¿Qué es el crédito?

Un crédito es la cantidad de dinero que una entidad financiera presta a una persona o empresa con la obligación de devolverlo en un plazo determinado y con intereses. Los créditos, pues, tienen una gran importancia sobre la economía de las personas y las empresas puesto que les permite acceder a recursos financieros para llevar a cabo sus proyectos y actividades futuras.

Tipos de crédito

En el mercado financiero existen varios tipos de créditos. Te contamos cuáles son los principales:

• Crédito personal: como su nombre indica es aquel que se otorga a personas particulares para utilizarlo en compras personales. Por ejemplo, para adquirir un vehículo, pagar un grado o master universitario, comprar electrodomésticos, etc…. Por lo general, los requisitos para obtener un crédito personal son menores y más flexibles que los de otros tipos de crédito, pero los tipos de interés pueden ser más altos debido al mayor riesgo crediticio.
• Crédito hipotecario: este crédito se solicita para comprar una vivienda o un bien inmobiliario. El crédito hipotecario suele tener plazos más largos que otros tipos de crédito y los tipos de interés suelen ser más bajos, ya que el inmueble se convierte en la garantía del préstamo.
• Crédito para la compra de un coche: como su nombre indica, aquellas personas que lo soliciten destinarán el dinero otorgado a la compra de un coche. Este crédito puede tener plazos más cortos que otros créditos y los tipos de interés pueden variar según el modelo, la marca y el año del automóvil.
• Crédito empresarial: es un tipo de crédito que se otorga a empresas, sobre todo PYMES, para financiar sus actividades como pueden ser: la adquisición de maquinaria, la ampliación de instalaciones o el pago de nóminas. El crédito empresarial puede ser a corto, mediano o largo plazo y los tipos de interés pueden variar de acuerdo con el riesgo crediticio de la empresa.

Es importante destacar que existen otros tipos de crédito, como el crédito de consumo, el crédito educativo o el crédito agrícola, entre otros. Cada tipo de crédito tiene características y requisitos específicos, por lo que es importante analizar las opciones disponibles antes de decidirse por uno.

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Proceso de solicitud de crédito

A continuación, te describimos los principales pasos del proceso de solicitud de un crédito:

Requisitos básicos: para solicitar un crédito, es necesario cumplir con ciertas reglas básicas, como ser mayor de edad, contar con una identificación oficial y comprobar ingresos económicos. Los requerimientos pueden variar según el tipo de crédito y la entidad financiera que lo otorgue.

Evaluación de la capacidad de pago: antes de otorgar un crédito, la entidad financiera evalúa la posibilidad contributiva del solicitante, es decir, si es una persona con la capacidad económica de devolver el préstamo en el plazo establecido. Para ello, se analizan los ingresos, los gastos y las deudas del solicitante.

Análisis de riesgo crediticio: la entidad financiera también realiza un análisis de riesgo crediticio, que consiste en evaluar la probabilidad y viabilidad de que el solicitante no pueda pagar el préstamo. Se consideran factores como el historial crediticio, la estabilidad laboral y la solvencia económica del solicitante.

Una vez que se han cumplido los requisitos básicos y después de evaluar la capacidad de pago y el riesgo crediticio del solicitante, la entidad financiera tomará la decisión de otorgar o no el crédito. En caso de que el crédito sea aprobado, se firmará un contrato en el que se establecerán las condiciones del crédito, como el plazo, el tipo de interés, las comisiones y los seguros. Es importante leer detenidamente el contrato antes de firmarlo y asegurarse de entender todas las cláusulas establecidas evitando así malentendidos que luego pueden ser un riesgo para la otorgación del crédito.

Costes del crédito

Ahora pasamos a contarte qué costes adicionales conlleva la solicitud de un préstamo y que deberás tener presente puesto que se suman a la cantidad de dinero otorgada, componiendo así parte de la deuda total a devolver:

1. Tipo de interés: es el coste que se paga por el dinero otorgado y se expresa como un valor porcentual del importe prestado. El tipo de interés puede ser fijo o variable e influye en él el tipo de crédito, el plazo y el riesgo crediticio del solicitante. Es importante comparar los tipos de interés de diferentes entidades financieras antes de decidirse por un crédito.
2. Comisiones y cargos: son los costes adicionales que se cobran por el otorgamiento y la administración del crédito. Pueden incluir comisiones por apertura de crédito y su gestión, comisiones por demora en el pago, valores por disposición de efectivo, entre otras. Es importante revisar detenidamente las comisiones y cargos que se cobran antes de solicitar un crédito.
3. Seguros: estos valores se cobran por la contratación de avales que protejan el crédito en caso de imprevistos, como el seguro de vida o el seguro de desempleo. No siempre es obligatorio contratar seguros, pero pueden ser útiles para proteger la inversión.

Es importante considerar todos los costes extras asociados al crédito al momento de decidirse por uno, ya que pueden afectar el coste total de éste. Es recomendable comparar las opciones de crédito disponibles en varias entidades y elegir la que tenga los costes más bajos y las mejores condiciones.

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Administración del crédito

Aquí te vamos a contar cómo es una buena gestión y manejo de los recursos financieros para poder cumplir con el pago del préstamo en tiempo y forma. Algunos consejos para administrar el crédito son:

Importancia de un buen manejo del crédito: es fundamental llevar un buen control de los ingresos y los gastos mensuales para poder cumplir con el pago de éste. También es importante evitar el sobreendeudamiento y tener un presupuesto equilibrado que permita cubrir los gastos necesarios y las cuotas del crédito.

Consejos para administrar el crédito: algunos consejos útiles incluyen realizar amortizaciones anticipadas para reducir el coste total del crédito, evitar los pagos tardíos para evitar cargos adicionales, revisar el estado de cuenta regularmente para detectar posibles errores o fraudes y comunicarse con la entidad financiera en caso de tener dificultades para pagar.

Qué hacer en caso de incumplimiento: si por alguna razón no se puede efectuar el pago del crédito, aconsejamos comunicarse con la entidad financiera lo antes posible para buscar una solución eficaz que ayude a ambas partes. En algunos casos, se puede reestructurar el crédito o negociar nuevas condiciones de pago.

Una buena administración del crédito implica llevar un control detallado de los ingresos y los gastos, evitar el sobreendeudamiento, realizar amortizaciones parciales anticipadas cuando sea posible y comunicarse con la entidad financiera en caso de tener dificultades para pagar. Si mantenemos una buena gestión del crédito, se puede garantizar el cumplimiento del pago mensual y evitar problemas financieros futuros.

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Conclusiones

El crédito es una herramienta financiera valiosa que puede ser utilizada de manera responsable para alcanzar metas y objetivos financieros de las empresas o personas naturales. Es importante analizar todas las opciones de crédito disponibles, tener en cuenta los costes, las condiciones y llevar una buena gestión del crédito para garantizar el cumplimiento del pago y evitar situaciones de riesgo en el futuro.

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