¿Has pedido un crédito y te lo han denegado? ¿Te han dicho que tu score es negativo, que tu perfil crediticio no se ajusta o que tu credit score es insuficiente? Si todo esto te suena a chino. no te preocupes; en Top5Credits te explicamos qué es y cómo mejorar tu credit score, o historial crediticio.
Tabla de Contenidos
- ¿Qué es el score?
- Cómo funciona el credit scoring
- Mejorar nuestra calificación crediticia
- Preguntas y Respuestas
¿Qué es el score?
Lo primero que debes saber es qué es un score, y es que literalmente la palabra significa, traducida al castellano, «puntuación». Partiendio de esta base, es sencillo pues entender a qué se refiere el score cuando hablamos del mundo financiero.
Si bien el término «score» o «credit score» ha sido más comúnmente usado en el ámbito empresarial para referirse a la viabilidad económica de una empresa, en los últimos años ha empezado a usarse para referirse a clientes de productos crediticios, como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas.
Y es que en cierto modo, cuando un banco o financiera actúa como prestamista, está realizando una inversión. No es pues, tan diferente, de invertir en una empresa, pues la financiera invierte una suma (la cantidad del préstamo) esperando un retorno a cambio (la devolución del préstamo con los intereses asociados). Es por ello que tiene todo el sentido que las financieras califiquen a sus clientes con los mismos criterios que hacen con una inversión.
Esto está cada vez más en boga debido a que normalmente eran sólo los bancos quienes ofrecían préstamos. Al ofrecerlos a sus mismos clientes, éstos ya tenían una idea del perfil o score de su cliente. Ahora que abundan los préstamos por internet que no necesitan que tengamos cuenta bancaria, es cuando surge esta necesidad de realizar u obtener un score de cada cliente antes de decidir si otorgar o no un préstamo.
Cómo funciona el score
Cada financiera o servicio de credit score usa sus propios parámetros para medir el score, dando más o menos relevancia a un aspecto u otro. No obstante, existen varios factores que cualquier financiera tomará como referencia para realizar un perfil sobre tu score. Estos son los siguientes.
- Capacidad financiera. Si cobramos 1.000€, no tendremos un score tan bueno como si cobrásemos 3.000€. Lamentablemente, nuestra clase social influirá, ya que a menos ingresos, mayor riesgo tenemos, a ojos de la financiera, de ser incapaces de devolver un crédito. También influye la naturaleza de nuestro trabajo (un empleado temporal no tendrá el mismo score que un funcionario) y otras obligaciones financieras, como tener hijos a nuestro cargo.
- Historial Crediticio. Es posiblemente el parámetro más importante, ya que nuestro historial crediticio es nuestro pasado en el mundo del crédito. Si solemos tener deudas impagadas, formamos parte de ASNEF o acumulamos varios créditos al mismo tiempo, la financiera nos percibirá como una inversión de alto riesgo, por lo que tendremos un score más bajo.
- Perfil. Existen otros factores que pueden afectar nuestro score. Por ejemplo, si somos muy jóvenes o mayores, las entidades pueden darnos un menor puntaje por presuponer, o bien inmadurez, o bien estar en una edad demasiado avanzada. Estos criterios son muy debatidos, ya que en cierta forma se basan en prejuicios, pero hay que recordar cómo la crisis de 2008 se produjo debido a banqueros sin escrúpulos otorgando créditos imposibles de pagar a personas de edad muy avanzada.
Estos tres indicadores son los principales a la hora de elaborar un score de un cliente. Estos scores son elaborados o bien por la propia financiera a través de algoritmos, tras conectarse con nuestra Banca Online, o a través de terceras compañías que elaboran el perfil. Es gracias a esto que podemos obtener créditos preaprobados en cuestión de minutos.
Mejorar nuestra score
Todos hemos pasado malas rachas, y no tiene que ver con nuestra capacidad de tomar decisiones. Como nos han enseñado varias crisis consecutivas, es muy difícil en estos días saber al 100% que podremos pagar una deuda. Y es que incluso quienes poseen los empleos más estables pueden acabar en una mala situación.
Por ello, no te culpes ni desesperes si acabas en una situación en la cual posees un mal score. En la mayoría de los casos, podremos solucionarlo. Te damos las claves para ello.
- Liquida todas tus deudas. Si tienes deudas pendientes, lo primero es liquidarla. No sólo hablamos de préstamos, si no de recibos impagados o atrasados. Éste es el principal indicador de que no somos buenos pagadores.
- Verifica que has salido de un registro de morosos. Puede que ya hayas pagado tus deudas pero sigas figurando en un registro de morosos. Puede también que tengas una pequeña deuda a la que no le has dado importancia pero te haya hecho acabar en dicho registro. Sea el motivo que sea, muchas veces, aun con la deuda pagada, podemos figurar en estas listas. Verifica que no formes parte de ASNEF, Equifax o ningún otro listado.
- Negocia tus deudas. Especialmente en el caso de deudas elevadas, recuerda que las financiera son las primeras interesadas en que pagues tu deuda. Por ello, puedes negociar una dación en pago o aplazamiento de tus deudas. Esto te beneficiará en todos los aspectos, aunque acabes pagando más TAE, si no llegas a pagar la cuota mensualmente.
- Reunifica tus préstamos. Aunque suene contradictorio, un nuevo préstamo puede solucionar tus deudas. Si tomas un préstamo en el que reunificar todas tus deudas, saldarás las deudas antiguas bajo un nuevo crédito con una cuota más acorde a tu actual situación. Acabarás pagando más intereses, pero mejorarás tu credit score y podrás llegar mejor a fin de mes.
Comparamos préstamos de 100 a 10.000 euros con diferentes tipos de intereses, desde el 0% hasta el 390%. Como ejemplo, un préstamo de 1.000€ a un plazo de dos años, con un TAE del 79,38% tiene unos intereses de 737,61€. Cantidad total a devolver 1.737,61€.
TAE mínimo 0% - TAE máximo 390%. Devuélvelo en un plazo desde 3 a 72 meses.
TAE mínimo 0% - TAE máximo 390%. Devuélvelo en un plazo desde 3 a 72 meses.
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Lamentablemente, a veces hemos de ser realistas y, por motivos que están fuera de nuestro alcance, no podemos mejorar nuestro score. Y esto significa que no podemos, ni debemos, pedir un crédito. Si estamos desempleados, jubilados con poca cotización o al punto de la bancarrota, no debemos precuparnos por nuestro score para tomar un crédito.
En estos casos, tendremos que ocuparnos primero de mantener nuestras necesidades básicas. No dudes en pedir ayuda a las autoridades, ONG’s o amigos y familiares. Endeudarse para mejorar tu score por orgullo no es una buena idea si no tienes ni para comer.
Preguntas y Respuestas
¿Qué es el score de una persona?
Es la puntuación que tiene una persona respecto a su historial crediticio. Si somos buenos pagadores y nunca hemos demorado una deuda, tendremos un buen puntaje. Si en contra formamos parte de listas de morosos y no solemos saldar las deudas, tendremos un mal score.
¿Cuál es el mejor score?
Es aquel en el cual hemos tomado préstamos y los hemos devuelto todos en el plazo o bien incluso los hemos amortizado. Si nunca hemos tomado un préstamo, no se considera que tenemos buen score, si no que no tenemos ninguno.
¿Cómo se mide el score?
Depende de cada empresa o servicio de credit score, pero generalmente, la lógica es que a cuantos más préstamos devueltos en plazo o incluso antes, mejor score. En cambio, si acumulamos deudas impagadas, tendremos un peor score.
¿Qué determina el score?
Determina tu capacidad de pago en caso de solicitar un crédito y el riesgo que tienes de no ser capaz de devolverlo, basado en préstamos anteriores y en tu nivel de ingresos.
