Hvordan man slipper af med kreditkortgæld?

At forstå kreditkortgæld

Kreditkortgæld er en form for gæld med høj rente. Hvilket betyder, at forbrugerne kan fortsætte med at låne hver måned op til en vis grænse. Gæld kan være et nyttigt sikkerhedsnet i tilfælde af en uventet økonomisk nødsituation. Men hvis kreditkortgæld bruges uansvarligt, kan den føre til en farlig spiral af overforbrug og renter.

Du kan undgå kreditkortgæld på nogle få vigtige måder. Ved at betale til tiden hver måned kan du hjælpe dig selv med at opbygge din kreditvurdering. Og samtidig undgå gebyrer for forsinkede betalinger og rentestigninger, som kan gøre din gæld fra håndterbar til overvældende. Du skal også holde dig selv ansvarlig for dine økonomiske mål ved at holde dig til et budget. Undgå at foretage kreditkortkøb, som du ved, du ikke kan betale fuldt ud i slutningen af måneden. Med andre ord: Brug et kreditkort som et betalingskort.

Gæld er hårdt. Nogle gange er det svært at forestille sig at komme ud af den, og du kan føle, at du står med ryggen mod muren. En idé, der lyder god i teorien, er at komme ud af gælden på en eller anden måde uden at betale det hele. Det er naturligvis en tiltalende strategi, men at gennemføre den kan forårsage mere skade end gavn. Her er de måder, hvorpå du teknisk set kan betale gæld af, f.eks. kreditkortgæld, uden at betale alt hvad du skylder. Sammen med vigtige grunde til at overveje andre muligheder i stedet for.

Baggrund

I denne artikel taler vi specifikt om kreditkortgæld. Der er andre typer gæld, som har “tilgivelsesmuligheder”, f.eks. studielån. Der er dog typisk ikke formelle “tilgivelsesmuligheder” gennem de store kreditkortselskaber. Når du bruger dine kreditkort, har kreditorerne en forventning om, at du vil tilbagebetale pengene. Efter lange perioder med manglende betalinger kan dine kreditorer sænke disse forventninger, lade kontiene blive slettet og sendt til inkasso. Efter denne periode kan der være mulighed for at søge alternative betalingsordninger til mindre end det, du skylder. Disse ledsages dog altid af skader på din kreditvurdering.

Forlig

Gældsforlig er en aftale med en kreditor om at betale mindre end det, du skylder, men stadig få gælden betragtet som opfyldt. Der findes to generelle typer af gældssanering. Den første er gældssanering, som du selv forhandler om. Vi kalder dette “DIY-gældssanering”. Den anden type er en professionel gældssanering. Ved en professionel gældssanering samarbejder du med et gældssaneringsfirma, der forvalter din gældsreduktionsstrategi.

Professionel gældssanering

Professionel gældssanering er en yderst risikabel løsning, som sjældent falder ud til din fordel. Der er to grunde til, at du bør undgå denne mulighed, uanset hvor godt den end måtte lyde. For det første kan du forårsage betydelig skade på din kredit score, når du samarbejder med et gældssaneringsfirma. Gældsafvikling drejer sig om en ordning, hvor du undgår at betale kreditorer og i stedet sender betalinger til afviklingsfirmaet.

Afviklingsfirmaer hævder, at din manglende betaling giver dem forhandlingsmuligheder over for kreditorerne. Og at de derfor kan tilbyde kreditorerne engangsbeløb fra de penge, du har sendt dem. Men ikke alene virker dette sjældent, men det ødelægger også din kreditvurdering. Du vil ophobe udeståender og andre negative markeringer, hvis du følger denne ordning. Selv hvis det lykkes dig at få et godt forlig, vil det skade din kreditværdighed yderligere, fordi de afviklede konti er opført i din kreditrapport.

For det andet har gældssanering en meget lav succesrate. Ikke alene kan din kredit få et slag, men den kan også få et slag, uden at du nogensinde ser de påståede fordele ved at få afviklet din gæld. Undersøgelser har vist, at de fleste gældssaneringsklienter ikke betaler halvdelen af deres gæld, selv flere år efter gældssaneringsprocessen. Meget få mennesker er nogensinde i stand til at afvikle al deres gæld, når de arbejder med et gældssaneringsfirma.

Gældsafvikling er heller ikke billigt. Du kan forvente at betale gebyrer på mellem 15 og 25 procent af den gæld, der er indskrevet. Hvis din gæld oven i købet bliver eftergivet, behandles det eftergivne beløb som skattepligtig indkomst!

Som du kan se, kan gældssanering, selvom det lyder som en god genvej, skabe betydelig hovedpine, udgifter og kreditskader. Og det kan efterlade dig meget værre stillet, end du var før.

Hvad med DIY-gældssanering/afvikling?

I stedet for at samarbejde med et firma for at opnå en gældssanering, kan det være et mere levedygtigt og sikkert alternativ at forhandle et forlig på egen hånd. Det er dog ikke perfekt og giver kun mening i nogle få situationer. Hvis du vil opnå en DIY-gældssanering, skal du kontakte din kreditor og forhandle om en engangsbetaling på mindre end det beløb du skylder, som din kreditor vil acceptere til gengæld for at betragte kontoen som tilfredsstillende. Hvis du når frem til en sådan aftale med din kreditor, skal du få betingelserne på skrift. Ellers risikerer du at betale et engangsbeløb uden at kunne bevise, at din kreditor har accepteret det som et forlig.

Det kan være svært at komme frem til et forlig på egen hånd, før kreditor afdrager på din konto. Kreditorerne har simpelthen ikke meget interesse i at acceptere et tilbud om forlig, før du er meget langt bagud. På det tidspunkt vil din kreditværdighed sandsynligvis have fået et ret stort knæk. Desuden kan et forlig, som du forhandler på egen hånd, stadig blive indberettet til kreditvurderingsbureauerne. Selv om det er mere sikkert at lave en forhandling på egen hånd end at arbejde med et firma, har det mange af de samme ulemper. Den største fordel er, at du kan undgå de gebyrer, der opkræves af et firma.

Bedre muligheder

Der findes bedre muligheder end gældssanering og konkurs. Hvis du har svært ved at betale din gæld, kan det være en fordel for dig at ændre vilkårene for det, du skylder, i stedet for at forsøge at betale mindre end din fulde saldo.

Konsolidering eller refinansiering af din kreditkortgæld er en måde at gøre den billigere på. Du kan overføre din gæld til en ny konto med en lavere rentesats. Dette kan gøre dine betalinger billigere og fremskynde din tilbagebetaling. Men hvis din kreditværdighed ikke er særlig god, vil du sandsynligvis ikke være kvalificeret til gode renter, og denne metode vil derfor ikke give økonomisk mening for dig. Gå ikke i fælden med et “konsolideringslån” med forfærdelige vilkår, som ikke rigtig gør dig bedre stillet.

For de fleste mennesker kan en gældsstyringsplan være den bedste løsning. Dette program giver mulighed for en struktureret tilbagebetalingsplan for at betale alt det, du skylder, under ledelse af og med hjælp fra en kreditrådgiver. Typisk er en gældsplan berettiget til eftergivelse af gebyrer og nedsatte rentesatser, hvilket betyder, at planen giver mange af de samme fordele som konsolidering. Samtidig med at den stadig er en levedygtig mulighed for folk med mindre end fremragende kreditværdighed.

Opsummering

At betale mindre end det, du skylder, lyder som en god løsning, når du er i gæld. Men de metoder, der kan gøre denne drøm til virkelighed, har meget alvorlige negative konsekvenser. Hvis konkurs er den bedste vej fremad for dig, bør du helt sikkert søge den. Husk blot, at det er den sidste udvej, og du burde overveje andre muligheder først. Gældsafvikling er på den anden side sjældent en god idé. Hvis du kan forhandle et forlig på en gæld, der allerede er forfalden, kan det være en god løsning. Men du bør for enhver pris holde dig væk fra professionelle gældssaneringsfirmaer.

Hvis du ikke kan få eftergivet gæld, kan du stadig være med til at opnå nyttige ændringer, f.eks. lavere rentesatser. Alternativer som disse kan gøre din gældsbyrde lettere at håndtere, uden at skade din kreditværdighed i samme omfang som afvikling og konkurs. Hvis du gerne vil have hjælp til at gennemgå dine muligheder, og lave en plan for at komme videre, kan du kontakte en kreditrådgiver for at få gratis hjælp.