Was ist eine Ablösebescheinigung?

In manchen Situationen macht es Sinn, ein bestehendes Darlehen abzulösen und umzuschulden. Seien es niedrigere Zinsen, bessere Konditionen oder mögliche andere Vorteile. Um diese Umschuldung durchzuführen, benötigen die Darlehensnehmer eine Ablösebescheinigung.

Wozu wird die Ablösebescheinigung benötigt?

In Zeiten von niedrigen Zinsen kann man als Kreditnehmer bei einer Umschuldung eine Menge Geld sparen. Das ältere Darlehen mit den hohen Zinsen wird abgelöst und ein niedrig verzinstes Darlehen wird abgeschlossen. Zunächst sollte man prüfen, ob sich das lohnt. Am besten fordert man bei der kreditgebenden Bank eine Ablösebescheinigung an. Bei uns können Sie ein Musteranschreiben per Download erhalten.

Wie hoch die neue Darlehenssumme sein muss, lässt sich aus der Restschuld des abzulösenden Darlehens zum Stichtag und einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung 1 % der Restschuld, unter 12 Monaten sind es 0,5 %. Viele Kreditinstitute verzichten auf diese Gebühr und gestatten ihren Kunden Sondertilgungen und vorzeitige Kreditablösungen.

Ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung vermindert sich die Zinsbelastung garantiert. Die neu anfallenden Zinsen sind niedriger als die bislang bezahlten Zinsen und selbst bei der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung kann es sein, dass sich – je nach Konstellation – eine Ersparnis bei der Zinslast ergibt.

Die Umschuldung und die Ablösevollmacht

Für den Fall, dass sich bei einer Umschuldung eine Zinsersparnis ergibt, stellt man beim neuen Darlehensgeber den Kreditantrag. Der Verwendungszweck lautet auf „Umschuldung“. Er bekommt den Geldbetrag nicht auf sein eigenes Konto bezahlt. Zusammen mit dem Kreditantrag ermächtigt er seine neue Bank per Ablösevollmacht, den bestehenden Kredit abzulösen. Dies geschieht durch Überweisung des Restbetrags auf das alte Kreditkonto des Antragsstellers.

Sollte das neue Darlehen höher ausfallen als die abzulösende Restschuld, kann die Differenz auf das Girokonto des Antragsstellers überwiesen werden.

Die besten Gründe, wegen denen man einen Kredit umschulden sollte

Um finanzielle Belastungen zu senken, wird seit jeher die Umschuldung als probates Mittel angewandt. Das machen Privatpersonen, Firmen und sogar Staaten ständig. Das Ziel von Umschuldungen ist es stets die Zinsbelastung und auch die Tilgungsrate zu verringern.

Die Kreditsumme bleibt zwar gleich, dafür sinkt die monatliche Belastung.

Auch wer mehrere Kredite gleichzeitig laufen hat, kann sich durch die Bündelung in einem einzigen Darlehen zu besseren Konditionen eine bessere Übersicht über seine Finanzen verschaffen und bei geringeren Zinsen auch noch Geld sparen. Rechtzeitiger Handeln verbessert die Liquidität und vermeidet eine drohende Überschuldung.

» Was wirklich passiert, wenn Sie Ihren Kredit nicht bezahlen können.

Welche Gründe können zu einer Umschuldung motivieren?

• Ihre monatliche Belastung durch Zinsen und Tilgung sinkt. Damit haben Sie mehr Geld zum Leben.
• Im Hinblick auf den Renteneintritt kann eine Erhöhung der Tilgungsrate dazu führen, dass das Darlehen vor Renteneintritt getilgt ist.
• Bei einer Veränderung der persönlichen Lebenssituation während der Tilgungsphase, wie zum Beispiel Familienzuwachs, kann mit einer Laufzeitverlängerung auch etwas mehr Liquidität für die persönlichen Ausgaben geschaffen werden.
• Eine Umschuldung vom Dispokredit zu einem Ratenkredit führt zu einer massiven Verringerung der hohen Dispozinsen. Falls der Dispositionskredit sich als Dauerzustand etabliert hat, ist das eine Alternative, die viel Geld spart.
• Es gibt verschiedene Neobanken, die grundsätzlich keine Dispokredite genehmigen. Auch wenn andere Neobanken nur Konten auf Guthabenbasis führen, kann man sich im Fall der Fälle immer noch mit einem Abrufkredit helfen. Der ist oft zinsgünstiger als ein Dispokredit.

Wie bearbeite und markiere ich die abzulösenden Kredite?

Sie können diese direkt im Online-Antrag ankreuzen.

So einfach ist der Ablauf:

• Zuerst beantworten Sie die Frage nach „ Krediten bei Fremdbanken“ mit „Ja“. Sie tragen dann Ihre vorhandenen Kredite ein. Die Kredite, welche Sie ablösen wollen, kennzeichnen Sie mit „Ja“.
• Wir benötigen für die Ablösung Ihrer Kredite die exakten Salden Ihrer Darlehen und die dazugehörige IBAN ihrer jeweiligen Darlehenskonten. Sie können uns einfach einen Screenshot von Ihrem Kreditkonto, aus dem der aktuelle Kontostand ersichtlich ist, zusenden. Ebenso funktioniert ein aktueller Kreditkontoauszug. Diese können Sie zum Abschluss des Online-Antrags einfach hochladen oder per Post an uns schicken.

Was ist der Unterschied zwischen einer Kreditablösung und einer Sondertilgung

Bei einer Kreditablösung wird die gesamte Restschuld eines bestehenden Darlehens durch ein neues Darlehen abbezahlt (=abgelöst). Durch die besseren Konditionen des neuen Darlehens spart man Zinsen und kann das gesparte Geld zur schnelleren Tilgung nutzen.

Eine Sondertilgung zeichnet sich durch den Fortbestand des bestehenden Kredits aus. Hierbei wird ein zusätzlicher Geldbetrag auf das Kreditkonto eingezahlt und vom aktuellen Darlehen abgezogen. Dadurch tilgt neben den regelmäßigen Monatsraten zusätzliche Beträge, welche die Restschuld verkleinern.

Wenn man einen alten Kredit durch einen neuen Kredit ablöst, ist das auch eine Form der Sondertilgung. Der bestehende Restbetrag wird komplett getilgt.

Unter welchen Bedingungen lohnt es sich, einen Kredit abzulösen?

Sobald Sie einen neuen Kreditgeber findet, dessen Konditionen besser sind als die des aktuellen Darlehens, kann sich eine Neuberechnung lohnen. Lang laufende Kredite, die in Zeiten höherer Zinsen abgeschlossen wurden, sollten Sie unbedingt überprüfen, wenn die Zinsen sinken. Oftmals sind die Zinsbelastungen bedeutend niedriger.

Auch die Ablösung eines hoch verzinsten Dispokredits durch einen Ratenkredit kann sich auszahlen. Falls Sie permanent „in den Miesen“ sind, sollten Sie auch diese Option ins Auge fassen. Die Zinsdifferenzen zwischen diesen beiden Kreditformen sind oft so enorm, dass es sich in den meisten Fällen für Sie lohnen wird. Auch die Gefahr, dass die Bank Ihnen wegen einer Überziehung des Dispokredits Ihr Konto „einfriert“, besteht dann nicht mehr.

Wie Sie Ihre Schulden schneller loswerden

Nutzen Sie unerwartete zusätzliche Einnahmen, um Ihre Schulden zu reduzieren.
Ein Erbe, eine Prämie oder eine Gehaltserhöhung sollten für Sie Anlass sein, diese für eine Sondertilgung zu verwenden. Sie vergrößern Ihre finanzielle Freiheit, indem Sie Ihre Schulden verringern.
Sondertilgungen und Umschuldungen sind die besten Optionen, um die Zinsbelastung oder monatliche Raten zu reduzieren und dadurch die eigene Lebenssituation zu verbessern.

Eine regelmäßige Kontrolle der laufenden Darlehen kann sich immer positiv auf Ihre finanzielle Situation auswirken. Sobald Sie zu einem Darlehen mit niedrigeren Zinsbelastungen wechseln, werden Sie bei gleichbleibenden Monatsraten mehr von Ihren Schulden abzahlen und das bedeutet für Sie frühere Schuldenfreiheit.

Wer seinen Dispokredit dauerhaft über den eingeräumte Kreditrahmen hinaus überzieht, sollte sich beispielsweise mit einer Umfinanzierung befassen. Der #Sparkassen-Privatkredit hat deutlich niedrigere Zinsen und somit eine niedrigere Zinsbelastung für die Betroffenen.

Gebündelte Kredite bedeuten einen besseren finanziellen Überblick

Bei einem Darlehen sollte man auf viele Einzelheiten achten: Laufzeit, effektiver Jahreszins, monatliche Raten und die Restschuld. Wer auch noch viele verschiedene Kredite bei verschiedenen Kreditgebern abgeschlossen hat, kann leicht den Überblick verlieren.

Optimieren Sie Ihre Finanzen und ordnen Sie dabei auch Ihre Darlehen. Versuchen Sie, die verschiedenen Kredite abzulösen und in einem einzigen Vertrag zusammenzuführen. Neben einer niedrigeren Zinsbelastung können Sie von einer übersichtlicheren Situation profitieren. Nur noch eine einzige monatliche Abbuchung und weniger Papierkram sind neben dem verbesserten finanziellen Spielraum die größten Vorteile einer Kreditoptimierung.

Unser Profi-Tipp:

Datieren Sie die Abbuchung der monatlichen Kreditrate kurz nach Ihrem Gehaltseingang. Dann haben Sie einen besseren Überblick über Ihre finanzielle Situation für den Rest des Monats.

Welche Vorteile bringen Ihnen eine vorzeitige Kreditablösung?

Die Höhe der Zinsen hängt mit der Laufzeit eines Darlehens zusammen. Die Faustregel ist: je länger die Laufzeit – je höher die Zinsen.

Auch die Bonität kann unter einem Sammelsurium von verschiedenen Kreditgebern leiden. Auch wegen der besseren Übersicht über die Finanzen ist eine Überprüfung der Situation und eine Kreditablösung hin zu Anbietern mit besseren Konditionen sinnvoll.

Wir vergleichen zwei im Jahr 2022 aktuell angebotene Darlehen über 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten (7 Jahre) miteinander.

Der günstigere der beiden hat einen effektiven Jahreszins von 1,48 % und der andere 5,44 %. Damit bezahlen Sie beim günstigeren Anbieter bei 84 Monatsraten á 250, 70 Euro einen Gesamtbetrag von 21.058, 80 Euro. Beim anderen Kreditgeber würden sie für die 84 Monatsraten zu je 285,59 Euro insgesamt 23.989, 56 Euro zurückbezahlen. Das macht bei einer identischen Kreditsumme von 20.000 Euro eine Differenz von 2930,76 Euro! Sie bezahlen als also knapp 3000 Euro mehr Zinsen für den identischen Geldbetrag, den Sie sich leihen.

Fazit:

Alte Schulden auf neuen Kredit umschulden kann sich lohnen.

Auch wenn das Geld für eine komplette Ablösung des nicht vorhanden ist, kann sich zumindest eine Umschuldung lohnen, wie wir in dem obigen Beispiel gesehen haben.

Die Zinsersparnis, die man durch eine Umschuldung auf ein niedrig verzinstes Darlehen hat, kann enorm sein. Ein günstigerer Zinssatz bedeutet immer, dass man höhere Summen tilgen kann. Die Tilgung hilft dem Kreditnehmer, das Darlehen schneller abzulösen, der Zins geht immer an die Bank.

Eine Zusammenführung von mehreren Krediten bringt einen besseren Überblick über die persönlichen Finanzen mit sich, da man anstatt mehrerer verschiedener Monatsraten nur noch eine Rate im Auge behalten muss. Das Gleiche gilt auch für die unterschiedlichen Darlehenslaufzeiten, Restsalden und die Zinsbelastung.

Eine an die momentane Lebenssituation angepasste Höhe der Monatsraten kann sich ebenfalls positiv auswirken. Man kann zum Beispiel eine höhere Rate aus den ersparten Zinsen vereinbaren, um das Darlehen früher abzulösen und damit schneller die finanzielle Freiheit zurückzuerlangen. Oder man wählt eine längere Laufzeit mit niedrigeren monatlichen Raten, um die Belastung zu verringern.

Auch hochverzinsliche Konsumentenkredite bei Händlern oder aus Warenkäufen sollte man nach Möglichkeit ablösen und in niedriger verzinste Ratenkredite von Banken umwandeln.