Ulemper ved et banklån

Banklån kan anvendes til at finansiere køb af inventar og udstyr samt til at skaffe driftskapital og midler til virksomhedens vækst. Disse lån er en velkendt og pålidelig metode til at finansiere små virksomheder, men bankerne finansierer ofte kun virksomheder med betydelig sikkerhedsstillelse og god erfaring og de vilkår, de tilbyder, er ofte meget strenge. Virksomhedsejere bør afveje fordele og ulemper ved banklån i forhold til andre finansieringsmuligheder.

Hvad er et banklån?

Et banklån er et tidsbegrænset lån, som banklångivere yder til din virksomhed for at opfylde dine finansielle behov. Der opkræves renter på udestående beløb, og du skal foretage tilbagebetalinger efter en fast tidsplan.

For at ansøge om et banklån skal du normalt stille ejendom eller udstyr som sikkerhed. I tilfælde af betalingsmisligholdelse vil disse aktiver blive beslaglagt og solgt af långiveren for at få dækket sit tab.

Hvordan fungerer et banklån?

En ansøgning om et erhvervslån begynder typisk med indsendelse af ansøgningsformularer sammen med dokumenter som f.eks. din virksomheds selskabsattest og regnskaber.

Når alle de krævede dokumenter er indsamlet, foretager banken en kreditanalyse af din virksomhed og tager hensyn til en række faktorer for at afgøre om, der skal bevilges et lån.

Disse omfatter bl.a. din virksomheds årsregnskab, likviditet, forretningsplan og aktivdækningsgrad for blot at nævne nogle faktorer.

Hvis din låneansøgning godkendes, giver banken dig penge, som skal tilbagebetales til en bestemt rentesats.

Normalt skal du også stille materielle aktiver som sikkerhed. I tilfælde af betalingsforsømmelse vil disse aktiver blive beslaglagt og solgt af banken for at inddrive gældsbeløbet.

Der er ingen tvivl om at bankerne har spillet en vigtig rolle i finansieringen af traditionelle virksomheder.

Ikke desto mindre er banklån måske ikke egnet til nyere, innovative og hurtigt voksende e-handelsvirksomheder. Det skyldes, at disse virksomheder har tendens til at have færre aktiver, der kan pantsættes og højere risiko-afkastprofiler.

Med disse unikke egenskaber kan disse virksomheder have svært ved at komme i betragtning til lån i henhold til den konventionelle kreditvurderingsmodel, som banklångivere anvender. Manglende standardregnskaber kan også forhindre at opnå banklån.

Fordele ved banklån

Lave rentesatser: Banklån har generelt de billigste rentesatser. De renter du betaler, vil være billigere end andre typer lån med høj rente, f.eks. venturekapital.

Fleksibilitet: Når du modtager et banklån, vil banken ikke give et sæt regler, der dikterer hvordan du bruger pengene. Mens venturekapitalister og engleinvestorer vil begrænse, hvad du kan gøre med pengene, kan banklån give dig fleksibilitet til at bruge pengene, som du ønsker det. Uanset om du har brug for kapital til at købe nyt udstyr, komme ind på et nyt marked eller gennemføre en ny markedsføringsplan, kan du bruge pengene fra et banklån.

Bevar kontrollen: Du behøver ikke at opgive egenkapital for at få et lån fra en bank. Venturekapitalister og engleinvestorer kræver typisk, at du giver dem egenkapital eller en vis indflydelse på din virksomhed. Dette gælder dog kun, hvis du betaler dine betalinger til banken til tiden.

Giver kapital til den daglige drift

Bankerne har særlige lån, der kan hjælpe en virksomhed med at finansiere den daglige driftskapital og likviditetscyklus. Banklån til driftskapital og kassekreditlån er større banklån, der bruges til dette formål. Det giver virksomhederne mulighed for at være fleksible med hensyn til deres debitor- og kreditoraftale.

Regnskabs- og skattefordele

Renterne på banklån er fradragsberettigede fra den skattepligtige indkomst. Dette er en fordel for låntageren i form af skattebesparelser. Derudover får låntageren den fordel, at han/hun kan budgettere og planlægge de månedlige låneudgifter. Dette gælder især for fastforrentede lån, selv om der kan udarbejdes en simpel model for ændringer i variabelt forrentede lån.

Ulemper ved et banklån

Kræver rentabilitet: Mens venturekapitalister og engleinvestorer normalt tager risici ved at investere i virksomheder, der endnu ikke har vist sig at være rentable, vil bankerne ikke tage en sådan risiko. For at være berettiget skal din virksomhed være konstant rentabel, hvilket diskvalificerer de fleste nyopstartede virksomheder.

Kompliceret: At opnå et banklån er ekstremt tidskrævende. Du skal udfylde en masse papirarbejde, og rentevilkårene vil være ret komplicerede. Processen vil heller ikke være særlig hurtig, ofte tager det flere måneder at kvalificere sig og få kapital fra en bank. Sammenlignet med andre finansieringsmuligheder er et banklån en af de vanskeligste at opnå.

Sikkerhedsstillelse: Uanset din rentabilitet eller hvor god din kredit score tilfældigvis er, vil bankerne have brug for en form for sikkerhedsstillelse. Bankerne har brug for at beskytte sig selv i tilfælde af, at du ikke kan betale dine betalinger.

Sikkerhedsbehov og kreditværdighed

Det er meget vanskeligt at få et banklån, medmindre en privatperson eller en virksomhed har en god kreditvurdering eller værdifuld sikkerhedsstillelse. Bankerne er forsigtige med at låne penge ud, og de giver kun lån til låntagere, der har evnen og viljen til at tilbagebetale lånet. Små virksomheder, der er nye i branchen og ikke tidligere har taget banklån, har endnu sværere ved at få et banklån.

Strenge tilbagebetalingsplaner

Banken foreskriver låntageren en meget streng tilbagebetalingsplan, som skal overholdes. Hvis dette ikke overholdes kan det reducere låntagerens kreditværdighed og fremtidige troværdighed. Den strenge overholdelse af tilbagebetalingsplanen kan sommetider være en byrde for låntageren.

Sanktioner og gebyrer ved førtidig tilbagebetaling

De fleste banker opkræver låntagerne gebyrer for førtidig tilbagebetaling, hvilket er en lose-lose-situation for låntageren. Nogle pengeinstitutter anvender store gebyrer for førtidig tilbagebetaling. Det er helt ideelt for en potentiel låntager først at kontrollere om, låneaftalen indeholder nogen forhåndsbetalingsbøder. Hvis dette er tilfældet, bør låntageren dobbelttjekke sit behov for et lån og den løbetid, som man har brug for.

Kriterier for at ansøge om et lån

Forskellige finansielle institutioner har varierende kriterier for låneansøgninger alt efter hvilken type lån, der ønskes. Der er dog nogle standardkriterier:

• Den pågældende skal være 18 år eller ældre
• Gyldig ID
• Oplyse oplysninger om bankkonto
• Bevis for bopæl
• 3 – 6 måneders lønsedler
• Bevis for indkomst

At optage et lån er et stort ansvar for låntageren, og det kræver fuld opmærksomhed og rettidig tilbagebetaling af hovedstol og renter. Husk at forskellige faktorer udgør det beløb, der skal tilbagebetales.

Varighed – Lånets løbetid er en anden faktor, når du beslutter dig for omkostningerne ved dit lån. Jo længere tid det tager at tilbagebetale dit lån, jo mere vil du betale i renter.

Lånetype – Den lånetype, du vælger, vil også påvirke dine rentesatser. Et lån med sikkerhed indeholder normalt lavere renter sammenlignet med et lån uden sikkerhed.

Kredit – Din kreditværdighed er afgørende for dine lånerenter. Når dine kreditoplysninger er sunde og pålidelige, vil du få lavere renter.

På samme måde vil det være sværere for dig at få et effektivt lån, når din kreditværdighed ikke er god, og din rente vil derfor være højere.

Inflation – Inflationsraten er den hastighed, hvormed priserne stiger i økonomien. Dette påvirker din kreditvurdering væsentligt. Når du tager et lån, er det vigtigt at forstå din indfrielsesdato. Hvis du i tilfælde af, at du ikke har underskrevet en stopordre er det vigtigt, at de månedlige betalinger foretages på den korrekte dato i hele låneperioden. I situationer, hvor der ikke tilbagebetales rettidigt, eller hvis det betalte beløb ikke er fuldstændigt, er der forskellige sanktioner, som du vil blive pålagt:

• En dårlig kreditvurdering.
• En højere rentesats.
• Lavere chance for at ansøge om et andet lån.
• Et ekstra gebyr for forsinket betaling.

Når lån ikke er passende

Det er ikke en god idé at optage et lån til løbende udgifter, da det kan være svært at holde tilbagebetalingerne oppe. Løbende udgifter finansieres i stedet bedst med kapital fra salg, eventuelt med en kassekredit som backup.