Mikä lainan lyhennystapa kannattaa valita?

Lainan voi maksaa takaisin eri tavoin. Perinteisen kolme koplan ovat muodostaneet annuiteetti, kiinteä tasaerä sekä tasalyhennyslaina. Näiden lisäksi käytössä ovat myös hieman harvinaisemmat bullet- ja balloon-lainat.

Yhtä universaalia oikeaa lainanlyhennystapaa ei ole. Lyhennystavan valinta on tehtävä oman maksukykynsä, lainatyypin ja laina-ajan mukaisesti.

Esittelemme nyt eri lainanlyhennystavat ja mainitsemme, missä tilanteessa kyseistä lyhennystapaa kannattaa harkita.

Saat 5 henkilökohtaista lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin. Kerro lainatarpeesi, jonka jälkeen saat sinulle räätälöidyt vaihtoehdot heti näkyviin.

Laina-aika

1 – 18 vuotta

Korko

4.19 – 38.00%

Lainasumma

500 – 60 000 €

Hae nyt!

Lainaesimerkki: 10000€ 3 vuodeksi, todellinen vuosikorko 9,11%, kulut 1406€, kokonaiskulut 11406€. Laina-aika 1-18v. TVK min 4,19% – max 38,0%.

1. Annuiteetti eli tasaerälaina

Annuiteettilainassa takaisinmaksu hoidetaan samansuuruisissa maksuerissä, jotka sisältävät lainan lyhennyksen ja korkokulut.

Aluksi lyhennys koostuu pääasiassa korkojen maksusta, jolloin lyhennyksen osuus on pieni. Ajan kuluessa kuvio muuttuu päälaelleen, jolloin korkojen osuus pienenee ja lyhennyksen osuus suurenee.

Laina-aika pysyy aina muuttumattomana. Voit siis lainaa ottaessasi merkata heti kalenteriin päivän, jolloin laina on maksettu pois.

Annuiteetissa käytetään viitekorkona yleensä joko Euriboria tai primeä. Jos viitekorko muuttuu laina-aikana, muuttuu maksuerän suuruus. Käytännössä jos korkotaso nousee, suurenevat maksueräsi ja päinvastoin.

Milloin kannattaa valita? Hyvä valinta, jos haluat tietää lainan takaisinmaksupäivän tarkalleen. Tulojesi on hyvä olla säännölliset ja turvatut, jotta taloutesi kestää viitekoron muutokset.

Annuiteettilaina ei kuitenkaan aina ole se edullisin vaihtoehto, sillä aluksi lainan lyhennys on käytännössä korkojen poismaksua, mikä ei lyhennä itse lainaa ollenkaan.

2. Kiinteä tasaerä

Kiinteässä tasaerälainassa kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria. Viitekoron muutokset näkyvät laina-ajan muutoksina: jos viitekorko nousee, pitenee laina-aika. Jos se taas laskee, lyhenee laina-aika.

Kiinteän tasaerän maksurakenne noudattaa annuiteetin mallia siten, että aluksi maksetaan lähinnä korkokuluja, kun taas itse lainapääomaa lyhennetään laina-ajan loppua kohden.

Milloin kannattaa valita? Hyvä valinta, jos haluat pitää maksuerän vakiona nyt ja tulevaisuudessa.

Riski piilee kuitenkin viitekorossa, sillä sen nousu saattaa venyttää laina-aikaa hyvinkin pitkäksi, mikä kasvattaa lainakulujasi huomattavasti.

Tässä tapauksessa voit kuitenkin keskustella pankkisi kanssa maksujärjestelyistä uudelleen. Myös puskurin säästäminen voi auttaa varotoimenpiteenä korkotason nousun varalle.

3. Tasalyhennyslaina

Tasalyhenteisessä lainassa takaisinmaksettava lainan lyhennys vaihtelee. Itse lainapääomaa maksetaan takaisin joka ikisessä erässä saman verran, mutta koron osuus vaihtelee.

Korkojen osuus on korkeimmillaan, kun lyhennys aloitetaan, eli käytännössä lyhennyssummat ovat suurimmillaan alussa. Takaisinmaksu kevenee kuitenkin vastaavasti loppua kohti.

Viitekoron vaihtelu heijastuu lyhennyksen suuruuteen. Jos viitekorko nousee, nousevat myös maksuerät ja päinvastoin. Huomattavaa on myös, että korko lasketaan aina uudestaan jäljelle olevalle lainapääomalle.

Milloin kannattaa valita? Tasalyhennyslaina on niille, jotka haluavat maksaa lainansa nopeasti alta pois.

Etu onkin ehdottomasti siinä, että itse lainapääomaa pääsee lyhentämään heti. Ja kun lainan pääoma pienenee, pienenee myös koron euromäärä.

Kyseinen lyhennystapa aiheuttaa samalla kuitenkin hankaluuksia pienituloisille lainaajille, sillä ensimmäiset maksuerät ovat huomattavan suuruisia.

4. Bullet-laina eli kertalyhenteinen laina

Bullet-laina lyhennetään nimensä mukaisesti kerralla. Korkoa maksetaan säännöllisesti jo laina-ajalla, mutta itse lainapääoma maksetaan kerralla, kun laina-aika on päättynyt.

Milloin kannattaa valita? Bullet-laina saattaa toimia hyvin esimerkiksi sijoittajalle, joka haluaa minimoida lainanlyhennysmenonsa alussa, ja joka uskoo sijoituksensa kautta pystyvänsä maksamaan lainan kerralla myöhemmin takaisin.

Bullet-lainojen heikkous on kuitenkin juuri siinä, ettei lainapääoma lyhene. Koska korkoa maksetaan koko laina-ajan täydelle lainasummalle, ovat bullet-lainojen korot korkeampia.

Perinteisessä asuntolainassa bulletia ei yleensä käytetä.

5. Balloon-laina

Balloon-lainalla tarkoitetaan ’’viimeisen suuren erän lainaa’’. Käytännössä tämä lyhennystapa toimii siten, että laina-aikana lyhennys hoidetaan sovituilla kuukausittaisilla maksuerillä, mutta loput lainasta maksetaan yhdellä kerralla.

Milloin kannattaa valita? Balloon-laina vapauttaa bullet-lainan tavoin varoja esimerkiksi sijoituskohteisiin alussa. Tällöin kuitenkin oma maksukyky on osattava ennakoida.

Kuten bullet-lainassa, myös balloon-lainan heikkous ovat korkeammat korot, jotka johtuvat siitä, ettei lainapääoma pääse lyhentymään kokonaan.

Balloon-lainaa ei niin ikään käytetä yleensä asuntolainoissa.