Los depósitos a plazo fijo aún siguen siendo una de las opciones más elegidas al momento de querer rentabilizar los ahorros. Poder obtener una remuneración a partir de los intereses generados en un tiempo determinado, sigue siendo una modalidad que apremia en nuestra sociedad.
En el año 2023 algunas entidades financieras han puesto en alza los intereses, muchos superando el 4 % de la Tasa Anual Equivalente (TAE). Todas estas subidas han incidido en el incremento del tipo de interés del Banco Central Europeo (BCE) beneficiando indudablemente a los ahorradores de toda la vida.
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
El depósito a plazo fijo consiste en disponer de una cantidad de dinero y depositarla a una entidad financiera por un determinado tiempo, pueden ser 3, 6 o 12 meses, incluso años. Es una modalidad de ahorro que genera un tipo de interés de acuerdo a la cantidad depositada y el tiempo acordado.
El término de plazo fijo hace referencia al acuerdo (tiempo y cantidad) establecidos con el cliente desde el inicio para la inmovilización de su dinero. Este tipo de depósitos le permiten a la entidad bancaria tener mayor liquidez para sus operaciones financieras.
Tipos de Depósitos a Plazo Fijo
Existen diversas modalidades que pueden llevarse a cabo dependiendo del perfil de cada cliente, entre ellas nombramos las siguientes:
- Depósito a Plazo Fijo tradicional: Es la modalidad más habitual, el cliente ingresa una cantidad de dinero establecida por un plazo determinado a cambio de un tipo de interés. Al finalizar el periodo de plazo fijo, puede retirar el importe invertido más los intereses generados.
- Depósito a Plazo Fijo con renovación automática: En el momento que se efectúa el vencimiento, se reanuda el acuerdo firmado al inicio, ya sea a través de la renovación total (capital + intereses) o la renovación parcial (solo el capital). Esto permite continuar con el depósito a plazo fijo sin efectuar acciones extras.
- Depósito a Plazo Fijo con retiro anticipado: Varias entidades financieras colocan a disposición la opción de retirar los fondos antes de la fecha fijada. En algunos casos se puede estipular la Pre-Cancelación, quiere decir que puedes disponer del dinero cuándo lo necesites, siempre que hayan transcurrido los primeros 30 días desde la contratación.
No obstante, esta acción lleva al pago de una penalización. Por lo general, mediante la reducción de los intereses ganados.
En algunos casos se pueden presentar las opciones de certificados de depósito a plazo físico o electrónico.
- Certificado de Depósito a Plazo físico: Es un certificado emitido e impreso por la entidad financiera que puede ser utilizado para su negociación en un puesto de bolsa autorizado o aceptado por otras entidades financieras.
- Certificado de depósito a plazo electrónico: Es un certificado de inversión electrónico emitido con el respaldo del débito que se ha realizado en la cuenta bancaria. Esta cuenta será la misma que se usará para el reintegro del importe junto a los intereses. Este tipo de certificado solo puede ser negociable con la misma entidad bancaria que lo emitió.
Requisitos
Se necesitan pocos documentos al momento de solicitar un depósito a plazo fijo, cada entidad bancaria es única y los requisitos pueden variar entre una u otra. Sin embargo, te detallamos los más habituales:
- Documento de Identidad: DNI, NIE o Pasaporte
- Cuenta Bancaria: En la mayoría de las veces el banco te pedirá aperturar una cuenta para el ingreso de los intereses y el importe total al culminar el plazo.
- Actividad laboral: La entidad bancaria deberá verificar la ocupación profesional del cliente.
- Importe mínimo: Es la cantidad mínima que deberás depositar para iniciar el plazo fijo. Cada banco establece su umbral, por lo que puede rondar entre los 5000 €, 10.000 € incluso hasta los 50.000 €.
Ventajas
Los depósitos a plazo fijo son un instrumento que permiten remunerar los ahorros sin tener ese miedo constante de que se va a perder el dinero. La tranquilidad de saber que el riesgo de la inversión es mínima, genera seguridad y confianza durante el plazo asignado. Otras ventajas son:
- Rentabilidad fija: Se conoce desde el inicio la cantidad de dinero que se va a generar y ganar. Al ser un interés fijo, el cliente sabrá de antemano cuáles serán los beneficios a obtener.
- Retorno garantizado: Muchas entidades financieras están adscritas al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Créditos (FGD). Esto brinda la seguridad, tranquilidad y el respaldo de la inversión hasta los 100.000 €, en caso de impago o quiebre de la entidad bancaria.
- Rápido y sencillo: Es un procedimiento simple, se requieren pocos requisitos e incluso en muchos bancos ya se puede solicitar de forma online.
- Flexibilidad en los plazos: Colocan a disposición una variedad de plazos que permite al inversor seleccionar el tiempo que mejor se adapte a sus necesidades y perfil. Existen entidades bancarias que ofrecen desde días, meses o años.
Desventajas
Los depósitos a plazo fijo han sido una de las opciones de ahorro más utilizadas, a pesar de sus beneficios, aún existen usuarios que no se adaptan a esta modalidad. Y te explicamos el porqué:
- Cancelación anticipada: Existen bancos que dan acceso a disponer del dinero antes de la fecha de vencimiento acordada. Sin embargo, esta acción va acompañada de una penalización, el importe varía de acuerdo a las condiciones de cada entidad bancaria.
- Inversión bloqueada: Si has firmado el tipo de depósito a plazo fijo que no permite su cancelación anticipada, no podrás de ninguna manera disponer del dinero antes de la fecha de vencimiento.
Si eres de las personas que no le interesa tener el dinero como No disponible, esta manera de ahorrar no es para ti.
¿Debo pagar impuestos?
Sí, los depósitos a plazo fijo deben tributar al IRPF en la categoría de rentabilidad económica adquirida mediante inversiones. A este grupo también pertenecen, los dividendos, las acciones, los fondos de inversiones, entre otros.
Los impuestos solo se aplican a los intereses producidos y no al capital invertido. El porcentaje que pagaremos a Hacienda va a depender del importe generado. Los cálculos se realizan bajo las siguientes referencias:
- De 0 a 6.000 € generados, debes pagar el 19 %
- De 6.000,01 € a 50.000 € generados, debes pagar el 21 %
- De 50.000,01 € a 200.000 € debes, pagar el 23 %
- Más de 200.000,01 € deberás pagar el 26 %
Vamos a poner un ejemplo:
Josefa ha invertido 17.000 € en un depósito a plazo fijo por un año. Al finalizar el plazo ha obtenido una rentabilidad del 4 %, lo que viene a suponer una ganancia de 680 €.
Ahora, aplicando la referencia de arriba, sabremos que los 680 € pertenecen a la escala del 19 %. El impuesto que retendrá Hacienda será de 129.2 €, por lo que Josefa obtendría un beneficio total de 550.8 €.
Es fundamental resaltar que estas retenciones son efectuadas automáticamente por la misma entidad bancaria, por lo tanto, no es necesario que hagamos nada más.
Plazos fijos más rentables
Si estás pensando en sacarle provecho a tus ahorros y quieres evaluar las entidades que mejor rentabilidad ofrecen al día de hoy, sigue leyendo que te dejamos las mejores 5 posicionadas del mercado:
Banca March
- Depósito a 12 meses
- TAE 3.30 %
- Mínimo 10.000 €
- Permite cancelación anticipada con condiciones
MiraltaBank
- Depósito a 12 meses
- TAE 3.25 %
- Mínimo 15.000 €
MyInvestor
- Depósito a 6 o 12 meses
- TAE 3 %
- Mínimo 10.000 €
- Puedes cancelar cuando quieras, aunque pierdes los intereses generados
Banca Sistema
- Depósito a 12 meses
- TAE 4.30 %
- Mínimo 20.000 €
- FDG de Italia
Facto
- Depósito a 12 meses
- TAE 4.06 %
- Mínimo 5.000 €
- FDG de Italia
Conclusión
Para estos tiempos ahorrar ya no es suficiente, ante los cambios constantes que se van presentando en el sistema financiero, mantener el dinero en una cuenta corriente es dejar de sacarle provecho. Es por ello que los depósitos a plazo fijo pueden presentarse como una alternativa para extraer los beneficios de nuestros ahorros, aun estando inmovilizados.
Igualmente, es importante tener en cuenta los términos que más se utilizan durante estos procedimientos, lo que facilitará el manejo de la información. En este apartado te presentaremos algunos:
- Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Créditos (FGD): Es el organismo encargado de respaldar a los clientes en caso de que la banca no pueda pagar o quiebre. Tiene cobertura hasta los 100.000 €.
- Rentabilidad: Son los intereses que pagará la entidad bancaria por disponer de nuestro dinero. Tenemos la TAE (Tasa Anual Equivalente) es el beneficio que obtendrás por tener un dinero en depósito. Y el TIN hace referencia al porcentaje fijo que se acuerda con el banco.
- Liquidación de intereses: Es el pago de los intereses generados por el depósito a plazo fijo efectuado. Dependiendo del banco puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o según la fecha de vencimiento establecida.
Preguntas Frecuentes
Depósito a plazo fijo ¿Largo o corto plazo?
Es difícil dar con una respuesta exacta, ya que ambas opciones son ventajosas. Por un lado, a mayor plazo sea el depósito, mayores beneficios obtendrás. Sin embargo, no es recomendable efectuar depósitos tan duraderos en el tiempo debido a que constantemente se van realizando cambios en los tipos de interés. Así que, si inicias un depósito a plazo fijo, por ejemplo, a 5 años, no podrás obtener los beneficios de las futuras alzas y tu dinero se quedará generando intereses por debajo de lo que establezca el mercado.
¿Cuánto dinero tengo que disponer para contratar un depósito a plazo fijo?
La cantidad mínima varía de acuerdo a cada entidad bancaria, a sus condiciones y los acuerdos que se establezcan. El importe suele rondar entre los 5.000 € a los 10.000 € como base mínima de contratación.
¿Qué debo tomar en cuenta al momento de contratar un depósito a plazo fijo?
Debes leer con detenimiento todas las condiciones que se establecen en el contrato, toma en cuenta cuál es la rentabilidad que otorga y en cuánto tiempo, verifica que el banco al que acudes cuente con buena liquidez. Así mismo, comprueba si la entidad financiera estipula la cancelación anticipada.
¿Cuál es la penalización por cancelar antes de la fecha de vencimiento?
Dentro de las más habituales tenemos:
1. El banco puede proceder a reducir la rentabilidad, esto quiere decir que disminuyen los intereses generados, incluso hasta el 0 %. Lo que supondría la devolución solo del capital invertido.
2. El banco te genera una comisión que se te descontará de los intereses generados.
¿Se puede solicitar un depósito a plazo fijo por internet?
Sí, muchas de las entidades bancarias que mejor rentabilidad manejan en los depósitos a plazo fijo permiten hacer toda la contratación de forma online.
