Miksi en saa lainaa? 8 syytä lainahakemuksen hylkäämiseen

1. Ei vakituista työpaikkaa

Pankki myöntää paremmin lainaa hakijoille, jotka ovat vakituisessa työssä ja ansiot ovat tasaiset. Työttömän on lähes mahdotonta saada lainaa ja pitkät työttömyysjaksot voidaan katsoa esteeksi lainan myöntämiselle. Erityisesti säännölliset tulot ja vakaa asema työssä korostuvat, mitä isompaa lainasummaa haetaan.

Pankki tarkistaa lainaa hakiessa aina työsuhteen laadun, minkä takia myös freelancerit, keikkatyöläiset ja yrittäjät voivat olla heikossa asemassa lainanhakijoina. Tällaisessa tilanteessa on hyvä selvittää mahdollisimman tarkasti oma työnkuva ja tulevaisuuden näkymät alalla. Laadi maksusuunnitelma, josta käy ilmi, kuinka selviät takaisinmaksusta.

Yrittäjille ja freelancereille lainaa myöntää esimerkiksi Bluestep pankki.

2. Liian pienet tulot

Säännölliset tulot eivät yksistään riitä lainan saamiseen, sillä ansiotulojen on oltava myös riittävän suuret. Epäsäännöllinen työ ja liian pienet tulot ovat yhtälailla syy evätä hakemus.

Laina on tuote, josta pankin on elinkeinonharjoittajana saatava tuottoa. Pankki kantaa riskin myöntäessään lainan, siksi lainaa hakiessa pankki tarkistaa, että hakijan tulot ovat riittävät. Tämä ei automaattisesti tarkoita, etteikö pienituloinen saisi lainaa laisinkaan, mutta se voi vaikuttaa, kuinka paljon lainaa saat. Ei riitä, että selviää lainan maksuista, on selvittävä muistakin menoista.

3. Liian suuri laina

Hae lainaa, joka vastaa tulojasi ja maksukykyäsi. Haettava lainasumma kertoo asiakkaan kyvystä hahmottaa oma taloudellinen tilanne. Jos jokainen lainahakemus päätyy hylkäykseen, kannattaa tarkistaa, että haettava summa on realistinen tuloillasi. Takaisinmaksuerän tulisi olla noin 30-40 prosenttia hakijan bruttotuloista, ilman että laina-aika venyy kohtuuttoman pitkäksi.

Joskus tilanne voi olla päinvastainen; voit saada lainaa enemmän kuin tuloillasi pystytään maksamaan. Tällöinkin on hyvä miettiä, kuinka paljon lainaa oikein tarvitset, sillä loppupeleissä laina on aina maksettava takaisin korkojen kera.

4. Suuremmat menot kuin tulot

Aina suuret tulot eivät takaa lainaa etenkin, jos menot ylittävät tulot. Lainahakemuksen yhteydessä oma pankkisi on oikeutettu vilkaisemaan, esimerkiksi tilitapahtumiasi tai luottokortti laskujasi nähdäkseen, millaiset kokonaismenot ovat suhteessa tuloihin. Vaikka tulosi olisivatkin kohdallaan, mutta elät yli varojen, voi laina jäädä saamatta.

Yksi mahdollisuus on hakea lainaa toisen pankin tai lainanmyöntäjän konttorista. Osa rahoituslaitoksista käyttää tink-palvelua, joka perustaa lainapäätöksensä pelkästään tilitietoihisi. Heille luottotiedot ovat sivuroolissa, kun taas maksukäyttäytyminen on ratkaiseva tekijä.

6. Aikaisemmat lainat

Lainaa hakiessa kysytään aina, onko sinulla aikaisempia lainoja. Jos sinulla on esimerkiksi, useita kulutusluottoja, osamaksuja ja avoimia luottokorttilaskuja, voi uuden lainan saaminen olla vaikeaa. Erityisesti pikavipit ja kanssakäymiset perintäfirmojen kanssa ovat luotonmyöntäjille punainen vaate. Toisaalta, vaikka sinulla olisi vain pari lainaa, voi niiden suuruus estää uuden lainan saamisen.

Pankit katsovat kokonaisuutta myöntäessään luottoa. Jos lainanhakija selviytyy edellisistä veloistaan ja on kykeneväinen siinä sivussa vielä maksamaan uutta lainaa ilman, että talous joutuu ahdinkoon, ei ole mitään syytä miksei luottoa voisi myöntää.

7. Maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä on varmin tapa saada lainahakemus bumerangina takaisin. Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä johtaa useimmiten kielteiseen lainapäätökseen, mutta myös vanhentunut merkintä saattaa vaikuttaa negatiivisesti. Etenkin isoja lainoja haettaessa, kuten asuntolainaa, voi vanhentunut merkintä johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.

Lainan saaminen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta ei kuitenkaan ole täysi mahdottomuus. On rahoittajia, kuten Bluestep, jotka katsovat lainanhakijan nykyistä ja tulevaa maksukykyä ennemmin kuin menneisyydessä kummittelevaa merkintää.

Yleisenä suosituksena voi kuitenkin sanoa, että pidä luottotiedot kunnossa, niin useampi pankki myöntää helpommin lainaa.

8. Ikä

Ikä voi olla este lainan saamiselle. Luottoa saadakseen on oltava vähintään täysi-ikäinen, jolloin sinut voidaan katsoa oikeustoimikelpoiseksi. Vain harvoin alle 18-vuotias saa lainaa ja useimmiten jopa alle 25-vuotiasta saatetaan pitää liian nuorena. Esimerkiksi monissa luottokorteissa on ehtona vähintään 21 ikävuotta. Juuri täysi-ikäiseksi tulleella on harvoin vielä säännöllisiä palkkatuloja, joilla huolehtia maksuista.

Siinä missä nuoruus voi olla este, voi vanhuus myös olla este luoton saamiselle. Eläkkeellä yleensä säännöllisten tulojen määrä laskee ja lainan takaisinmaksuaikaa voidaan pitää rajallisena.