Nachteile von Krediten mit Banken: Was Sie Wissen Müssen

Bankkredite ermöglichen die Finanzierung von Einrichtung und Ausrüstungen wie auch Kapitalerweiterungen und Erweiterungen im Unternehmensbereich. Diese Darlehen sind beliebte und lang bewährte Lösungen für Finanzierungen in kleinen Unternehmen, jedoch neigen Banken dazu, große und langjährige Kunden vorzuziehen. Außerdem unterliegen die Kreditkonditionen strengen Bedingungen. Unternehmer sollten daher die Vor- und Nachteile eines Bankkredits beachten, wenn ein Finanzierungsweg gesucht wird.

Was sind Bankkredite?

Bankkredite sind langfristige Kredite, die von Banken zur Verfügung gestellt werden, um die finanziellen Interessen von Unternehmen abzudecken. Dafür werden Zinssätze erhoben, die neben den Ratenzahlungen zu einem festgelegten Zeitpunkt zurückgezahlt werden müssen.

Bei der Antragstellung eines Kredits verlangt die Bank meist Sicherheiten, wie Immobilien oder Gerätschaften, die bei Zahlungsrückständen eingezogen werden können, um die Verluste auszugleichen.

Wie funktionieren Bankkredite?

Um einen Kredit zu erhalten, muss ein Antrag ausgefüllt und gestellt werden. Gemeinsam mit dem Antrag schickt man Dokumente, die den Antrag unterstützen, an die Bank. Dazu zählen beispielsweise Gründungsurkunden des Unternehmens sowie Geschäftsberichte.

Neben der Prüfung der Dokumente stellt das Kreditinstitut eigene Sicherheitschecks durch, die vielerlei Faktoren abdecken. Nur so kann sich der Kreditgeber sicher sein, dass der Kredit risikofrei vergeben werden kann.

Dazu gehören beispielsweise die Geschäftsberichte, Einnahmen, Unternehmenskonzepte, der Anlagendeckungsgrad und viele weitere Bedingungen.

Wurde der Kreditantrag akzeptiert, folgt die Auszahlung der Summe seitens des Kreditinstitutes. Dieses Darlehen muss mit einem festgelegten Zinssatz zurückgezahlt werden.

Im Normalfall müssen Sachanlagevermögen als Sicherheit geboten werden, damit im Falle eines Zahlungsrückstandes eine Pfändung durchgeführt werden kann, um die Schulden auszugleichen.

Zweifellos lässt sich behaupten, dass Banken eine große Rolle im Finanzwesen von Unternehmen spielen.

Dennoch sind Bankkredite nicht für jedes Unternehmen geeignet. Junge und innovative E-Commerce-Geschäftsmodelle verfügen zum Beispiel kaum über pfändbare Sachanlagen und sind insgesamt risikoreich. So kann es diesen Unternehmen schwer fallen, einen klassischen Bankkredit zu beantragen, der von den meisten Banken angeboten wird. Auch fehlen zur Antragstellung häufig die klassischen Unternehmensberichte, die die Bank als Sicherheit sehen möchte.

Vorteile eines Bankkredits

Geringe Zinssätze: Allgemein lässt sich sagen, dass viele Banken niedrige Zinssätze anbieten können, welche günstiger sind als Kredite mit Risikokapital. Bankkredite sind günstiger als Kreditkarten oder Dispokredite.

Flexibilität: Der Kredit ist nicht zweckgebunden, also kann die Bank bei Auszahlung nicht vorgeben, wie das Geld innerhalb des Unternehmens genutzt wird. Risikokapitalgeber und Business Angels schränken die eigene finanzielle Flexibilität ein, was bei Banken nicht der Fall ist. So kann das Geld eingesetzt werden, wo es gerade gebraucht wird. Ob es dafür gedacht ist, neue Ausstattung zu finanzieren oder um neue Unternehmenspläne zu gestalten, ist für den Kredit einer Bank irrelevant.

Die Kontrolle behalten: Werden alle Rückzahlungen vertragsmäßig und pünktlich durchgeführt, kann man über das Geld frei verfügen. Bei einem Business Angel oder Risikokapitalgeber ist dies anders, da diese ein finanzielles Mitspracherecht innerhalb des Unternehmens haben.

Kapital für das Tagesgeschäft

Banken bieten spezielle Kredite, welche Unternehmen die Möglichkeit geben, das Tagesgeschäft und tägliche Ausgaben zu finanzieren. Betriebskapitaldarlehen und Kredite werden zu diesem Zwecke genutzt. Dadurch wird dem Unternehmen als Kreditnehmer eine individuelle Flexibilität ermöglicht.

Buchhaltung und steuerliche Vorteile

Der Zinssatz, der bei Bankkrediten anfällt, lässt sich von den Steuern abziehen. Dieser steuerliche Vorteil macht Bankkredite umso interessanter. Außerdem sind monatliche Ratenzahlungen überschaubar und gut abzubezahlen. Dies trifft vor allem auf Kredite mit Festzinssatz zu, jedoch auch auf Kredite, die variabel verzinst sind.

Nachteile des Bankkredits

Rentabilität: Risikokapitalgeber und Business Angels gehen häufig Risiken ein, wenn sie in Unternehmen investieren, die sich noch nicht als profitabel erweisen konnten. Banken werden dieses Risiko jedoch nicht eingehen wollen. Um für einen Kredit in Frage zu kommen, wird sich das Unternehmen als rentabel beweisen müssen, was viele Startup-Unternehmen nicht vorweisen können.

Komplexität: Der Kreditantrag ist mühsam und zeitintensiv. Dabei müssen viele Anträge ausgefüllt und etliche Dokumente vorgelegt werden, außerdem sind die Zinskonditionen kompliziert. Häufig vergehen Monate, bis der Antrag gestellt und akzeptiert worden ist. Verglichen mit anderen Kreditoptionen ist diese Variante besonders komplex.

Pfändbare Sicherheiten: Unabhängig von der Rentabilität des Unternehmens oder der Kreditwürdigkeit müssen Sicherheiten vorgelegt werden. Diese dienen dem Kreditgeber als Schutz, der bei Bedarf gepfändet werden kann, um wirtschaftliche Schäden auffangen zu können, die die Bank bei Zahlungsrückständen erleiden würde.

Weitere Sicherheiten sowie Bonität

Es ist äußerst schwierig, einen Bankkredit zu erhalten, vor allem wenn man keine perfekte Bonität oder starke Sicherheiten vorweisen kann. Banken gehen bei der Vergabe von Krediten vorsichtig vor und verleihen Geld nur, wenn der Kreditnehmer die Rückzahlungen auf jeden Fall durchführen kann. Kleinere und neue Unternehmen, welche zuvor noch nie einen Unternehmenskredit aufgenommen haben, werden deshalb Schwierigkeiten haben, einen Bankkredit aufnehmen zu können.

Strenge Rückzahlungen

Banken geben einen strikten Rückzahlungsplan vor, der vom Kreditnehmer genau eingehalten werden muss. Falls es zu Zahlungsausfällen kommt, wird die Kreditwürdigkeit negativ beeinflusst, was sich schlecht auf zukünftige Kredite auswirkt. Für den Kreditnehmer können die strikten Rückzahlungen eine zusätzliche Belastung darstellen.

Gebühren bei vorzeitiger Rückzahlung

Entscheidet man sich, über die vorgegebenen Ratenzahlungen hinwegzusehen und den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, kann die Bank hohe Gebühren verlangen. Deshalb sollte man die Sonderkonditionen des abgeschlossenen Vertrags im Blick behalten, wenn man plant, Zahlungen außerhalb der Kreditkonditionen vorzunehmen. Bei hohen Gebühren lohnt sich eine frühzeitige Rückzahlung nur für das Kreditinstitut, jedoch keinesfalls für den Kreditnehmer.

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Antragskriterien des Kredits

Ob man für einen Kredit akzeptiert wird, ist von vielerlei Faktoren abhängig, die jedoch individuell von der Art des Kredits abhängig sind. Einige Kriterien sind hier zusammengefasst:

• die Volljährigkeit muss erreicht sein
• eine gültige Ausweisform muss vorliegen
• Bankdaten
• Einkommensnachweise für 3 – 6 Monate

Ein Kredit kommt bringt eine große Verantwortung mit sich und der Kreditnehmer sollte sich zu jeder Zeit bewusst sein, dass Zahlungen stets pünktlich vorgenommen werden müssen und dass Zinsen erhoben werden.

Vertragslänge: Die Länge der Kreditlaufzeit spielt eine wichtige Rolle, wenn ein Kreditantrag gestellt wird. Je länger der Kredit abbezahlt wird, desto mehr Zinsen werden letztendlich fällig.

Kreditart: Die Art des Kredits ist ein wesentlicher Faktor, wenn es um Zinssätze geht. Ein Kredit mit Sicherheiten hat häufig niedrigere Zinsen als ein ungesicherter Kredit.

Bonität: Jeder Kredit ist von der eigenen Kreditwürdigkeit abhängig. Eine schlechte Bonität bedeutet, dass man höhere Zinssätze zahlen muss als bei einer idealen Bonität. Auch wird der Antrag möglicherweise abgelehnt, wenn die Kreditwürdigkeit nicht hoch genug ist.

Inflation: Die Inflationsrate gibt Auskunft über die Preissteigerungen der Wirtschaft. Von der Inflation werden Kredite beeinflusst. Deshalb ist es wichtig, dass Rückzahlungen bestens geplant sind. Falls keine Stop-Order vereinbart wurde, ist es wichtig, dass alle Zahlungen zu jeder Zeit des Vertrags pünktlich durchgeführt werden. Bei späten Rückzahlungen kann es zu folgenden Nachteilen kommen:

• ein negativer Schufa-Eintrag
• höhere Zinssätze
• schlechte Chancen auf einen zukünftigen Kredit
• Mahnungsgebühren für den Zahlungsrückstand

Wann ein Kredit nicht sinnvoll ist

Fehlt das Geld für laufende Kosten innerhalb eines Unternehmens, ist es nur wenig sinnvoll, einen Kredit aufzunehmen. Eher sollten diese Kosten durch tägliche Einnahmen gedeckt werden und möglicherweise mit einem zusätzlichen Dispo als Sicherheitsnetz.