Las mejores cuentas en línea para abrir en el extranjero

Si quieres saber cómo abrir una cuenta bancaria en el extranjero desde España, si es legal o no y cuáles son tus derechos y obligaciones como ciudadano de la UE al respecto, ¡sigue leyendo porque estás en la página adecuada! En este artículo te mostraremos todo lo que necesitas saber y te asesoraremos sobre las que creemos que son las mejores cuentas extranjeras.

¿Es posible abrir una cuenta corriente en el extranjero?

Sí, es posible. Inicialmente podría parecer que es algo que haría alguien que quiere evadir impuestos y que corre el riesgo de ser investigado por las autoridades fiscales. Pero nada más lejos de la realidad. Existen unas normas y una obligaciones que, si se siguen, no tiene por qué dar problemas abrir una cuenta corriente en el extranjero. Te explicamos a continuación cuáles son estas normas.

Dentro de la Unión Europea, tal y como señala la página web oficial de la UE (europa.eu), como ciudadanos de un Estado miembro de la UE, tenemos derecho a  abrir una cuenta bancaria en otro país de la UE, aunque no vivamos allí. Por lo que, en principio, y si se cumplen los requisitos establecidos en la normativa reguladora, podremos abrir una cuenta corriente en otro país de la UE desde España.

Fuera de la Unión Europea la situación cambia. En algunos bancos es muy probable que te pidan que residas en su país. Por lo que es importante consultar las condiciones especiales que establezca el banco en el que estás interesado abrir la cuenta corriente.

Ahora que hemos resuelto ese punto, aquí están nuestras 6 mejores cuentas para abrir en el extranjero ¡Estamos seguros de que encontrarás una perfecta para ti!

Las 6 mejores cuentas para abrir en el extranjero

En este top 6 encontrarás las mejores cuentas de ahorro o depósitos a largo plazo en el extranjero para obtener buenos rendimientos. Para resumir las características de cada banco y poder compararlas hemos seleccionado las cuentas básicas de cada uno de ellos. Sin embargo, fuera de este análisis, puedes encontrar otras opciones con productos más limitados pero con una mayor rentabilidad.

1. Wise, de Reino Unido.

Wise es una empresa que presta un servicio de gestión de dinero electrónico, por lo que no es un banco al uso. Sin embargo, es una de las mejores opciones para retirar dinero en efectivo si estás fuera de España a través de su cuenta digital online.

Con Wise, puedes tener una cuenta de dinero electrónico totalmente protegida al alcance de tu mano. Esto significa que, por ley, tu dinero está separado de las cuentas que la empresa usa para administrar su dinero. De este modo, el dinero está completamente seguro y respaldado por activos en cuentas separadas de las demás.

Pero la clave de Wise es que puedes recibir pagos en hasta 10 monedas diferentes como si fuera local, así como tener un número de cuenta bancaria del Reino Unido, con IBAN europeo, código de clasificación de EE. UU. y más. También se caracteriza por la posibilidad de enviar dinero al tipo de cambio vigente de forma sencilla y barata, sin comisiones ocultas, como puede ocurrir con los bancos tradicionales.

2. Banco BRA

El BRAbank de Noruega tiene su sede en Bergen y es miembro del Fondo de Seguro de Depósitos de Noruega. Noruega es un país con la calificación más alta según las agencias calificadoras, con una calificación AAA por Standard & Poor’s (S&P), lo que le da una seguridad muy alta a sus productos financieros, además de que Noruega tiene la máxima capacidad para cumplir con sus obligaciones de deuda.

BRAbank ofrece una cuenta de ahorro en euros con un tipo de interés variable, cuyo importe se capitaliza mensualmente y se abona en la cuenta, utilizando el método de interés compuesto. Dado que la tasa de interés no es fija, se le notificará cualquier cambio en el tipo de interés con 7 días de anticipación.

3. Coop Bank, de Estonia.

Estonia es un país que ofrece una excelente seguridad financiera, con calificación AA de S&P y, por lo general, sus instituciones bancarias están respaldadas por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos). Un ejemplo de ello es la entidad bancaria Coop Bank de la ciudad de Tallin.

Este banco solo ofrece sus productos a ciudadanos de la UE y sus cuentas de ahorro tienen un tipo de interés variable, cuyos cambios se comunican con 34 días de antelación. El acceso a los fondos en ella depositados, como todas las cuentas de este tipo, requiere la cancelación de la cuenta notificándolo con una antelación de 31 días, después de lo cual se puede retirar el dinero.

4. Banco Progetto.

Banca Progetto es un banco italiano cuya cuenta de ahorro básica tiene un tipo de interés más bajo que las otras cuentas mencionadas en nuestro top 5, pero se diferencia del resto en la posibilidad de acceder a los fondos depositados en cualquier momento.

El FGD italiano garantiza hasta 100.000 euros, intereses incluidos, como todos los demás bancos que operan en cualquier país de la UE. Aunque la calificación de Italia es actualmente más baja que la de otros países que hemos mencionado aquí, sigue siendo un país seguro para invertir su dinero. La calificación de S&P es BBB.

Con esta cuenta de ahorro de Banca Progetto, el interés anual genera intereses que se pagan en la fecha de vencimiento que se determine.

5. Privatbanka, de Eslovaquia.

Privatbanka es un banco eslovaco, miembro del Fondo de Seguro de Depósitos de Eslovaquia, con una calificación de riesgo de S&P de A+.

El tipo de cuenta básica que se ofrece en este banco es un depósito a plazo fijo a doce meses, con un tipo de interés fijo del 0,70%, que aumenta a medida que aumenta el plazo del depósito hasta llegar al 1,30% TIN para un depósito a 60 meses firmado. Los intereses devengados no se pagan mensualmente, sino al vencimiento o cancelación del depósito.

En cuanto a la fiscalidad de la cuenta, deberá presentarse un certificado de residencia fiscal emitido por la Agencia Tributaria al menos un mes antes de la finalización del período de registro. De lo contrario, estará sujeto a la doble retención de impuestos española y eslovaca del 19%.

6. Revolut, de Reino Unido.

Revolut es una fintech que opera totalmente de forma digital, por lo que en su oferta dispone de innovadores productos financieros haciendo uso de la nueva tecnología, muy distinta a las propuestas mencionadas anteriormente.

Es una aplicación financiera que te permite administrar fácilmente tus gastos diarios y transferencias internacionales de dinero, así como tus ahorros e inversiones. También en criptomonedas. En este sentido, es la más versátil de las cuentas presentadas en este artículo, aunque en función de tus intereses tendrás que evaluar la que más te conviene.

Revolut funciona con una cuenta IBAN de Reino Unido (Reino Unido cuenta con una AA según S&P) y tiene una tarjeta virtual asociada, cuya funcionalidad depende del plan de suscripción elegido. Los planes van desde uno Standard, que es gratuito, hasta uno Metal, que le brinda todos los beneficios de Revolut por 13.99 libras al mes.

¿Qué tengo que tener en cuenta al abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

En primer lugar, es muy importante tener en cuenta que, si deseas abrir una cuenta en otro país, las páginas web de los bancos estarán en el idioma local, lo cual es obvio, pero tal vez no tengamos eso en mente cuando tomamos por primera vez en consideración la posibilidad de abrir una cuenta en el extranjero.

También es interesante investigar el banco en particular, sus antecedentes, dónde está ubicada su oficina central, las opiniones de sus clientes, si es miembro del fondo de seguro de depósitos en su país y si tiene una calificación buena por parte de una empresa calificadora de riesgos independiente.

Además, dependiendo de la cantidad de dinero que desees mantener fuera de España, deberás declararlo ante la Agencia Tributaria para evitar ser acusado de un delito fiscal.

También cabe señalar que la mayoría de estas cuentas no permiten retiros o depósitos parciales, sino que están destinadas al ahorro, no a las operaciones, debido a su naturaleza. Además, aunque estos bancos tienen su sede en el extranjero, no cobran ningún impuesto o retención si no se es residente de los países donde están establecidos estos bancos.

En cuanto a la seguridad de las cuentas, cabe señalar que todas las cuentas aquí mostradas están protegidas hasta 100.000 € por titular por el fondo de protección de depósitos del país respectivo, lo que garantiza una mayor seguridad para estas entidades y también para ti como cliente.

Además, en cada sección proporcionamos la calificación crediticia asignada a los países de origen de los bancos por Standard and Poor’s (S&P) * para que puedas ver de un vistazo el riesgo crediticio a largo plazo de estos países.

(*) Los datos de rating que aquí se presentan proceden del diario económico Expansión en su sección de datos macroeconómicos.

¿Cómo abro una cuenta online en el extranjero?

Abrir una cuenta en un banco extranjero con la que puedas operar a través de internet es tan fácil como con bancos online en España, ya que se puede hacer desde casa.

Solo tienes que seguir los pasos para abrir una cuenta online, donde se te pedirá que rellenes un formulario y adjuntes unos documentos para acreditar tu identidad: principalmente el DNI o NIE y en algunos casos un certificado de residencia fiscal (expedido por la Agencia Tributaria). También se le puede solicitar que vincule una cuenta bancaria que tenga en España con el mismo propósito de identificación.

¿Es legal abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

Esta es una pregunta muy común entre las personas que están pensando abrir una cuenta en el extranjero. La respuesta es sí, es legal, para los ciudadanos de un Estado miembro de la UE abrir una cuenta en otro país de la UE.

Sin embargo, recuerda que es legal siempre y cuando cumplas con los requisitos que establece la normativa reguladora para estos casos.  

Si vives en España, pagarás los impuestos en España.

Uno de estos requisitos es que, si tienes más de 50.000 euros en cuentas en el extranjero y resides en España, deberás presentar la declaración información sobre bienes y derechos situados en el extranjero mediante el modelo 720 a la Agencia Tributaria.

Y si tienes u operas con una cantidad superior a 1 millón de euros, deberás declararlo al Banco de España a través del formulario ETE.

Con respecto a la primera opción, se consideran rentas del capital mobiliario y deberán incluirse en la base imponible del IRPF, todos los intereses generados por los depósitos, cuentas de ahorro y otros activos de renta fija. En las cuentas de cada banco en nuestro top 6, la retención que aplican es del 0%, es decir, no existe, o requieren de un certificado de residencia fiscal para ello. Esto se hace así para evitar la doble imposición.

Por lo tanto, si el valor de los bienes en cada categoría no excede la cantidad anteriormente indicada, no será necesario realizar la declaración informativa. Por otro lado, si la superas no será necesario presentarla anualmente. Pero si estos activos se han incrementado su valor en al menos 20.000 euros desde la última presentación del formulario., sí que deberás hacerlo.

Para más información sobre cómo presentar la Declaración Anual de la RENTA (Modelo 100) o la Declaración informativa de bienes y derechos situados en el extranjero (Modelo 720), visite la web de la Agencia Tributaria:

• Modelo 100.
• Modelo 720.

En cuanto a la obligación de presentar el formulario ETE (Determinación de Transacciones con el Exterior) solo se debe presentar si tienes activos o pasivos financieros en el exterior cuyo importe supere el millón de euros o si realiza transacciones económicas con no residentes que superen esta cantidad.

Se trata de una declaración informativa a efectos estadísticos para el Banco de España, pero su incumplimiento puede ser sancionado con las sanciones previstas en la Ley 19/2003, de 4 de julio, de régimen jurídico de los movimientos de capitales y actividades comerciales en el extranjero.

Para más información sobre este formulario o para empezar a cumplimentarlo, te recomendamos que visites la web del Banco de España.

Así funciona la deducción fiscal en el IRPF según tramo de renta en España:

Nivel de ingresos

Importe de la retención de impuestos

¿Vale la pena abrir una cuenta corriente en el extranjero?

Eso depende. La respuesta a esta pregunta siempre depende de qué propósito persigues al abrir una cuenta en el extranjero.

La mayoría de las cuentas a las que nos referimos están más orientadas a la rentabilidad que al comercio, es por esta razón que los clientes que buscan esta opción cuentan con un poder económico elevado y están en la búsqueda de inversiones para mejorar su rentabilidad.

Sin embargo, si eres una persona de ingresos medios o bajos, estos productos no estarán a tu alcance o no te parecerán tan interesantes, por lo que, si abres una cuenta fuera de España será más bien por motivos de trabajo o porque viajas con frecuencia al extranjero.

En este último caso, debes buscar una cuenta más funcional que las tradicionales (débito, crédito o ahorro). La fintech Revolut puede ser una mejor opción para ti ya que ofrece beneficios muy innovadores.