Kredit für Selbstständige
Sind Sie selbständig? Dann sollte es für Sie kein Problem sein einen Kredit zu erhalten.
Heutzutage ist es für Freiberufler, Gewerbetreiber und Selbständige leichter als je zuvor einen Kredit zu beantragen. Nebensächlich ist dabei auch der Verwendungszweck sprich berufliche oder privat. Ausgewählte Banken bieten Kredite für diese Personengruppe an, ohne dass man sich dabei im bürokratischen Papierlabyrinth verirrt. Möchten Sie also einen Ratenkredit abschließen, wird lediglich Ihre Bonität abgefragt und eine Auskunft über Ihre finanzielle Lage per SCHUFA eingeholt. Als Nachweisdokument reichen Sie Ihre Einnahme-Überschuss Rechnungen oder eine betriebswirtschaftliche Auswertung ein, welche den Gehaltsnachweis ersetzen.
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Aktualisiert 17. November 2024
| Laufzeit | 1 - 10 Jahre |
| Eff. Jahreszins | 3.99 - 15.95% |
| Kreditbetrag | 100 - 250.000 € |
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| Laufzeit | 12 - 120 Monate |
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| Laufzeit | 30 - 90 Tage |
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| Laufzeit | 1 - 10 Jahre |
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| Laufzeit | 1 - 120 Monate |
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| Kreditbetrag | 100 - 75.000 € |
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| Laufzeit | 1 - 10 Jahre |
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| Laufzeit | 1 - 10 Jahre |
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| Laufzeit | 1 - 10 Jahre |
| Eff. Jahreszins | 4.15 - 10.00% |
| Kreditbetrag | 1.000 - 100.000 € |
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| Laufzeit | 1 - 10 Jahre |
| Eff. Jahreszins | 4.44% |
| Kreditbetrag | 1.000 - 100.000 € |
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| Laufzeit | 1 - 10 Jahre |
| Eff. Jahreszins | 0.00 - 19.90% |
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In diesem Artikel zeigen wir Ihnen Kredite, die für Sie als Selbständige:r passend sie und wie Sie diese beantragen können.
Die Kreditvergabe zwischen Gewerbetreibenden und Freiberuflern
Je nachdem welches Arbeitsverhältnis Sie pflegen, gibt es bei der Kreditvergabe/Kreditangeboten sowie in steuerrechtlicher Hinsicht Unterschiede zwischen Gewerbetreibern und Freiberuflern. Gewerbetreibende, sprich Händler, Handwerker usw. haben weniger Auswahl was das Kreditangebot betrifft und zusätzlich müssen Sie Gewerbesteuern bezahlen. Bei Selbstständigen läuft alles etwas milder ab, denn diese melden sich beim Finanzamt und eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung wird als Steuererklärung akzeptiert. Neben künstlerischen und naturwissenschaftlichen Berufen, fallen auch Architekt:innen sowie Ärzt:innen in die Kategorie der Freiberufler.
Private Kredite
Möchten Sie neue Anschaffungen im privaten Bereich tätige, wie eine neue Küche oder gar einen Neuwagen, dann ist ein Ratenkredit die beste Lösung. Die Maximalsumme dieser Kredite umfasst bis zu 100.000 €, jedoch gibt es Banken, deren Limit bei 65.000 € liegt. Ihre Bonität entscheidet über das Stattgeben des Kredits, keine weiteren bürokratischen Voraussetzungen als Selbständiger kommen auf Sie zu.
Auch das Um- oder Erbauen von Immobilien fällt unter den privaten Verwendungszweck. Jedoch wird hier mehr auf Ihre finanzielle Verfügbarkeit geachtet, da Banken das Risiko der Zahlungsunfähigkeit bei Selbständigen nicht eingehen möchten, vor allem deshalb, weil es sich meist um fünf- bis sechsstellige Kredite handelt.
Aus den oben genannten Gründen schrumpft daher die Auswahl an Banken, die Selbständigen einen Kredit gewährleisten.
Die genannte Personengruppe war es bis vor wenigen Jahren gewohnt, dass deren Kreditantrag aufgrund von unstetigem Einkommen oder hoher Ausfallsrate abgelehnt wurde. Denn, Beamte oder Angestellte, konnten im Vergleich zu Selbständigen ein gleichmäßiges Monatseinkommen vorweisen, welches als eine der wichtigsten Voraussetzungen bei einem Kredit gilt.
Das Monatseinkommen ist daher eine so wichtige Ausgangsquelle, da es unterschiedliche Faktoren wie die Auftragslage oder die Marktdurchdringung beeinflusst. Schwankt das Einkommen von Monat zu Monat, so ist es beinahe unmöglich die Bonität der/des jeweiligen Kund:in sachlich abzuwägen. Unfairerweise rutschen Selbständige schnell in die Kategorie der Risikogruppe hinein.
Dank der schnell voranschreitenden Digitalisierung der letzten Jahre, bekommen Selbständige sowie Gewerbetreiber von kleinen und mittelständischen Unternehmen, besser Chancen auf dem Finanzmarkt. Der Bankberater ist nicht mehr die Nummer-Eins Ansprechperson, wenn ein Kredit beantragt werden möchte. Das geht heutzutage ganz einfach über die unzähligen Onlineangebote. Der Unterschied dazu ist, dass nicht die Bank den Kredit vergibt und über die Kreditwürdigkeit entscheiden, sondern der Kredit von einer Privatperson zur Verfügung gestellt wird. Obwohl es sich eigentlich um einen Privatkredit handelt, kann dieser trotzdem für berufliche bzw. geschäftliche Zwecke genutzt werden.
Das ist jedoch zu beachten
Mit den Jahren wurde es leichter, dass einem Kreditantrag von einer selbständig beschäftigten Person bei einer Bank stattgegeben wird, jedoch gibt es immer noch Banken, die diesen ablehnen. Die Bankstellen haben meist unterschiedliche Gründe, warum sie einen Kredit verweigern. Zum einen wäre, dass die kreditsuchende Person allein arbeitet, was zur Folge hat, dass der Umsatz krankheitsbedingt ausfallen könnte und das zu einer Zahlungsunfähigkeit führt. Banken wie die Raiffeisenbank oder auch die Volksbank geben keinen Kredit an Personen, die unfähig sind ein regelmäßiges Einkommen nachzuweisen. Da hilft auch der Nachweise der jahrelangen Selbständigkeit nicht weiter. Es erscheint daher als hilfreich, wenn Sie ein Unternehmen starten, in dem Sie mehrere Mitarbeiter:innen beschäftigen können, um das oben genannte Problem zu lösen.
Wiederum gibt es Banken, denen der Nachweis eines regelmäßigen Einkommens nicht so wichtig ist. Manche spezialisieren sich auf die Kreditvergabe an selbständige Personen. Um jedoch trotz deren Leitbild einen Kredit zu bekommen, sollten Sie folgende Dokumente bereits vorbereitet haben, bevor Sie einen Antrag stellen:
- Alle wichtigen Dokumente und Papiere
- Nachweis Ihrer Einnahmen-Überschuss-Rechnungen
- Nachweis einer positiven Bonität
- Alle weiteren Versicherungen (z.B. Lebensversicherung) vorweisen
Wichtig ist, dass Sie all Ihre Dokumente sortiert vorweisen können und einen guten Eindruck auf die Kreditgeber machen, dann das spielt eine große Rolle. Handeln Sie professionell und unterlassen sie Überheblichkeit, seien Sie gut vorbereitet und informieren Sie sich vorneweg über alles was wichtig sein könnte. Kommen Sie schon gestresst und überfordert zum Gespräch, schmälert das Ihre Chancen einen Kredit zu bekommen enorm.
Mitkreditnehmer
Haben Sie alle Schritte durchlaufen und alle möglichen Bankinstitute kontaktiert und waren dennoch nicht erfolgreich, so gibt es immer noch eine Option, auf die Sie zurückgreifen können, um einen Kredit zu erhalten. Die „Besicherung“ erlaubt einer selbständigen Person einen weiteren Mitkreditnehmer mit ins Boot zu holen.
Wer als Mitkreditnehmer berechtigt ist, hängt vom Kreditgeber ab. Jedoch handelt es sich meistens um jemanden aus dem familiären Umfeld, manchmal haben aber auch Geschäftspartner das Privileg.
Kreditbürgen
Irrt sich die Bank bei der Einstufung eines Kreditausfalls, so kann sie nach einem Bürgen fordern. Dieser Bürge kommt dann ins Spiel, wenn der ursprüngliche Kreditnehmer seine Raten nicht mehr bezahlen kann. Im Kreditvertrag wird schriftlich festgehalten, dass der Bürge bei Zahlungsverlust des Kreditnehmers haftet und das, bis alle Schulden bezüglich des Kredits beglichen wurden.
Ausschlusskriterien
Auch wenn sich die Arbeitsverträge sowie einkommenstechnisch Unterschiede zwischen Selbständigen und Arbeitern bei den zu voraussetzenden Kriterien eines Kreditantrages unterscheiden, sind die Ausschlusskriterien meist gleich oder gar dieselben.
Ein gekündigter Kreditvertrag
Hatten Sie innerhalb der letzten fünf bis sieben Jahren bereits einen Kredit am Laufen, den Sie aber finanziell nicht begleichen konnten und somit der Kreditgeber den Vertrag gekündigt hat, dann stehen Ihre Chancen eines erneuten Kreditantrags (auch bei anderen Kreditgebern) wahrscheinlich eher schlecht.
Abhängig davon, ob Ihnen ein erneuter Kredit zusteht, ist meist die Dokumentation des Kreditunternehmens und die SCHUFA-Auskunft, wobei deren Aufzeichnungen sich zu den des Kreditinstituts unterscheiden können.
Worauf Sie bei einem Selbständigen-Kredit achten müssen
Sind Sie der Überzeugung, dass Sie alles haben, was es bedarf um einem Kredit stattgegeben zu bekommen, freuen Sie sich nicht zu früh. Dieser kann nämlich immer noch abgelehnt werden. Informieren Sie sich früh genug darüber, welche Sicherheiten der Kreditgeber anerkennt, um Sie dann nicht im letzten Augenblick abzulehnen.
Diese Sicherheiten werden bei den meisten Kreditgebern bei einem Selbstständigen-Kredit akzeptiert:
- Unbebaute Grundstücke, Immobilien, Wohnungen, etc.
- Alle Arten von Wertpapieren sowie Aktien
- Bürgschaften
- Alle Art von Fahrzeugen und Kfz (auch Geschäftswagen oder Transporter)
- Ausstattung des Geschäfts bzw. Unternehmens
Die Bürgschaft kann meist bei jungen Freiberuflern zum Problem führen, einen Kredit zu erhalten. Dennoch gibt es immer einen Weg, einen Kredit zu erhalten. Auch wenn man freiberuflich beschäftigt ist.
Voraussetzungen bei herkömmlichen Krediten
Die Liste der verschiedenen Arten von Krediten, die auf dem Markt angeboten werden, ist lang. Sie reicht von Ratenkrediten, Baufinanzierungen über Peer-to-Peer-Kredite bis zu Dispo-Krediten und KfW-Krediten und noch viel weiter. Da diese Kredite aber meist von Banken selbst vergeben werden, erschwert sich ein passender Fund und infolge ein Bescheid für Freiberufler und Selbstständige drastisch, da ein sicheres Einkommen ein Muss ist. Auch wenn der monatliche Betrag des Einkommens eines Selbständigen höher ist als das eines Beamten mit Vertrag, gibt es dennoch keine Sicherheit, dass das für immer so bleiben wird. Und falls es doch eine Bank gibt, die einem Antrag stattgibt, dann ist die Kreditsumme meist nicht ausreichenden und die Konditionen sind schlecht.
Die Bank entscheidet nach folgenden Faktoren über die Kreditwürdigkeit:
- die Bonität
- den SCHUFA-Score
- das Alter
- den Wohnort
- Ihre Sicherheiten
Der Arbeitsvertrag ist meistens die wichtigste Sicherheit, die vorgewiesen werden muss, was sich für Selbständige und Freiberufler als Dorn im Auge beweist, da sie über jeweiliges Dokument nicht verfügen. Keine Rolle spielt hierbei ob der Kredit als Privat- oder Unternehmenskredit beantragt wird.
