Top 5 lainavinkit: Miten saada edullinen laina?

Edullisen lainan löytäminen ei ole sattuman kauppaa, vaan voit itse parantaa mahdollisuuksiasi lainamarkkinoilla. Kerromme viisi parasta vinkkiä, joiden avulla jokaisen on mahdollista saada halpa laina.

1. Käytä lainavertailupalvelua

Netistä löytyvien lainavertailupalvelujen myötä rahoituslaitosten ja pankkien tarjoamien lainatuotteiden vertailu ja sitä kautta edullisen lainan löytäminen on nykyisin helppoa.

Lainavertailu säästää sekä aikaa että rahaa. Esimerkiksi Top5Credits.com toimii siten, että hakija syöttää palveluun haluamansa lainasumman sekä tiedot työtilanteestaan ja nettotuloistaan. Näiden tietojen perusteella järjestelmä vertailee eri pankkien ja rahoituslaitosten lainoja esimerkiksi koron perusteella ja rajaa hakijalle sopivimmat lainat. Vertailun tuloksena hakija saa viisi valmiiksi analysoitua lainavaihtoehtoa, joista hän voi valita mieleisensä.

Lainavertailun keskeinen etu on räätälöinti: koska järjestelmä hyödyntää hakijan yksilöllisiä tietoja, hänelle toimitetaan ainoastaan asiakasprofiiliin perustuvia lainavaihtoehtoja. Palvelu on lisäksi maksuton.

Lainoja ja niitä myöntäviä rahoitusyhtiöitä voi myös vertailla perinteisesti lukemalla aitoihin käyttäjäkokemuksiin perustuvia laina-arvosteluita.

2. Maksa laina mahdollisimman nopeasti

Halpa laina on usein sellainen, joka maksetaan takaisin mahdollisimman nopeasti. Asiaa voi havainnollistaa yksinkertaisella esimerkkilaskelmalla.

Otetaan 10 000 euron laina, jonka nimelliskorko on 10 prosenttia ja tilinhoitopalkkio 4 euroa kuukaudessa. Kun lainan maksuaikaa pidentää, lainan kuluerät muuttuvat seuraavalla tavalla:

• 4 vuoden maksuaika: 48 maksuerää, kuukausierä 253 euroa, kulut yhteensä 2 366 euroa
• 8 vuoden maksuaika: 96 maksuerää, kuukausierä 152 euroa, kulut yhteensä 4 951 euroa
• 12 vuoden maksuaika: 144 maksuerää, kuukausierä 120 euroa, kulut yhteensä 7 785 euroa

Pidentämällä maksuaikaa neljästä vuodesta kahdeksaan vuoteen lainan kuukausierä puolittuu houkuttelevasti, mutta samalla lainan kokonaiskulut yli kolminkertaistuvat. Lainaa hakiessa moni miettii ainoastaan sitä, kuinka suureen kuukausilyhennykseen omat tulot riittävät. Mahdollisimman pieni kuukausilyhennys tuo toki joustovaraa talouteen, mutta varsinkin isojen lainojen kohdalla joustosta joutuu kuitenkin maksamaan kovan hinnan. Jos saat lyhennettyä lainan takaisinmaksuaikaa edes yhdellä vuodella, säästät jopa satoja euroja.

3. Ota kulutusluotto, älä pikavippiä

Kulutusluottoja tarjoavat pankit ja rahoituslaitokset arvioivat asiakkaidensa maksukyvyn tarkasti ja voivat siten luottaa siihen, että asiakas maksaa velkansa takaisin. Tämän vuoksi kulutusluotto on edullisin tapa saada laina ilman vakuuksia.

Pikavippiyhtiöt myöntävät lainaa avokätisesti, mutta sen seurauksena lainasta peritään kallista korkoa – jopa silloin, kun kuluttaja luulee ottaneensa ”korottoman lainan”.

Moni pikavippiin sortunut on ajautunut velkavuorensa kanssa niin hankalaan taloudelliseen ahdinkoon, että lainan maksaminen ei yksinkertaisesti onnistu. Useiden vippiyhtiöiden toiminta perustuu kuitenkin siihen, että riittävän moni asiakkaista saa maksettua lainan ja sen kovat kulut: ideana on, että velasta selviytyneet asiakkaat tulevat kuitanneeksi myös maksukyvyttömien asiakkaiden aiheuttamat luottotappiot.

Pikavippejä markkinoidaan sillä, että lainan saa heti tilille, mutta tätä nykyä myös kulutusluoton voi saada jopa päivässä tai parissa. Kulutusluotto on toisin sanoen myös kohtuullisen nopea laina, jos rahantarpeen osaa ennakoida edes parin päivän päähän.

4. Ota yksi iso laina usean pienen sijasta

Lainojen kokonaiskulut muodostuvat tavallisesti kolmesta kuluerästä: nimelliskorosta, tilinhoitomaksusta ja avausmaksusta. Näistä kaksi ensimmäistä on luonteeltaan juoksevia kuluja, kun taas avausmaksu veloitetaan vain lainan avaamisen yhteydessä.

Kun otat yhden ison lainan usean pienemmän sijasta, säästät rahaa kahdella tavalla. Ensinnäkin maksat tilinhoitomaksua ainoastaan yhdestä lainasta, jolloin säästöä tulee vähintään kymmeniä euroja vuodessa. Toisekseen isoilla lainoilla on usein pienlainoja edullisempi korko, joten menojen rahoittaminen yhdellä isommalla kulutusluotolla pienentää myös korkokuluja.

Rahansäästön lisäksi yksi laina helpottaa taloudenpitoa, sillä maksettavia laskuja ja muistettavia eräpäiviä on määrällisesti vähemmän.

5. Hyödynnä luottokorttia pieneen lainantarpeeseen

Yksi tapa saada halpaa lainaa – jopa ilmaista – on luottokortti. Luoton käyttämisen varjopuolia ovat kuitenkin se, että luottokorttia ei myönnetä kaikille sekä se, että maksuaika ja lainasumma on luotonmyöntäjästä riippuen rajattu tarkasti.

Luottokortti on hyvä vaihtoehto esimerkiksi silloin, kun joudut tekemään yllättävän hankinnan, jonka tiedät pystyväsi maksamaan seuraavan kuun palkastasi. Monilla luottokorttiyhtiöillä on nimittäin noin 30 päivän koroton maksuaika, jota kannattaa hyödyntää tarpeen mukaan. Tämän jälkeen maksat luotosta vuosikorkoa, joka on kuitenkin melko edullista: yleensä 7 – 9 prosenttia, mutta tämä vaihtelee luottoyhtiöittäin.