Desventajas de un préstamo bancario

Los préstamos bancarios están disponibles para financiar la compra de existencias y equipos, así como para obtener capital de operación y fondos para la expansión del negocio. Este préstamo bancario es un método consagrado y fiable de financiar una pequeña empresa, pero los bancos suelen financiar únicamente a empresas con garantías sustanciales y un largo historial, y las condiciones que ofrecen suelen ser muy estrictas. Los empresarios deben sopesar las ventajas y desventajas de los préstamos bancarios frente a otros medios de financiación.

¿Qué es el préstamo bancario?

Los préstamos bancarios son préstamos a plazos que los prestamistas bancarios conceden a su empresa para satisfacer sus necesidades financieras. Se cobran intereses sobre los saldos pendientes, y tienes que hacer los reembolsos según un calendario fijo.

Para solicitar un préstamo bancario, normalmente se le pide que aporte bienes o equipos como garantía. En caso de impago, estos bienes serán embargados y vendidos por el acreedor para recuperar su pérdida.

¿Cómo funcionan un préstamo bancario?

Una solicitud de préstamo comercial suele comenzar con la presentación de formularios de solicitud, junto con documentos como el certificado de constitución de su empresa y los estados financieros.

Una vez recopilados todos los documentos requeridos, el banco realiza un análisis crediticio de su empresa, teniendo en cuenta una serie de factores para determinar si se debe conceder un préstamo.

Entre ellos se encuentran los estados financieros de su empresa, el flujo de caja, el plan de negocio y el ratio de cobertura de activos, por nombrar algunos.

Si su solicitud de préstamo tiene éxito, el banco le proporcionará dinero en efectivo, que deberá devolver a un determinado tipo de interés.

Normalmente, también tendrá que aportar activos tangibles como garantía. En caso de impago, estos activos serán embargados y vendidos por el banco para recuperar el importe de la deuda.

Sin duda, los bancos han desempeñado un papel importante en la financiación de las empresas tradicionales.

Sin embargo, los préstamos bancarios pueden no ser adecuados para las empresas de comercio electrónico más nuevas, innovadoras y de rápido crecimiento. Esto se debe a que estas empresas suelen tener menos activos pignorables y perfiles de riesgo-rendimiento más elevados.

Con estas características únicas, estas empresas pueden tener dificultades para obtener préstamos según el modelo convencional de evaluación del crédito utilizado por los prestamistas bancarios. La falta de estados financieros estándar también podría ser un obstáculo para obtener préstamos bancarios.

Ventajas de los préstamos bancarios;

Tipos de interés bajos: Por lo general, los préstamos bancarios tienen los tipos de interés más baratos. Los tipos que pagas serán más baratos que otros tipos de préstamos con intereses elevados, como los de capital riesgo. Como dice Bizfluent, los préstamos bancarios ofrecen tipos de interés significativamente más bajos que los que encontrarás en las tarjetas de crédito o en los descubiertos.

Flexibilidad: Cuando recibes un préstamo bancario, el banco no te proporcionará un conjunto de reglas que dicten cómo gastar el dinero. Mientras que los inversores de capital riesgo y los inversores ángeles restringirán lo que puede hacer con el dinero, los préstamos bancarios pueden proporcionarle la flexibilidad necesaria para gastar el dinero donde crea conveniente. Tanto si necesita capital para comprar nuevos equipos, entrar en un nuevo mercado o llevar a cabo un nuevo plan de marketing, puede utilizar el dinero de un préstamo bancario.

Mantenga el control: No tienes que renunciar al capital social para obtener un préstamo de un banco. Los inversores de capital riesgo y los inversores ángeles suelen exigirte que les des capital o alguna participación en tu empresa. Sin embargo, esto sólo es cierto si haces los pagos al banco a tiempo.

Proporciona capital para las operaciones diarias:

Los bancos tienen préstamos especiales que pueden ayudar a una empresa a financiar su capital operativo diario y su ciclo de tesorería. Los préstamos bancarios para capital circulante y los préstamos de crédito en efectivo son los principales préstamos bancarios que se utilizan para este fin. Esto permite a las empresas ser flexibles en cuanto a su acuerdo con el deudor y el acreedor.

Ventajas contables y fiscales:

Los intereses de los préstamos bancarios son deducibles de la renta imponible. Esto supone una ventaja para el prestatario en forma de ahorro fiscal. Además, el prestatario obtiene la ventaja de presupuestar y planificar los gastos mensuales del préstamo. Esto es especialmente cierto en el caso de los préstamos a tipo fijo, aunque se puede preparar un modelo sencillo para los cambios en los préstamos a tipo variable.

Desventajas de un préstamo bancario:

Requiere rentabilidad: Mientras que los inversores de capital riesgo y los inversores ángeles suelen arriesgarse a invertir en empresas que aún no han demostrado ser rentables, los bancos no tomarán ese riesgo. Para ser elegible, su empresa debe ser sistemáticamente rentable, lo que descalifica a la mayoría de las startups.

Complicado: Obtener un préstamo bancario requiere mucho tiempo. Tendrá que rellenar un exceso de papeleo y las condiciones de los intereses serán bastante complicadas. El proceso tampoco será rápido, a menudo, se necesitan varios meses para calificar y obtener el capital de un banco. En comparación con otras opciones de financiación, los préstamos bancarios son uno de los más difíciles de obtener.

Garantía: Independientemente de tu rentabilidad o de lo buena que sea tu puntuación de crédito, los bancos necesitarán algún tipo de garantía. Los bancos necesitan protegerse en caso de que no puedas hacer los pagos.

Necesidades de seguridad y solvencia:

Es muy difícil obtener un préstamo bancario a menos que una persona o una empresa tenga una sólida puntuación de crédito o una garantía valiosa. Los bancos son cuidadosos a la hora de prestar dinero, y sólo conceden préstamos a los prestatarios que tienen la capacidad y la voluntad de devolver el préstamo. Las pequeñas empresas que son nuevas en el negocio y no han tomado ningún préstamo bancario en el pasado tienen aún más dificultades para obtener un préstamo bancario.

Estricto calendario de reembolso:

El banco prescribe al prestatario un calendario de reembolso muy estricto, que debe ser respetado. El incumplimiento puede reducir la puntuación crediticia del prestatario y su credibilidad futura. La exigencia de cumplir el calendario de pagos a veces supone una carga para el prestatario.

Penalizaciones y cargos por pago anticipado:

La mayoría de los bancos cobran a los prestatarios por el reembolso anticipado, lo que supone una situación de pérdida para el prestatario. Algunas entidades financieras aplican fuertes penalizaciones y cargos por reembolso anticipado. Lo ideal es que un posible prestatario compruebe primero si el acuerdo de préstamo contiene alguna penalización por pago anticipado. En caso de que sí, el prestatario debe volver a comprobar su necesidad de un préstamo y el plazo para el que lo necesita.

Criterios para solicitar un préstamo:

Las distintas instituciones financieras tienen criterios diferentes para las solicitudes de préstamos según el tipo de préstamo que se solicite. Sin embargo, hay algunos criterios estándar:

• La persona debe tener 18 años o más
• Identificación válida
• Indique los datos de la cuenta bancaria
• Prueba de residencia
• 3 – 6 Meses de nóminas
• Prueba de ingresos

La obtención de un préstamo es una responsabilidad importante del prestatario que requiere plena atención y el reembolso puntual tanto del principal como de los intereses. Recuerde que son varios los factores que determinan el importe que hay que reembolsar.

Duración – La duración del préstamo es otro factor a la hora de decidir el coste de su préstamo. Cuanto más tiempo se tarde en pagar el préstamo, mayor será el interés que se pague.

Tipo de préstamo – El tipo de préstamo que decida también influirá en los tipos de interés, un préstamo garantizado, normalmente contiene tipos más bajos, en comparación con un préstamo no garantizado.

Crédito – Su historial crediticio determinará los tipos de interés de su préstamo. Cuando su historial de crédito es sólido y es fiable, entonces se llega a incurrir en menos interés.

Del mismo modo, cuando su historial de crédito no es bueno, entonces será más difícil para usted conseguir un préstamo efectivo, con su tasa de interés de pie un terreno más alto.

Inflación – La tasa de inflación es el ritmo al que aumentan los precios en la economía. Esto influye de manera importante en su calificación crediticia. Cuando se toma un préstamo, es importante entender la fecha de reembolso. Es importante que los pagos mensuales se realicen en la fecha correcta durante todo el periodo del préstamo. En situaciones en las que no se realicen los reembolsos a tiempo o si la cantidad pagada no es completa, hay varias penalizaciones a las que te enfrentarás:

• Un mal historial de crédito.
• Un tipo de interés más alto.
• Reducción de las posibilidades de solicitar otro préstamo.
• Una tasa adicional por retraso en el pago.
• Cuando los préstamos no son adecuados
• No es una buena idea pedir un préstamo para los gastos corrientes, ya que puede ser difícil mantener los reembolsos. La mejor manera de financiar los gastos corrientes es con el efectivo recibido de las ventas, posiblemente con un descubierto como respaldo.