Luottokorttimaksut vaihtelevat – mitä ottaa huomioon?

Luottokortin omistamiseen ja käyttöön liittyy kuluja. Osa luottokorteista maksaa, vaikkei niitä käytettäisi ja osa on niin sanotusti ilmaisia luottokortteja, joissa maksua peritään vasta, jos velkaa ei makseta eräpäivään mennessä kokonaan pois. Vaikka luottokortti voi olla kätevä lisä arkeen, on monilla suomalaisilla maksukorteista väärä mielikuva. Monelle tulee ensimmäisenä mieleen velkataakka ja ennalta-arvaamattomat kulut, vaikkei tämä pidä lainkaan paikkansa. Kuten muissakin lainoissa ja luotoissa, käyttö on osattava mitoittaa oman talouden mukaan.

Vuosimaksu (luottokortin vuosittainen hinta)

Useimmat luottokortit ovat maksullisia eli niistä peritään vuosimaksua riippumatta siitä, käytetäänkö korttia vai ei. Vuosimaksun suuruus riippuu seuraavista tekijöistä:

• Luottokortin käyttöraja
• Etuudet ja lisätoiminnot, kuten vakuutus, alennukset ja bonusohjelmat
• Sopimusehdot. Esimerkiksi nostoihin liittyvät käsittelykulut, korot (osamaksulla suoritettavat maksut) tai valuutan vaihtoon liittyvät kurssimaksut maksettaessa ulkomaisella valuutalla
• Kortin myöntäjä eli pankki ja luottokorttiyhtiö

Alhaalla olevasta taulukosta näet luottokorttien vuosimaksut.

Yleisimmät vuosimaksut

Yleensä luottokortit jaetaan kolmeen eri luokkaan: credit, gold ja platinum. Näistä yleisin ja halvin maksukortti on credit. Gold ja platinum ovat kalliimpia vuosihinnaltaan, mutta sisältävät enemmän etuja ja luotonmäärä on korkeampi. Usein gold ja platinum kortit ovat saatavilla vain kyseisen pankin asiakkaille ja niihin voi liittyä ehtoja, kuten talolaina tai pankkitilillä tietyn verran varallisuutta. Ehdot ovat pankkikohtaisia.

0-70 euroa vuodessa
Perinteinen Visa tai Mastercard luottokortti muutamilla lisätoiminnoilla ja käyttörajalla, joka vaihtelee 2 500 ja 5 000 euron väliltä.

30-150 euroa vuodessa
Useammalla lisätoiminnolla, kuten erikoisalennuksilla tai pidennetyllä maksuvakuutuksella, varustettu luottokortti. Käyttöraja on vähintään 5 000 euroa.

150-720 euroa vuodessa
Huipputason luottokortit, joissa on useita erikoistoimintoja, kuten matkavakuutus, peruutusvakuutus, pääsy VIP-tiloihin, erinomaiset sopimusehdot sekä asiakaspalvelu. Käyttöraja on 10 000 euroa tai enemmän.

Edullisin luottokortti

Edullisimpia luottokortteja ovat vuosimaksuttomat luottokortit. Osa pankeista myöntää asiakkailleen ilmaisen luottokortin pankkikortin kylkeen, mutta muille asiakkaille luottokortti on maksullinen tai sitä ei myönnetä lainkaan. Luottokortit kuten Bank Norwegian ja Morrow Bank ovat ilmaisia luottokortteja, joita voi hakea kuka tahansa netin kautta ilman kyseisen pankin asiakkuutta.

Morrow Bank Luottokortti

Vuosimaksu

0 €

Korko

19,44 %

Cashback

2 %

Hae nyt!

Korko 19,44% ja tod. vuosikorko 21,87%, 1 000 €/12 kk. Yht: 1 108 €.

Luottokortin käyttöraja

Useimmissa maksukorteissa on ennalta määritetty käyttöraja, jota kortin omistaja on hakenut kortille. Kortin käyttöraja määrittää luoton suuruuden, jolla kortinhaltija voi ostaa tai nostaa käteiseksi. Luottoa ei tarvitse käyttää kerralla, vaan kortilla tehtävät maksut ja siirrot kuluttavat käyttörajaa.

Esimerkiksi, jos myönnetty käyttöraja on 2 000 euroa ja ostat 1 000 eurolla, jää sinulle käytettäväksi luottoa vielä 1 000 euroa.
Jokaisesta maksusta muodostuu tiliote, jossa menosi ja velkasi näkyvät. Tiliote kertoo myös, mikä on seuraavan kuun minimilyhennys. Luottokorttivelan takaisinmaksu onnistuu kahdella eri tavalla:

Vaihtoehto 1: Maksa koko velka eräpäivään mennessä (yleensä 30 päivää)

Jos velka maksetaan ajallaan, ylimääräisiä lisäkuluja (korkoa tai myöhästymismaksuja) ei kerry.
Voit asettaa automaattisen maksun pankkitililtäsi luottokortille, joka maksaa koko velan eräpäivään mennessä. Maksaminen onnistuu myös manuaalisesti.

Myöhästymismaksut

Unohditko maksaa laskun vai eikö tilillä ollut tarpeeksi rahaa? Tällaisissa tapauksissa luottokortinmyöntäjä määrää myöhästymismaksun, joka on yleensä prosenttiosuus, esimerkiksi 2,5 %, jäljellä olevasta velasta.
Kuukauden sisällä maksamattomat sakot johtavat tyypillisesti luottokortin käyttökieltoon.

Laskuesimerkki

Olet lomalla Etelä-Afrikassa. Teet useita ostoksia ja nostat käteistä. Pian saat tiliotteen, jonka summa on 850 euroa. Et maksa velkaa lainkaan 21 päivän sisällä, joten kortinmyöntäjä lisää summaan myöhästymiskulun, joka on 2 % velasta: (850 / 100) x 2.0 = 17 euroa.

Joudut maksamaan yhteensä 867 euroa eräpäivään mennessä, jos haluat ettei velasta kasva korkoa. Voit myös maksaa vähimmäismäärän, josta pääsemme toiseen tapaan maksaa luottokorttivelkaa.

Vaihtoehto 2: osamaksulla maksaminen

Toinen vaihtoehto on maksaa velka takaisin osissa. Voit yleensä päättää kuinka monta prosenttia haluat laskun suuruuden velasta olevan. Minimi määrä on yleensä 5-15 % riippuen luotonmyöntäjästä. Luottokortin velka kerryttää korkoa, joka lisätään velan päälle. Korko on korttikohtainen.

Koron laskeminen

Luottokortinmyöntäjä perii korkoa jokaisesta kulusta, joka kortilta menee. Näihin lukeutuvat ostokset ja käteisnostot. Korkoa ei kuitenkaan tarvitse maksaa, jos velka maksetaan kokonaisuudessaan takaisin tietyn aikavälin sisällä. Jos velkaa ei makseta, liitetään korko osaksi velkaa.

Käteisnostot

Luottokortilta käteisen nostaminen on yleensä maksullista. Lisäksi, jos nostat ulkomaanvaluuttaa, joudut maksamaan vaihtokurssiin liittyviä lisäkuluja, joiden määrä riippuu luottokortista.