Raus aus den Schulden! – Der Schuldenmanagementplan

Fühlen Sie sich von Ihren Schulden erdrückt? Dann sollten Sie einen  Schuldentilgungsplan in Betracht ziehen.

Mit diesem Instrument zur Schuldentilgung können Sie Ihre Schulden – in der Regel Kreditkartenschulden – innerhalb von drei bis fünf Jahren abbezahlen. Bei einem Schuldentilgungsplan werden mehrere Schulden zu einer monatlichen Zahlung zusammengefasst, und die Gläubiger senken Ihren Zinssatz. Im Gegenzug stimmen Sie einem Zahlungsplan zu, der in der Regel über drei bis fünf Jahre läuft. Entscheiden Sie sich für diesen Weg, sollten Sie darauf achten, dass die Zinssenkungen bei allen Kreditberatungsstellen einheitlich sind und sich nach den Richtlinien Ihrer Gläubiger und Ihrem Budget richten.

Was ist ein Plan zur Schuldenbewältigung?

Ein Schuldentilgungsplan ist eine spezielle Form des Schuldenmanagements, der von einer Schuldnerberatungsstelle ausgearbeitet und verwaltet wird. Viele Schuldnerberatungsstellen sind gemeinnützige Organisationen, die Aufklärung und Unterstützung anbieten, um Menschen zu helfen, ihre Finanzen besser in den Griff zu bekommen.

Wenn Sie mit einer Schuldnerberatungsstelle zusammenarbeiten, treffen Sie sich mit einem Berater, der Ihre finanzielle Situation überprüft und Ihnen hilft, Ihre finanziellen Verpflichtungen zu bewältigen. Falls ein Schuldentilgungsplan für Sie infrage kommt, kann der Berater in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern verhandeln, um neue Zahlungsvereinbarungen zu treffen.

Als Teil der Verhandlungen können die Gläubiger auf Gebühren verzichten und den Zinssatz für Ihre Verbindlichkeiten senken, wenn Sie sich bereit erklären, die Schulden im Rahmen eines Entschuldungsprogramms zu begleichen. Bei vielen Tilgungsplänen besteht das Bestreben, Ihre Schulden innerhalb von drei bis fünf Jahren vollständig zu tilgen, was leichter zu erreichen ist, wenn jeden Monat deutlich geringere Zinsen anfallen.

Sobald Sie mit dem Umschuldungsplan begonnen haben, leisten Sie monatliche Zahlungen an die Beratungsstelle, die das Geld dann an Ihre Gläubiger auszahlt. Die Beratungsstelle erhebt möglicherweise eine geringe monatliche Gebühr für diese Dienstleistung, aber die Zinsersparnis kann die Kosten mehr als ausgleichen.

Im Allgemeinen werden Schuldenregulierungspläne nur für Konten angeboten, die nicht durch Sicherheiten gedeckt sind, wie z. B. Kreditkarten. Auch wenn Sie sich aussuchen können, welche Konten Sie in Ihren Plan einbeziehen wollen, müssen Sie alle Kreditkarten, die Teil des Schuldenmanagementplans sind, auflösen.

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Vor- und Nachteile des Umschuldungsplans

Da die finanzielle Situation eines jeden Menschen unterschiedlich ist, ist ein Umschuldungsplan für jeden Menschen unterschiedlich zielführend. Ein Umschuldungsplan hat sowohl Vor- als auch Nachteile, und es ist wichtig, sich über alle Faktoren im Klaren zu sein, bevor man sich auf einen solchen Plan einlässt.

Wo sollen wir also anfangen? Der erste Schritt besteht darin, die Schuldenart zu bestimmen, die Sie haben. Wenn zum Beispiel Ihre Hypothek oder Ihr Autokredit Ihre Finanzen belastet, hilft Ihnen ein Schuldenmanagement nicht weiter, da diese Schulden durch Ihr Haus und Ihr Auto gesichert sind. Der Schuldenmanagementplan befasst sich mit ungesicherten Schulden wie z. B. Kreditkartenguthaben und Privatkredite.

Ein Schuldenverwaltungsplan kann bei dieser Art von Schulden helfen, aber die Hilfe ist an einige Bedingungen geknüpft, die für Sie möglicherweise nicht zutreffen. Hier sind die Vor- und Nachteile eines solchen Planes.

Vorteile eines Schuldenbereinigungsplans

• Er bietet Kreditkartenkonsolidierung ohne Kredit, d. h. Sie müssen nicht noch mehr Schulden aufnehmen, um Ihre bestehenden Schulden zu tilgen.
• Er hilft Ihnen, Ihre Rechnungen und Zahlungen besser zu organisieren und pünktlich zu bezahlen.
• Es wird ein realistisches monatliches Budget mit einem finanziellen Ziel erstellt, das Sie innerhalb von 3 bis 5 Jahren schuldenfrei machen kann.
• Regelmäßige und pünktliche Zahlungen können Ihre Kreditauskunft und Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit verbessern.
• Sie ersparen sich dadurch Säumniszuschläge, die Ihre finanzielle Situation zusätzlich verschlechtern.
• Gläubiger oder Inkassobüros werden nicht mehr anrufen.
• Sie werden von einem Fachmann in Sachen Finanzen beraten.

Wenn Sie mit der Begleichung von Rechnungen in Verzug geraten sind, kann ein Schuldentilgungsplan Ihre Kreditkonten auf den aktuellen Stand bringen, was als „Zurücksetzen“ bezeichnet wird. Auch das kann sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, auch wenn Ihre Kreditauskunft wahrscheinlich immer noch die Informationen über verspätete Zahlungen und Zahlungsrückstände enthält.

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Nachteile eines Schuldenbereinigungsplans

• Sie müssen Ihre Kreditkartenkonten auflösen, um nicht noch mehr Schulden zu machen.
• Sie erhalten keinen Zugang zu neuen Krediten, wie z. B. einem Autokredit oder einem Kredit für die Renovierung Ihres Hauses.
• Sie müssen sich verpflichten, die monatliche Zahlung konsequent zu leisten.
• Es kann sein, dass einige Ihrer Gläubiger den Plan nicht genehmigen, was bedeutet, dass Sie verpflichtet sind, sie separat von der monatlichen Zahlung des Schuldenmanagementplans zu bezahlen.
• Die Schuldnerberatungsstelle erhebt möglicherweise eine geringe Anmeldegebühr und/oder eine monatliche Bearbeitungsgebühr, auf die jedoch teilweise verzichtet werden kann.

Wenn Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, mit dem Sie Ihre unbesicherten Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz tilgen können, als Sie derzeit zahlen, und wenn Sie während der Laufzeit des Plans ohne neue Kreditlinien auskommen können, dann könnte ein Schuldenregulierungsplan für Sie geeignet sein.

Andere Optionen zur Schuldenreduzierung

Für manche Schuldner können Schuldenmanagementpläne ein wirksames Mittel sein, aber sie eignen sich nicht für jeden. So muss ein Schuldner beispielsweise über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen, um die geforderten monatlichen Zahlungen leisten zu können, sonst ist der Plan zur Schuldenregulierung nicht von Erfolg gekrönt.

Deshalb sollte der Berater andere Möglichkeiten vorschlagen, wenn ein Schuldenmanagementplan für den einzelnen Schuldner nicht der richtige Ansatz ist. Zu den Möglichkeiten der Schuldenerleichterung gehören die Schuldenkonsolidierung, die Schuldenregulierung oder die Beantragung des Konkurses.

Darlehen zur Schuldenkonsolidierung

Die Aufnahme eines weiteren Kredits und die Verwendung des Erlöses für die Abzahlung anderer Kreditkarten oder Kredite kann ein effektiver und kostengünstiger Weg sein, um die Schulden in den Griff zu bekommen und sie schließlich zu tilgen. Umschuldungskredite eignen sich am besten für Kreditnehmer, die über eine gute Bonität und das nötige Einkommen verfügen, um die Raten für den neuen Kredit zu zahlen.

Schuldenregulierung

Die Schuldenregulierung ist ein radikalerer Ansatz für den Umgang mit Schulden. Er wird in der Regel von gewinnorientierten Unternehmen angeboten, die versprechen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln und sie davon zu überzeugen, eine Pauschalsumme zu akzeptieren, die unter dem von Ihnen geschuldeten Betrag liegt. Sie werden aufgefordert, jeden Monat Geld auf ein Treuhandkonto einzuzahlen, um diesen Pauschalbetrag anzusammeln. Das Schuldenregulierungsunternehmen wird Ihnen Gebühren für seine Dienste in Rechnung stellen.

Diese Methode gilt im Allgemeinen als risikoreicher als das Schuldenmanagement. Es kann Jahre dauern, bis der erforderliche Pauschalbetrag angesammelt ist. In der Zwischenzeit raten die Schuldenregulierungsunternehmen ihren Kunden oft, die Zahlungen an die Gläubiger einzustellen, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.

Konkurs

Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um eine vernünftige Aussicht auf die Begleichung Ihrer Schulden zu haben, kann ein Konkursverfahren die beste Lösung sein. Der Konkurs ist ein rechtliches Verfahren, das zu einem Gerichtsbeschluss führt, der besagt, dass Sie einige Ihrer Schulden nicht mehr zurückzahlen müssen.

Do-it-yourself-Schuldenmanagement

Das meiste, was eine Schuldnerberatungsstelle für Sie tun kann, können Sie auch selbst tun. Dazu gehören das Erlernen der Haushaltsführung und die Einschätzung Ihrer Gesamtverschuldung und Ihres Einkommens. Sie können auch mit den Gläubigern verhandeln, auch wenn es Ihnen vielleicht nicht so gut gelingt wie einem erfahrenen, geschulten und zertifizierten Berater, Gebührenbefreiungen und Zinssenkungen zu erreichen.

Wenn Sie die Verhandlungen selbst führen, sparen Sie jedoch Gebühren und sind flexibler, als wenn Sie einen Vertrag über einen Schuldensanierungsplan mit einer Schuldnerberatungsstelle abschließen.

Fazit

Pläne zur Schuldentilgung können ein wirksames Mittel sein, um ungesicherte Schulden loszuwerden. Sie sind mit Gebühren, Verpflichtungen und einigen Einschränkungen bei der Kreditvergabe verbunden. Außerdem dauert es in der Regel ein oder mehrere Jahre, bis sie abgeschlossen sind, und sie helfen Ihnen nicht bei Hypotheken und anderen gesicherten Krediten oder Studienkrediten. Bevor Sie sich bei einer Schuldnerberatungsstelle anmelden, sollten Sie den Ruf und die Ressourcen des Unternehmens prüfen und sicherstellen, dass Sie nicht besser mit einer anderen Methode der Schuldenregulierung zurechtkommen, z. B. mit einem Konsolidierungsdarlehen oder sogar mit einem Konkurs.