kyseessä uuden toimipisteen perustaminen tai vanhan paikan uudistaminen.
• Hallita kassavirtaa: Joskus myynti voi viipyä, mutta laskut juoksevat. Tällaisessa tilanteessa vakuudeton yrityslaina voi olla elintärkeä.
• Rekrytoida: Kasvavat yritykset tarvitsevat usein lisää käsipareja.
• Täyttää kasvun vaatimukset: Olipa kyse varaston täydennyksestä tai uuden markkinointikampanjan käynnistämisestä.
• Toimia käsirahana: Esimerkiksi suurissa laitehankinnoissa tai uuden yritysauton ostossa.

Laina antaa yritykselle tarvittavan taloudellisen joustovaran, joka voi olla avainasemassa menestyksekkäässä kasvussa.

Rahoitusyhtiön yrityslaina on nopeasti saatavilla – kulut usein ikävä yllätys

Erilaiset rahoitusalalla toimivat yhtiöt markkinoivat yrityslainojaan nopeudella ja pienillä koroilla. Katetta lupauksille nopeasta rahoitusratkaisusta useimmiten löytyy, sillä parhaimmillaan yritys voi saada lainarahat tililleen jopa saman päivän aikana. Yrityslainan pientä korkoa tai jopa korottomuutta tähdentävissä mainoksissa on sen sijaan pahimmillaan samaa villin lännen tunnelmaa kuin takavuosien pikavippimarkkinoinnissa.

Ilmaista lounasta ei valitettavasti ole tarjolla yrityslainoissakaan. Osa toimijoista houkuttelee asiakkaita korottomalla luotolla, mutta todellisuudessa korkokulut leivotaan muihin lainaan liittyviin maksuihin, kuten välityspalkkioon, tilinhoitopalkkioon tai kuukausimaksuun. Tällöin sivukulut tietävät helposti kymmenien tai jopa sadankin prosentin todellista vuosikorkoa.

Joskus taas näennäisen edullisen yrityslainan takaisinmaksuaika on vain kuukauden tai pari, jolloin lainan kokonaiskulut vastaavat esimerkiksi kymmentä prosenttia lainapääomasta. Todellinen vuosikorko nousee pilviin myös näissä tapauksissa.

Valitettava piirre monissa yrityslainoissa on lisäksi se, että niiden vertailu on todella vaikeaa, sillä lainan kulurakennetta ei välttämättä avata etukäteen juuri mitenkään. Kattavan vertailun tekeminen edellyttää toisin sanoen hakemuksen lähettämistä monelle eri rahoitusyhtiölle.

Pikaluottoyrityksen kalliille yrityslainalle on vaihtoehtoja

Monen yrittäjän ahdingosta kertoo se, että pikaluottoyritykset ovat lisänneet eniten suosiotaan pk-yritysten rahoituslähteenä, vaikka niiden osuus jääkin yhä pieneksi. Vaihtoehdot rahoituksen saamiselle kannattaa kuitenkin kartoittaa huolellisesti ennen korkeakuluisiin yrityslainoihin turvautumista.

Lainaneuvottelut kannattaa luonnollisesti aloittaa omasta pankista, joka saattaa myöntää joustoa tilapäisissä rahoitusvaikeuksissa olevalle yritykselle. Kivijalkapankit voivat myöntää rahoitusyhtiöitä halvempaa lainaa ison kokonsa ja vahvan rahoitusasemansa turvin.

Oman pankin kanssa voi myös neuvotella erityisjärjestelyistä. Pienyrittäjä voi esimerkiksi nostaa omiin nimiinsä kulutusluoton ja asettaa sen vakuudeksi pienikorkoiselle kivijalkapankin yrityslainalle. Pankista tai muulta ulkoiselta rahoittajalta voi myös kysyä, voiko laskutussaatavia eli tulevaa kassavirtaa käyttää yrityslainan vakuutena.

Toisaalta myös osa rahoitusyhtiöiden lainatuotteista sopii lyhytaikaiseen lainatarpeeseen toisia paremmin. Tällaisia ovat niin kutsutut limiitti- tai joustolainat, jotka ovat eräänlaisia yritysten luottokortteja: yritys voi nostaa ja maksaa lainaansa pois sille myönnetyn luottorajan puitteissa. Kuluttajille suunnattu joustoluotto muistuttaa kyseisiä lainatuotteita. Yritys voi hyödyntää luottoa vaihtelevien tarpeidensa mukaan, mikä tuo liikkumavaraa yrityksen arkeen myös taloudellisesti vaikeina aikoina.

Yrityslainaa tuoreille ja kokeneemmille yrityksille 

Uudet yrittäjät odottavat malttamattomina liiketoiminnan aloittamista, mutta hidasteena saattaa usein olla juuri rahoitus ja lisärahoituksen tarve voi painaa päälle jo yritystoiminnan ensimetreillä. Vaikka alkutekijöissä oleva yritys voi ajautua epätoivoon edullista rahoitusta etsiessä, ei sellaisen löytäminen ole kuitenkaan mahdotonta.

Vaikka tietyt rahoittajat vaativat pitkän toimintahistorian ennen lainan myöntämistä, Sortter mahdollistaa rahoituksen hakemisen niin nuorille kuin vanhoillekin yrityksille, jotka pyrkivät laajentamaan ja vahvistamaan asemiaan markkinoilla. Yrityslainan ehtoihin vaikuttavat yrityksen toimintahistorian sijasta lainan summa ja takaisinmaksuaika sekä maksukykyyn vaikuttava yrityksen taloudellinen tilanne. Lisäksi lainanantaja ottaa ehdoissa huomioon yrityksen vastuuhenkilöiden luottotietojen tilan ja historian sekä yrityksen strategiset suunnitelmat ja tulevaisuuden näkymät.

Lainavaihtoehtojen vertailu on helppoa ja vaivatonta, ilman piilokuluja tai sitoumuksia. Ei ole väliä oletko alasi konkari tai vasta yritysmaailmaan astuva tulokas, käyttämällä hetken ajastasi voit lainahakemuksen täyttämällä avata yrityksellesi useita uusia mahdollisuuksia.

Rahoitusta yrityksesi kasvuun 

Onko yritystoimintasi rahoittaminen edelleen kysymysmerkki? Laina on mahdollista räätälöidä juuri sinun yrityksesi tarpeiden mukaisesti sovittamalla lainasumma ja takaisinmaksuaika yrityksesi talouteen. Lainatarjouksia vertailemalla voit löytää parhaan mahdollisen kumppanin rahoittajaksi. Huolellinen vertailu voi myös säästää rahaa, kun löydät edullisimman koron ja pienimmät rahoituskustannukset. Kun käytät aikaa kilpailuttaaksesi yrityslainan, voit varmistaa joustavan, mutta samalla kustannustehokkaan ratkaisun yrityksesi rahoitustarpeisiin.

Yrityslainaa hakiessasi on oleellista määrittää lainan käyttötarkoitus. Jos tarkoituksena on käyttää rahoitus yrityksessäsi useaan eri kohteeseen, voit tarkentaa hakemuksessa yksittäisen investoinnin, johon suurin osa myönnetystä lainasta käytetään. Yrityslainaa voi käyttää esimerkiksi laite- ja konehankintoihin, markkinointiin ja yrityksen laajentamiseen, tai palkanmaksuun, yrityksen arjen pyörittämiseen ja vanhojen lainojen yhdistämiseen.

Vertailemalla löydät yrityksellesi parhaan lainan

Kun haluat säästää yrityslainasi kustannuksissa, avain menestykseen on lainojen huolellinen vertailu. Oikeanlainen kilpailutus ja tarjousten vertailu voivat vähentää lainakuluja jopa tuhansilla euroilla. Meidän palvelumme ansiosta sinun ei tarvitse käyttää tunteja etsien: me autamme sinua löytämään yrityksellesi parhaan mahdollisen lainan ja säästät arvokasta aikaa. On tärkeää korostaa, että Rahalaitos toimii täysin puolueettomasti.

Vaikka hakisitkin yrityslainaa toiminimellesi tai suuremmalle yritykselle, se katsotaan kuluttajaluotoksi. Tämä tarkoittaa, että voit hakea lainaa yhdessä toisen henkilön, kuten puolisosi, kanssa. Yhteishakemus saattaa antaa sinulle etulyöntiaseman lainaneuvotteluissa, koska lainan takaisinmaksun riski pankille pienenee.

Lopuksi, kun pohdit mikä on paras lainavaihtoehto yrityksellesi, muista että meidän kauttamme lainahakemuksen tekeminen ja lainojen kilpailuttaminen on täysin maksutonta. Eikä kilpailutus sido sinua mihinkään, joten se on riskitöntä ja aina kannattavaa.

Usein kysytyt kysymykset