Føler du dig overvældet af din gæld? En gældsstyringsplan kan være løsningen.

En gældsstyringsplan kan hjælpe dig med at komme i gang med at afbetale din gæld – typisk fra kreditkort – over tre til fem år. Med en gældsforvaltningsplan samles flere gældsforpligtelser i én månedlig betaling, og kreditorerne reducerer din rentesats. Til gengæld accepterer du en betalingsplan, der normalt løber over tre til fem år. Bemærk at rentenedsættelser er standardiseret på tværs af kreditrådgivningsbureauer baseret på dine kreditorers retningslinjer og dit budget.

Hvad er en gældsstyringsplan?

En gældsstyringsplan er en type tilbagebetalingsplan, der oprettes og forvaltes af et kreditrådgivningsbureau. Mange kreditrådgivningsbureauer er nonprofit organisationer, der tilbyder uddannelse og bistand for at hjælpe folk med at få bedre styr på deres økonomi.

Når du arbejder med et kreditrådgivningsbureau, mødes du med en rådgiver. Rådgiveren vil gennemgå din økonomiske situation, og hjælpe dig med at få overblik over dine muligheder. Hvis en gældsstyringsplan passer godt til dig, kan rådgiveren forhandle med dine kreditorer på dine vegne for at lave nye betalingsplaner.

Som en del af forhandlingerne, kan kreditorerne eftergive gebyrer og sænke renten på dine konti, hvis du accepterer at tilbagebetale gælden gennem en gældsforvaltningsplan. Med de fleste gældsstyringsplaner er målet at få din gæld fuldt tilbagebetalt inden for tre til fem år. Hvilket er lettere at gøre, når der er færre renter på hver måned.

Når du starter gældsstyringsplanen, foretager du en enkelt månedlig betaling til rådgivningsbureauet, som derefter fordeler pengene til dine kreditorer. Bureauet kan også opkræve et lille månedligt gebyr for ydelsen, men dine rentebesparelser vil mere end kunne dække omkostningerne.

Generelt er gældsstyringsplaner kun tilgængelige for konti, der ikke er dækket af pant, f.eks. kreditkort. Også selvom du måske kan vælge, hvilke konti du vil medtage i din gældsstyringsplan, skal du lukke alle de kreditkort, der er en del af gældsstyringsplanen.

Gældsstyringsplan: Fordele og ulemper

Alles økonomiske situation er forskellige, så en gældsstyringsplan vil fungere forskelligt fra person til person med forskellige grader af effektivitet. En gældsstyringsplan har både fordele og ulemper. Og det er vigtigt at være opmærksom på alle faktorer, før man underskriver en plan.

Så hvor skal man starte? Trin nr. 1 er at erkende, hvilken type gæld du har. Hvis det f.eks. er dit realkreditlån og/eller dit billån, der trækker din økonomi ned. Så vil en gældsstyringsplan ikke hjælpe dig, da denne gæld er sikret af dit hus og din bil. Gældsstyringsplaner tager fat på ikke-sikret gæld – gæld uden sikkerhed – som f.eks. kreditkortsaldoer og personlige lån.

En gældsstyringsplan kan hjælpe med den slags gæld. Men denne hjælp er forbundet med nogle betingelser, som måske ikke passer til dig. Her er fordele og ulemper ved en gældsstyringsplan.

Fordele ved en gældsforvaltningsplan

• Tilbyder kreditkortkonsolidering uden et lån, hvilket betyder, at du ikke behøver at påtage dig mere gæld for at betale din eksisterende gæld af.
• Det hjælper dig med at holde dig mere organiseret og punktlig med dine regninger og betalinger.
• Den skaber et realistisk månedligt budget med et økonomisk mål, der kan få dig ud af gælden inden for 3 til 5 år.
• Ved at foretage regelmæssige og rettidige betalinger kan du forbedre din kreditrapport og din kreditvurdering med tiden.
• Hvis du har været dårlig til at betale regninger, kan en DMP bringe dine kreditkonti til aktuel status kaldet “re-aging”. Det kan også hjælpe din kreditvurdering, selv om din kreditrapport sandsynligvis stadig vil indeholde oplysninger om tidligere forsinkede betalinger og misligholdelser.
• Det vil spare dig for gebyrer for forsinkelser, der gør det hele værre for din økonomi.
• Kreditorer eller inkassofirmaer vil holde op med at ringe.
• Du vil få rådgivning om din økonomi fra en professionel rådgiver

Ulemper ved en gældsforvaltningsplan

• Du bliver nødt til at lukke dine kreditkortkonti for at undgå at påtage dig endnu mere gæld.
• Du vil ikke få adgang til nye kreditlinjer som f.eks. et billån eller et lån til at ombygge dit hjem.
• Du skal forpligte dig til at foretage den månedlige betaling konsekvent.
• Nogle af dine kreditorer vil muligvis ikke godkende planen, hvilket betyder, at du er forpligtet til at betale dem separat fra den månedlige betaling i forbindelse med gældsstyringsplanen.
• Kreditrådgivningsbureauet kan opkræve et lille tilmeldingsgebyr og/eller et månedligt administrationsgebyr, selv om nogle af disse gebyrer kan bortfalde.

Hvis du har en fast indkomst, som du kan bruge til at betale din ikke-sikrede gæld til en lavere rente end den, du betaler i øjeblikket, og hvis du kan overleve uden at få brug for nye kreditlinjer i planens løbetid, kan en gældsstyringsplan måske være noget for dig.

Andre muligheder for lempelse af gæld

Gældsstyringsplaner kan være effektive løsninger for nogle låntagere, men de er ikke for alle. En låntager skal f.eks. have tilstrækkelig indkomst til at foretage de krævede månedlige betalinger, ellers vil gældsforvaltningsplanen ikke være en vellykket løsning.

Med dette in mente bør rådgiveren foreslå andre muligheder, hvis en gældsstyringsplan ikke er den rigtige tilgang for den enkelte låntager. Mulighederne for gældslettelse omfatter gældskonsolidering, gældssanering eller konkursbegæring.

Lån til konsolidering af gæld

At optage endnu et lån og bruge pengene til at betale andre kreditkort eller lån kan være en effektiv og billig måde at gøre gælden mere håndterbar og i sidste ende betale den af. Gældskonsolideringslån er bedst for låntagere, der har en god kredit og en indkomst, der gør det muligt at betale afdrag på det nye lån.

Afvikling af gæld

Gældsafvikling er en mere radikal tilgang til håndtering af gæld. Den tilbydes normalt af virksomheder med gevinstinteresse, der lover at forhandle med dine kreditorer og overbevise dem om at acceptere en engangsbetaling, der er mindre end det beløb du skylder. Du vil blive bedt om at indbetale penge hver måned på en deponeringskonto for at ophobe det faste beløb. Gældsafviklingsselskabet vil opkræve dig gebyrer for sine tjenester.

Denne fremgangsmåde anses generelt for at være mere risikabel end gældsstyring. Det kan tage flere år at akkumulere det nødvendige faste beløb. I mellemtiden råder gældssaneringsfirmaer ofte kunderne til at holde op med at betale kreditorerne, hvilket kan have en negativ indvirkning på din kreditværdighed.

Konkurs

Hvis du ikke har tilstrækkelig indkomst til at have mulighed for at kunne betale din gæld, kan insolvens være den bedste løsning. Konkurserklæring er en juridisk proces, som resulterer i en retskendelse, der siger, at du ikke behøver at tilbagebetale noget af din gæld.

Gældsstyring til selvhjælp

De fleste af de ting som et kreditrådgivningsbureau kan gøre for dig, kan du selv gøre. Dette omfatter at lære om budgettering og vurdere din samlede gæld og indkomst. Du kan også forhandle med kreditorerne, selv om du måske ikke er lige så god til at få afkald på gebyrer og rentenedsættelser som en erfaren, uddannet og certificeret rådgiver.

Hvis du selv tager dig af forhandlingerne, sparer du dog penge på gebyrer og har større fleksibilitet, end hvis du underskriver en kontrakt om en gældsstyringsplan med et forbrugerkreditrådgivningsbureau.

Konklusion

Gældsstyringsplaner kan være effektive måder at komme ud af sin ikke-sikret gæld på. De indebærer gebyrer, forpligtelser og nogle begrænsninger i din evne til at bruge kredit. De tager også typisk et par til flere år at gennemføre, og de vil ikke hjælpe dig med realkreditlån og andre lån med sikkerhed eller studielån. Før du tilmelder dig et forbrugerkreditrådgivningsbureau, skal du undersøge virksomhedens omdømme og ressourcer og sikre dig, at du ikke ville være bedre stillet ved at bruge en anden gældshåndteringsmetode, f.eks. et konsolideringslån eller ligefrem insolvens.