¿Qué son los Neobancos?

La banca tradicional puede traer a la mente monolíticos edificios de ladrillo, morteros, cajeros automáticos que funcionan mal y montañas de papeleo. Sin embargo, una nueva generación de empresas «fintech» [tecnología financiera] no bancarias, conocidas como neobancos, están combatiendo estos estereotipos en forma de plataformas bancarias que dan prioridad a lo digital (a menudo, solo a lo digital) y que prometen experiencias en línea fluidas y servicios de bajo coste o sin coste alguno.

Pero ¿es la experiencia de los neobancos todo lo que se supone que es para los clientes?

A continuación, un resumen de algunos de los neobancos más populares de hoy en día, cómo funcionan sus modelos de negocio y lo que se debe tener en cuenta antes de hacer el cambio.

¿Qué es un neobanco?

Los neobancos, a veces llamados challenger banks, son empresas fintech, a menudo startups, que ofrecen servicios bancarios no tradicionales de forma digital. Normalmente, estas empresas ofrecen cuentas corrientes y de ahorro a través de una aplicación móvil o una página web y no tienen sucursales.

Es habitual encontrar neobancos que incluyen herramientas para ayudar a los clientes a presupuestar y alcanzar objetivos de ahorro. Los clientes de los neobancos suelen disfrutar de comisiones más bajas y tipos de interés más altos que sus homólogos tradicionales.

¿Cómo funcionan los neobancos?

Aunque los neobancos a menudo operan únicamente como versiones online y móviles de los bancos, muchos son técnicamente empresas de tecnología financiera y no bancos reales. Esto se debe a que los neobancos a menudo aprovechan los estatutos de otro banco, donde se mantienen los depósitos de los clientes. El neobanco ofrece entonces servicios adicionales y una interfaz digital que tiende a atraer a diferentes tipos de segmentos de clientes.

Pero, aunque los neobancos no suelen ofrecer servicios de préstamo, como hipotecas, préstamos para automóviles o incluso tarjetas de crédito tradicionales, pueden ofrecer servicios únicos que atraen a determinados segmentos de clientes.

Neobancos populares

Hay un número abrumador de neobancos en el mercado. La lista incluye una mezcla entre neobancos y plataformas «híbridas» que ofrecen servicios digitales similares, pero están vinculados a instituciones tradicionales.

He aquí algunos de los neobancos más conocidos del mercado actual.

Chime

Con más de 12 millones de usuarios, Chime es probablemente la marca más reconocida en el ámbito de los neobancos. La plataforma elimina muchas de las comisiones habituales asociadas a los bancos tradicionales. Chime también ofrece oportunidades de creación de crédito, acceso anticipado a los pagos de depósitos directos y funciones de ahorro automático con un competitivo porcentaje de rendimiento anual (APY). Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco.

Banco Varo

Varo Bank se fundó como un neobanco. Pero la empresa, que cuenta con unos 2 millones de usuarios, recibió en 2020 una carta de servicios bancarios nacionales completos de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), lo que la convierte oficialmente en un banco. El servicio ofrece ventajas similares a las de Chime, como la ausencia de comisiones mensuales o por sobregiro y la no exigencia de un saldo mínimo. Los usuarios no necesitan someterse a una comprobación de crédito para abrir una cuenta.

Corriente

Current es otro neobanco que ha atraído a cientos de miles de usuarios. Ofrece ventajas como el acceso anticipado a la domiciliación bancaria, los descubiertos sin comisiones y la devolución de efectivo en las compras con tarjeta de débito.

Bancos internacionales.

En el Reino Unido, entre los bancos más populares se encuentran Revolut (que ha debutado recientemente en Estados Unidos), Starling y Metro Bank. Otros bancos internacionales son N26 en Alemania y NuBank en Brasil.

Beneficios de los neobancos

Bajos costes: La menor reglamentación y la ausencia de riesgo crediticio permiten a los neobancos mantener sus costes bajos. Los productos suelen ser baratos, sin cuotas mensuales de mantenimiento.

Comodidad: Los neobancos le permiten realizar la mayor parte (si no la totalidad) de sus operaciones bancarias a través de una aplicación para teléfonos inteligentes. Además de las tareas bancarias básicas, debería poder gestionar sus finanzas y predecir la actividad de sus cuentas para evitar problemas.

Rapidez en la tramitación: Estas instituciones con conocimientos tecnológicos permiten a los clientes crear cuentas y procesar solicitudes rápidamente. Los neobancos que ofrecen préstamos pueden omitir los rígidos y lentos procesos de solicitud de préstamos en favor de estrategias innovadoras para evaluar su crédito y acelerar el proceso. Por ejemplo, SoFi le permite precalificar para un préstamo y ver su tipo de interés en cuestión de minutos.

Contras de los neobancos

Requiere comodidad con la tecnología: Si no le gusta estar al día con las tendencias tecnológicas, es posible que quiera evitar realizar operaciones bancarias con instituciones de vanguardia como los neobancos. No podrá aprovechar al máximo las ofertas si no se siente cómodo pulsando y deslizándose por las nuevas aplicaciones. Algunas personas disfrutan explorando las nuevas tecnologías, pero si usted no lo hace, los neobancos podrían no ser adecuados para usted.

Menos regulados que los bancos tradicionales: Dado que los neobancos no se consideran legalmente bancos, es posible que no tenga ningún recurso legal ni procesos bien definidos que seguir si hay un problema con una aplicación, servicios o proveedores de servicios de terceros no regulados. Puede haber confusión en cuanto a quién será responsable de posibles fraudes y errores. Los clientes también tienen que asegurarse de que su neobanco ofrece algún tipo de seguro de depósito.

No hay sucursales bancarias físicas: Cada vez es más fácil hacer todo por Internet, y los neobancos a menudo mantienen asociaciones con redes de cajeros automáticos, pero algunas personas quieren tener la posibilidad de visitar una sucursal y realizar operaciones bancarias en persona, especialmente cuando se trata de transacciones complejas. Aunque muchos neobancos ofrecen sólidas herramientas de atención al cliente, algunos clientes pueden preferir hacer preguntas en persona.

Neobancos y bancos tradicionales.

La principal diferencia entre los neobancos y los bancos tradicionales es que los neobancos son totalmente digitales y no tienen ninguna sucursal física, es decir, se accede a ellos a través de un ordenador, una tableta o un smartphone. Para seguir siendo competitivos, los bancos tradicionales pueden aprovechar la tecnología de los neobancos para que sus consumidores puedan beneficiarse de las ofertas digitales.

La creciente frustración de los consumidores con los proveedores de servicios bancarios tradicionales se debe a su tecnología básica heredada y a sus elevados costes. Estos inconvenientes, combinados con un mayor apetito por las soluciones digitales, han acelerado el cambio hacia la banca digital.

El mayor interés de los consumidores por cambiar el dinero en efectivo y las tarjetas de crédito por aplicaciones móviles de servicios financieros está estimulando la competencia en todo el mundo, lo que ha llevado a los neobancos a desplegar características extravagantes, como la protección contra los descubiertos y los incentivos de inscripción.

Conclusión

Los neobancos surgieron como respuesta a una nueva era digital y a los problemas relacionados con el mercado de servicios financieros de antaño. A pesar de algunos baches en el camino, no es probable que la tendencia se disipe pronto. Y, en un sector que necesita desde hace tiempo una diversificación y un enfoque renovado en la accesibilidad, eso es algo positivo.