¿Cuándo prescribe una deuda?

Por desgracia, hay ocasiones en las que, simplemente, no podemos pagar una deuda. Ya sea por haber contratado productos engañosos con cláusulas abusivas, o por una enorme pérdida de poder adquisitivo, puede que a veces tengamos que esperar a que una deuda prescriba para librarnos de ella. Te explicamos cómo y cuándo prescribe una deuda.

¿Cuándo prescriben las deudas?

Hay que ser claros; si contraemos una deuda, hemos de tener que pagarla. Es nuestra parte del contrato y es tanto nuestra obligación moral y legal, por lo que nunca deberíamos esperar a la prescripción de la deuda, ya que además de los años de litigios y reclamaciones que sufriremos, pueden acarrear secuelas que duren más que la misma deuda en sí, que explicaremos más adelante.

No obstante, hay situaciones en las que pagar una deuda es, simplemente, imposible. Esto puede ser por la mala fe del prestamista, dando información parcial del préstamo o deuda, o bien por nuestra falta de previsión, unas veces más justificada que otras (por ejemplo, nadie podría prevenir la crisis sanitaria del año pasado).

Sea cual sea el caso, el Código Civil registra que las deudas prescriben al cabo de 5 años desde el vencimiento de la misma. Esto hace que sea imposible acudir a la vía judicial para reclamarlas una vez pase este plazo, ya que se entiende que hay situaciones en las que, simplemente, no se podrá pagar la deuda.

Es importante saber que el plazo comienza cuando la deuda vence. Es decir, en el plazo en el que estábamos obligados a devolverla, no cuando la contraemos. Por ello, si pedimos un crédito a 3 años, la deuda prescribirá pasados 5 años tras esos tres en los que debíamos haberla devuelto. Es decir, 8 años tras contraer la deuda, en lugar de 5 años desde que pedimos el préstamo.

Problemas tras el plazo de prescripción; cuándo prescribe una deuda

Puede que pensemos que, en especial cuando hablamos de deudas que ascienden a mucho dinero, con esperar 5 años ya tendremos resueltos nuestros problemas financieros. Esto es un error, ya que como hemos dicho el plazo comienza tras vencer la deuda. Por ejemplo, la prescripción de una hipoteca es poco viable como alternativa, ya que las más cortas tienen una duración aproximada de 15 años… tendríamos que esperar 20 años para que prescriba desde que contratamos la hipoteca.

El primer escollo que nos encontramos es que las deudas prescriben a nivel judicial pasados los 5 años. No obstante, comunidades autónomas como Cataluña, extienden el período de prescripción de la deuda a 10 años. Además, tras pasar el período de prescripción, estas no se inscriben como prescritas automáticamente, si no que nos tocará a nosotros realizar el proceso que la declare la deuda prescrita, un proceso que acarrea costes y que demora una media de seis meses.

Incluso una vez prescrita legalmente, el prestamista simplemente renuncia a exigir el cobro vía judicial. Para darnos de baja de ASNEF, si se nos ha ingresado en la lista, tendremos que seguir diferentes pasos para darnos de baja del registro de morosos, y es muy probable que el prestamista siga exigiendo el cobro mediante medidas extrajudiciales.

Cómo deshacerse de una deuda; cuándo prescribe una deuda

Lo más fundamental es ser precavidos y no contraer ninguna deuda que no podamos pagar. Te damos más pistas en el siguiente apartado. No obstante, ésto no siempre es posible, como ha demostrado la reciente pandemia que nadie esperaba, y en un mundo tan inestable pero basado en una economía de deuda, cada vez es más difícil saber qué nos deparará el futuro y poder tener una vida plena sin acudir a un préstamo.

Por ello, si tienes una deuda cuyo plazo te ahoga cada mes, te recomendamos que contrates un préstamo de reunificación de deudas. Estos préstamos permiten reunir todas tus deudas en un único crédito, cuya cuota puedes ajustar a un importe más asequible respecto a tu economía.

No obstante, esto tiene un precio, ya que a la larga acabaremos pagando más intereses, ya sea por tener que amortizar previamente las deudas pendientes con el capital del préstamo contratado, porque este tipo de créditos tienen una TAE normalmente superior a otros, y porque una cuota más reducida significa un mayor número de plazos, encareciendo el préstamo al alargarlo en el tiempo.

Por ello, te recomendamos los préstamos de reunificación de deudas como última alternativa, si te es totalmente imposible llegar a fin de mes con las deudas actuales. Valora también revisar si tu deuda contiene cláusulas abusivas, como las famosas cláusulas suelo, y no dudes en reclamar por la vía judicial.

Consejos para evitar deudas abusivas; cuándo prescribe una deuda

A continuación, te damos unos consejos para que evites caer en la situación de tener que esperar a que una deuda prescriba y preguntarte cuándo prescribe una deuda:

• Revisa siempre el contrato. No te dejes engañar por la publicidad, ya que el préstamo que contratarás es el que firmarás en el contrato y no el que publiciten. Fíjate en la TAE y no en el TIN, ya que el TIN omite comisiones adicionales, y siempre revisa el importe total adeudado.
• Huye de prestamistas sospechosos. Si el prestamista no proporciona una dirección física y registro, puede ser una estafa. Incluso prestamistas legales puede que apliquen comisiones titánicas en caso de impago, curiosamente cuando se trata de préstamos que apenas piden requisitos. Huye de éstos, ya que intentarán enriquecerse con tu incapacidad de pago.
• Solicita sólo lo que necesites. No seas avaricioso y no pidas más de lo que realmente necesites, ya que esto puede acabar haciendo que la deuda se hinche más de lo que debería.
• Escoge una cuota realista. Pagar 1.000€ en 3 años nos hará que acabemos pagando más intereses que el importe total adeudado, por muy baja que sea la cuota. Pero pagar 100.000€ en 3 años es poco probable si nuestro sueldo no supera los casi 3.000€ de cuota mensual que costaría. Escoge una cuota que puedas pagar cómodamente, pero que no se alargue demasiado en el tiempo.

Preguntas y Respuestas