Wie funktioniert eine Null-Prozent-Finanzierung?

Viele Kreditkartenunternehmen oder Banken preisen eine Null-Prozent-Finanzierung an, was so viel wie eine zinslose Ratenzahlung bedeutet. Mag zwar im ersten Moment als die perfekte Lösung bei der Neuanschaffung von einem Fahrzeug, einer neuen Küche oder einem Rasenmäher scheinen – seien Sie jedoch auf der Hut, denn meist verstecken sich hinter diesen Angeboten Kosten, die in enormen Beträgen enden könnten. Nehmen Sie sicher daher lieber die Zeit, sich genau einzulesen und Vergleiche anzustellen, bevor Sie unbedacht in eine Kostenfalle tappen.

Die wichtigsten Punkte, die zu beachten sind:

• Eine Null-Prozent-Finanzierung funktioniert, weil die Bank mit dem Einzelhändler einen Vertrag schließt und dieser so einen passenden Kredit erhält. Im Zuge dessen hat der Kunde nur die Raten zu bezahlen.
• Da aber der Händler an die Bank ein Entgelt für die Zinseinnahmen zahlen muss, werden die hohen Preise des Entgelts mit einer Überteuerung des Produkts ausgeglichen.
• Vergleichen Sie daher vor dem Kauf Angebote verschiedener Händler. Vor allem, ob sich der Kauf eines Produkts mit Null-Prozent-Finanzierung preislich überhaupt lohnt.
• Haben Sie die Überlegung einen Kredit bei einer unabhängigen Bank aufzunehmen, gibt es oftmals die Möglichkeit auf einen Barzahlrabatt über den Händler.
• Mit dem folgenden Rechner können Sie sich ausrechen lassen, ob und ab wann sich die Null-Prozent-Finanzierung lohnt.

Bei diesem und weiteren, ähnlichen Angeboten kann man schon leicht in die Schuldenfalle tappen. Wenn es dann bereits passiert ist, wird einem klar: Die angepriesenen Angebote führen zur Steigerung der Verkaufszahlen, jedoch achtet niemand auf das Kleingedruckte.

Mit dem stetigen Wachstum des Interesses an einem „Luxusleben“ mit teuren Autos und hochpreisigen Konsumgütern boomt auch die Kreditaufnahme, um sich diesen Lebensstil finanzieren zu können. Das zeigt auch eine Statistik des Bankfachverbandes von 2017: 61% aller getätigten Anschaffungen wären ohne einen Kredit nicht möglich gewesen.

Idee hinter der Null-Prozent-Finanzierung

Wie vorhin schon angeschnitten, schließen sie bei einem Null-Prozent-Finanzierungskredit einen Vertrag mit einem Kreditinstitut ab, obwohl Sie den Kredit eigentlich direkt bei dem Händler unterschreiben. Der Händler muss offensichtlich seinen Kredit bezahlen, meist ein klassischer Ratenkredit mit einer festgelegten Ratenhöhe und Laufzeit. Der Unterschied ist aber, dass es keine Zinsbelastung für den Kreditnehmer, hier den Händler, gibt. Damit der Händler aber nicht mit einem Negativbetrag aussteigt, ist der Preis des Kredits im Kaufpreis des Produktes miteingerechnet und so zahlen Sie als Kunde demnach die Raten and das Kreditinstitut.

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Wer ist der Gewinner bei diesem Geschäft?

Ganz klar, der Händler. Durch die Preiserhöhung des Produktes, steigert er seinen Umsatz, auch wenn er das Entgelt an die Bankstelle einbezahlen muss, steigt er mit einem Gewinn aus der Sache aus. In dem Deal lässt sich kein Vorteil für Kund:innen finden, da die versteckten Kosten in der Preiskalkulation des Händlers berücksichtig werden. Das heißt, eine steigende Konsumnachfrage ist gezielt darauf ausgerichtet.

Aber nicht nur die Händler verdienen an diesem Konzept, sondern auch die Kreditinstitute selbst. Da Kredite theoretisch über den Händler abgewickelt werden, aber über die Bank laufen, gewinnt die Bank neue Kunden ohne viel Geld für Werbung ausgeben zu müssen. Sind Sie dem Kreditinstitut bereits bekannt, so helfen passenden Angebote und lukrative Folgeverträge, um Sie dafür anzuwerben.

Zahlt sich eine Null-Prozent-Finanzierung aus?

Auf den ersten Blick scheint es das beste Kreditangebot auf dem Markt zu sein, weil es zinsfrei zu sein scheint. Das ist aber gar nicht der Fall – Bietet der Händler einen schlechten (zu hohen) Preis für die Ware, gleicht das die günstige Finanzierung nicht aus. Stellen Sie daher sicher, dass Sie vor Abschluss eines solchen Kredites, verschiedene Angebote vergleichen. Neben den Null-Prozent-Finanzierungsangeboten werden vom Händler auch verzinste Raten angeboten. Darunter versteht man, dass die Raten auch monatlichen an die Bank bezahlt werden, aber ohne versteckte Zinskosten.

Hier ein Beispiel: Sie möchten sich einen neuen Laptop anschaffen und dieser kostet bei beiden Ihrer vertrauten Händler dasselbe. Jedoch werden Sie bei der Null-Prozent-Finanzierung weniger bezahlen als bei einem normalen Kredit, da die Zinsen ausbleiben. Das kann aber auch anderes aussehen. Nämlich dann, wenn zu der Null-Prozent-Finanzierung zusätzliche Kosten anfallen, zum Beispiel bei einer Restschuldversicherung. Dies kann ganz schnell zu hohen Zusatzkosten führen.

Bei der Finanzierung wird Ihnen eine zusätzliche Karte mitgeschickt, die es Ihnen ermöglicht weitere Kredite beim Bezahlen zu nutzen. Das ist ein gutes Beispiel dafür, dass das Kleingedruckte bei solchen Verträgen nicht außer Acht gelassen werden darf, denn bei diesen Bezahlungen durch die Karten, gelten die 0 % nicht.

Verschulden durch diese Finanzierung möglich?

Seien Sie sich immer im Klaren, ob Sie es sich leisten können die Raten in dem angegeben Zeitraum zurückzubezahlen. Falls das nicht der Fall sein sollte, rutschen Sie immer weiter in das Schuldenloch und dann kann es schnell ungemütlich werden. Nichts geht schneller als das, wenn Sie aufgrund der verlockenden Kreditangebote gleich mehrere auf einmal abgeschlossen haben.

Sind Sie nicht in der Lage die Kredite pünktlich zu bezahlen, so hat die Bank die Möglichkeit den Kredit zu kündigen und Sie müssen den Kredit auf einem Schlag zurückbezahlen, im schlimmsten Fall auch noch mit Verzugszinsen. Als wäre das nicht schon genug, führt diese Zahlungsunfähigkeit auch noch zu einem negativen SCHUFA-Eintrag. Dieser hingegen erweist sich bei einem erneuten Antrag auf einen Kredit als problematisch.

Wie schon bereits erwähnt, stellen Sie sich sicher, dass Sie in der Lage sind das Geld zurück zahlen zu können. Warten Sie im schlimmsten Fall etwas länger oder schlafen Sie darüber. Aber manchmal gibt es keine andere Möglichkeit und eine Kreditfinanzierung bietet die Lösung – vor allem in Zeiten mit einem niedrigen Zinssatz. Auch wenn das Sparen länger dauert, sind die Zinsen günstig. Immer mehr Menschen in Deutschland machen davon Gebrauch: Laut dem Bankenfachverband wurden 2018 (58,6 Milliarden Euro) um 7,5 % mehr Kredite vergeben als im Jahr davor.

Auto – sowie Möbelhändler rechnen sich mit dieser Kreditfreudigkeit der Deutschen gute Chancen auf einen hohen Gewinn aus und werben daher mit der Null-Prozent-Finanzierung.

Die Verbraucherzentrale des Bundesverbandes warnt aber: „Dabei macht man sich selten bewusst, worum es sich bei solch einem verlockenden Angebot eigentlich handelt: eine Werbemaßnahme zur Steigerung der Verkaufszahlen!“. Denn, wie sagt das Sprichwort so schön – Nicht alles was glänzt ist Gold.