IRPH
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un estándar judicial a nivel estatal para controlar posibles abusos en las hipotecas.
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice a nivel estatal para calcular las hipotecas como alternativa al Euríbor. Este índice está sujeto al control de transparencia de la Unión Europea. Este índice, si supera los estándares que se consideran abusivos, se podrá reclamar a nivel judicial para que se nos apliquen condiciones no abusivas o se nos compense por ellas.
Historia del IRPH
Hasta el año 2013, existían tres tipos de índices diferentes para calcular si las cláusulas e intereses de una Hipoteca eran abusivos: el IRPH de las cajas de ahorro, el IRPH de los bancos y el IRPH del Conjunto de Sociedades. Como puede que recuerdes, tras la crisis del 2008, hubo un gran movimiento de reestructuración de cajas de ahorros, por lo que los IRPH de bancos y cajas se unificaron en el 2013 gracias a la Orden EHA/2899/2011, firmada el 28 de Octubre.
Este índice se aplica a las Hipotecas de Tipo Variable, y se usa como alternativa al Euríbor. Se calcula aplicando una media simple de los intereses ponderados aplicadas por las entidades en sus nuevas hipotecas. Este índice ha recibido muchas críticas y hasta este mismo 2020 no se permitía a jueces españoles anular hipotecas abusivas reguladas por éste índice.
Gracias a la Justicia Europea, hoy por hoy es posible reclamarlo, tras años de lucha por parte de los consumidores, acabando con años de abusos y condiciones opacas.
¿Cuándo se considera abusivo el IRPH?
No es de extrañar que los consumidores se hayan movilizado contra este índice, ya que son varios los puntos por los cuales este índice normalmente va en contra de los intereses del consumidor.
Se trata de un índice opaco, influenciable por los intereses de las entidades, ignora la situación del mercado actual y, simplemente, tiende a presentarnos un precio inflado y alejado de la realidad. Por desgracia, sólo podemos reclamarlo si el contrato no es transparente. Para ello, ha de seguir cualquiera de las 3 pautas que te explicamos:
- La redacción de la cláusula no es comprensible ni clara
- No se detallan los elementos con los que se calcula el IRPH
- No se proporciona la evolución histórica del índice.
Aunque el precio de tu Hipoteca esté inflado por el IRPH, no podrás reclamar si la cláusula fue bien redactada y se te informó de los elementos del cálculo y la evolución del índice.
Negociar el IRPH
No obstante, aunque no puedas reclamar por vía judicial, puedes intentar deshacerte de tu IRPH aunque el contrato estuviese claro. Para ello, puedes usar las siguientes herramientas:
- Novación de la Hipoteca. El IRPH ha dado mala fama a las entidades que lo aplican. Valora negociar con la entidad un cambio en la hipoteca.
- Subrogación de la Hipoteca. Otras entidades bancarias pueden estar muy interesadas en mejorar tus condiciones y asumir ellos la hipoteca.
- Cancelación de la Hipoteca. En última instancia, puedes cancelar tu hipoteca y crear una nueva si tu IRPH es demasiado abusivo.
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