Merkintä luottotiedoissa voi olla este esimerkiksi lainan, osamaksun tai luottokortin myöntämiselle. Se voi myös vaikeuttaa vuokra-asunnon, puhelin- ja nettiliittymän sekä vakuutuksen saamista.
Lainantarjoajat ja vuokranantajat tarkistavat yleensä luottotiedot varmistuakseen henkilön luotettavuudesta ja maksukyvystä. Luottotietojen tarkistaminen on osa lainanhakuprosessia, jonka tarkoitus on minimoida lainaamiseen liittyvää riskiä. Luottotiedoista näkee suoraan, jos henkilöllä on voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä.
Suomessa luottorekistereitä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Oy (ent. Bisnode Oy), joilla voi olla toisistaan eriävät tiedot. Siksi luottotiedot tulee tarkistaa molemmista yhtiöistä.
Suomen Asiakastieto Oy:n mukaan Suomessa oli vuoden 2022 lopulla 368 000 henkilöä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Suunta on ollut laskeva ja 1.12.2022 astuneen lakimuutoksen myötä maksuhäiriömerkinnästä on mahdollista päästä eroon jopa kuukaudessa velkojen maksamisesta.
Luottotiedot kertovat henkilön maksukyvystä ja niitä käytetään taloudellisen aseman arviointiin, esimerkiksi lainaa haettaessa. Luottotiedot antavat lainanmyöntäjälle hyvän kuvan lainanhakijan kyvystä suoriutua lainasta ja siihen liittyvistä kuluista. Luottorekisteriin kirjataan maksuhäiriömerkinnät, joiden avulla pyritään minimoimaan luotonantajille koituvaa riskiä.
Luottotiedot tarkistetaan, koska se vähentää lainantarjoajien ottamaa riskiä. Tiedoista selviää, onko lainaa hakeva henkilö hoitanut raha-asiansa moitteettomasti. Lainaa on lähes mahdotonta saada, jos luottotiedot ovat menneet.
Luottotietojen tarkistamisesta voi kuitenkin olla myös hyötyä. Jos luottotiedot ovat menneet, on uuden lainan saaminen todella vaikeaa. Tämän voi myös ajatella niin, että maksuhäiriömerkintä voi parhaimmillaan estää syvemmän velkakierteen.
Luottotiedot tarkistetaan yleensä seuraavissa tilanteissa:
! Luottotiedot eivät ole julkista tietoa, eikä tietoja voi pyytää kuka tahansa pelkästä uteliaisuudesta. Laissa on määritelty kuka tiedot voi tarkistaa ja missä tilanteessa.
Omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi kerran vuodessa. Jos tietoja haluaa tarkistaa useammin, peritään siitä maksu. Maksu on noin 10-20 euroa per kerta.
Luottotietorekisteristä näkyvät voimassaolevat maksuhäiriömerkinnät. Lisäksi tiedoista näkyy esimerkiksi, mistä merkinnät ovat tulleet, mihin asti ne ovat voimassa ja kenelle luottotietoja on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana.
Luottotietojen tarkistus onnistuu helposti olemalla yhteydessä luottorekistereitä pitäviin yrityksiin. Suomessa rekistereitä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet. Tiedot kannattaa pyytää molemmista, sillä osa velkojista on listautunut vain toiseen. Näiden yritysten kautta on mahdollista asettaa itselleen myös luottokielto.
Luottorekisterin ideana on antaa käsitys henkilön maksukyvystä ja taloudellisesta tilasta. Rekisteriin tulee merkintöjä vain silloin, kun henkilö ei ole suoriutunut laskuista. Rekisteristä ei sen sijaan löydy tietoja, jos maksut ja lainat on hoidettu ajallaan.
Luottorekisteristä löytyy muun muassa seuraavat tiedot:
Eri luottotietomerkinnät säilyvät luottorekisterissä eri pituisia aikoja. Tiedot säilyvät luottorekisterissä seuraavasti:
Maksuhäiriömerkinnät ovat itsenäisiä tapauksia, eivätkä pidennä muiden maksuhäiriömerkintöjen aikaa.
Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuoteen ilmaiseksi luottorekisterien ylläpitäjiltä, joita ovat Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Oy (ent. Bisnode). Tiedot kannattaa pyytää molemmista, sillä tietokannat eivät ole yhteneväiset.
Uuden lain myötä, joka astui voimaan joulukuussa 2022, maksamalla velat ja ilmoittamalla suorituksen luottotietoyrityksille, maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä kuukauden kuluttua.
Positiivinen luottorekisteri on vasta valmisteilla. Siihen tullaan keräämään yksityishenkilöiden tiedot veloista ja ansiotuloista. Myönnetyt lainat rekisteriin ilmoittaa luotonmyöntäjä. Positiivista luottotietorekisteriä tulee ylläpitämään Verohallinto.
