Edullista lainaa verkosta? – 5+1 vinkkiä miten onnistut helposti

Harva meistä selviää läpi elämän ilman lainanottoa. Yleensä lainaa otetaan asuntoa varten, mutta silloin tällöin lainaa voidaan ottaa myös esimerkiksi remonttia, autoa tai uutta kodinkonetta varten. Pienemmät hankinnat rahoitetaan usein vakuudettomalla kulutusluotolla.

Erilaisia kulutusluottoja ja niiden tarjoajia on markkinoilla kuitenkin todella paljon, joten miten voi varmistaa, että löytää halvimman mahdollisen vaihtoehdon tiheästä lainaviidakosta. Edullisen lainan löytäminen ei saisi koskaan olla tuuripeliä ja siksi annammekin 5+1 rahanarvoista vinkkiä, miten sinä saat edullista lainaa netistä. Jatka lukemista niin näet käytännön esimerkkejä siitä, miten voit säästää lainakustannuksissasi.

Maksa laina pois mahdollisimman nopeasti

Ensimmäinen askel kohti edullisen lainan löytämistä on ehdottomasti se, että mietit tarkkaan paljonko, tarvitset lainaa ja missä ajassa pystyt maksamaan lainan takaisin. Mitä nopeammin lainan maksaa takaisin sitä halvemmaksi laina loppujen lopuksi tulee.

Asia on helppo havainnollistaa yksinkertaisella lainaesimerkillä: Esimerkissä otetaan 10 000 € lainaa, jonka nimelliskorko on 10 %. Lainan muut kustannukset, kuten tilinhoitopalkkio on 5 euroa kuukaudessa.

• Laina maksetaan takaisin 2 vuodessa: 24 maksuerää, kuukausierä n.461 €, lainanhoitokulut 120 €, lainan kokonaiskustannukset n. 11 195 €

• Laina maksetaan takaisin 4 vuodessa: 48 maksuerää, kuukausierä n.254 €, lainanhoitokulut 240 €, lainan kokonaiskustannukset n. 12 414 €

• Laina maksetaan takaisin 6 vuodessa: 72 maksuerää, kuukausierä n.185 €, lainanhoitokulut 360 €, lainan kokonaiskustannukset n. 13 699 €

• Laina maksetaan takaisin 8 vuodessa: 96 maksuerää, kuukausierä n.152 €, lainanhoitokulut 480 €, lainan kokonaiskustannukset n. 15 047 €

• Laina maksetaan takaisin 10 vuodessa: 120 maksuerää, kuukausierä n.132 €, lainanhoitokulut 600 €, lainan kokonaiskustannukset n. 16 458 €

Laina-ajan vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin

Vaikka laina-ajan pidentyessä kuukausierä putoaa houkuttelevasti, niin todellisuudessa lainan kustannukset kasvavat. Esimerkistä voikin heti nähdä, että lainan kannattaa aina maksaa pois mahdollisimman nopeasti, sillä vuodenkin lyhennys laina-ajassa voi tuoda satojen eurojen säästöt.

Maksa laina aina pois mahdollisimman nopeasti, mutta samalla niin, että rahaa jää muuhunkin elämiseen lainan lyhentämisen jälkeen, tärkeää on löytää sopiva tasapaino lainan lyhentämisen ja arjen pyörittämisen välillä. Voit käyttää sopivan tasapainon löytämiseen lainalaskuria. Huom. kun vertailet lainojen korkoja, muista tarkastella todellista vuosikorkoa nimelliskoron sijaan. Todelliseen vuosikorkoon sisältyy nimittäin kaikki lainan kulut, kuten tilinhoitopalkkio.

Käytä verkossa toimivaa lainavertailuun erikoistunutta palvelua

Kun olet päättänyt sopivan lainasumman ja takaisinmaksuajan, kannattaa siirtyä lainavertailua tekevän palvelun sivuille. Lainavertailun avulla voit löytää edullisen kulutusluoton todella helposti, sillä palvelu vertailevat pankit ja rahoituslaitokset puolestasi.

Esimerkiksi Top5Credits.com vertailee yli 50 pankkia, luotonantajaa ja lainanvälittäjää. Palvelu toimii siten, että valitset ensin haluamasi lainasumman, jonka jälkeen annat hieman perustietoja itsestäsi, kuten sähköpostiosoitteesi, työtilanteesi ja arvion nettotuloistasi. Tietojen antamisen jälkeen palvelu etsii 5 sinulle parhaiten sopivaa lainavaihtoehtoa, joista sinä voit valita sinulle parhaiten sopivan.

Palvelun etu on siinä, että lainavaihtoedot, etsitään antamiesi tietojen perusteella, joten saat sinun profiiliisi sopivia lainavaihtoehtoja. Palvelun käyttö on lisäksi täysin maksutonta ja jos sopiva laina löytyy voit siirtyä hakemaan lainaa nopeasti muutamalla klikkauksella.

Toinen palvelun etu on siinä, että jokaisesta lainatarjoajasta on tehty kattavat arvostelut, joita lukemalla saat paremman kuvan lainantarjoajasta. Lisäksi arvosteluiden lopussa voit lukea muiden käyttäjien kokemuksia kyseisestä lainapalvelusta.

Älä sorru pikavippeihin vaan ota mieluummin edullinen kulutusluotto

Kulutusluotto on huomattavasti parempi vaihtoehto, kun nopea pikavippi. Tämä johtuu pääosin siitä, että pankit ja muut lainantarjoajat tarkistavat asiakkaan maksukyvyn ennen lainan myöntämistä. Näin ne voivat luottaa siihen, että sinä maksat lainan myös takaisin. Luottotietojen tarkistus on siis sekä lainanmyöntäjän, että asiakkaan etu.

Pikavippejä myönnetään taas huomattavasti avokätisemmin. Pikavippiä voidaan ottaa helposti hetken mielijohteessa ilman, että miettii sen tarkemmin, miten vippi maksetaan takaisin. Lainaa ei kuitenkaan koskaan saisi ottaa hetken mielijohteesta, sillä maksamattomat velat voivat pahimmillaan johtaa luottotietojen menettämiseen.

Pikavippejä mainostetaan usein sillä, että lainan saa tilille heti. Nykyään kuitenkin, myös edullista kulutusluottoa saa tilille varsin nopeasti. Jos siis osaat ennakoida rahantarpeesi edes muutaman päivän päähän, niin älä sorru kalliisiin pikavippeihin vaan harkitse sen sijaan edullista kulutusluottoa.

Hyödynnä luottokorttia pieniin hankintoihin

Pieniin ostoksiin kannattaa ehdottomasti käyttää luottokorttia, mikäli sellainen löytyy. Monilla luottoyhtiöillä on nimittäin 30 päivän koroton maksuaika, eli saat lainaa ”ilmaiseksi”, kunhan vain muistat maksaa luottokorttilaskusi ajoissa. Mikäli et onnistu maksamaan luottokorttilaskuasi ajoissa, niin silloin luotosta maksetaan vuosikorkoa. Luottokorttia ei kuitenkaan myönnetä läheskään jokaiselle ja sen huolimaton viilaaminen voi johtaa nopeasti isoihin luottokorttilaskuihin. Joustoluotto on yksi vakuudettoman lainan muodoista ja se toimii samaan tapaan, kuin luottokortti. Voit lukea lisää joustoluotosta ja vertailla joustoluottojen tarjoajia kätevästi sivuillamme.

Ota tarpeeksi lainaa kerralla ja tarvittaessa yhdistä lainasi  

Lainan kustannukset muodostuvat tavallisimmin kolmesta eri osasta: nimelliskorosta, tilanhoitomaksusta ja avausmaksusta. Nimelliskorko ja tilinhoitomaksu ovat niin sanottuja juoksevia kuluja, kun taas avausmaksu maksetaan vain kerran lainan ottamisen yhteydessä. Kun otat yhden ison lainan usean pienen lainan sijaan, saat säästöjä kahdella tavalla. Ensinnäkin yhdestä lainasta joutuu maksamaan vain yhdet tilinhoitomaksut ja toiseksi isoon lainaan saa lähes poikkeuksetta pieniä lainojan edullisemman koron. Säästämisen lisäksi yhtä lainaa on huomattavasti helpompi maksaa takaisin, koska sinun pitää huolehtia vain yhdestä eräpäivästä.

 Mikäli olet kuitenkin sellaisessa tilanteessa, että sinulla on vanhoja lainoja maksussa, kannattaa ehdottomasti harita lainojen yhdistämistä.  Lainojen yhdistämällä voit säästää useita satoja euroja kuukaudessa. Voit lukea lisää lainojen yhdistämisestä ja vertailla yhdistelylainan tarjoajia sivuillamme.

Bonusvinkki

Hae lainaa yhdessä jonkun kanssa Mikäli sinulla on mahdollisuus hakea lainaa yhdessä jonkun kanssa, kannattaa se ehdottomasti myös tehdä. Kun haet kulutusluottoa esimerkiksi puolisosi kanssa, saat haluamasi lainasumman todennäköisemmin ja lisäksi mikä tärkeintä saat lainaa yleensä matalammalla korolla!

Lainaajan tarkistuslista

• Suunnittele laina-aika ja lainasumma huolella
• Käytä lainavertailupalvelua avuksesi, kun etsit edullista lainaa
• Kiinnitä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon
• Ota lainaa tarpeeksi paljon ja tarvittaessa yhdistä vanhat lainasi yhdeksi isommaksi lainaksi
• Maksa laina mahdollisimman nopeasti takaisin, kuitenkin niin, ettei arki kärsi liikaa
• Hae lainaa yhteishakijan kanssa