Was versteht man unter einem Konsumkredit?

Konsumkredite werden auch Konsumentenkredite genannt und dienen dazu, vielfältige Anschaffungen zu tätigen, auch wenn man momentan nicht über ausreichende Barmittel verfügt. Neue Autos, Möbel oder Haushaltsgegenstände kann man sich dank eines Konsumentenkredits dennoch leisten.

Was ist ein Konsumentenkredit?

Ein Kredit an eine Privatperson, der den Zweck hat, Konsumwünsche zu ermöglichen, wird als Konsumentenkredit bezeichnet. Er hat keine berufsbedingte Ursache, wie eine Fortbildung oder die Anschaffung beruflich benötigter Geräte, sondern dient dem privaten Vergnügen. Er kann vereinfacht als Dispokredit zur Verfügung gestellt werden oder auch als Ratenkredit für den Kreditnehmer bereitgestellt werden. Die maximale Höhe des Dispositionskredits wird durch die kontoführende Bank festgelegt. Ratenkredite werden in den allermeisten Fällen in der Größenordnung zwischen 1.000 und 100.000 Euro beantragt. Viele Kreditgeber bieten nur Kreditsummen zwischen 5.000 und 50.000 Euro an. Bei Beträgen über 100.000 Euro handelt es sich ausschließlich um Baufinanzierungen. Konsumentenkredite oberhalb dieser Größenordnung werden nicht vergeben.

Die übliche Laufzeit eines Ratenkredits beträgt mindestens 12 und höchstens 120 Monate. Viele Banken begrenzen die maximale Laufzeit auf 72 Monate.

Bankdarlehen unterscheiden sich durch die von den Kunden gewünschten Verwendungszwecke. Neben den Konsumentenkredit gibt es für natürliche Personen die Möglichkeit, sich per Dispositionskredit eine variable Kreditlinie auf dem Girokonto der Hausbank einrichten zu lassen. Dieser hat meistens eine Laufzeit von unter einem Jahr und ist nicht zweckgebunden.

Der Konsumentenkredit hat mittelfristige bis langfristige Laufzeiten. In der Mehrheit der Fälle zwischen zwei und fünf Jahren. Oft besteht eine Zweckbindung, wie beispielsweise eine Autofinanzierung.

Abseits des Bankensektors gibt es als Ersatz für den Konsumentenkredit den Lieferantenkredit und Leasingvereinbarungen. Auch ein Teilzahlungskredit oder sogar das klassische „Anschreiben lassen“ auf dem Bierdeckel in der Stammkneipe sind streng genommen Kreditvereinbarungen.

Mit einem Konsumkredit wird der Bedarf an Haushalts – und Konsumgütern im Vertrauen auf zukünftige Haushaltseinnahmen vorab gedeckt. Die Schulden, welche dabei entstehen, nennt man Konsumschulden.

Konsumkredite dienen ausschließlich privaten Zwecken und haben stets einen nicht-gewerblichen Hintergrund. Sie gelten somit als Bankgeschäft und werden von Banken im Sinne des § 1 Abs. 1 Nr. 2 KWG im Bereich der Kreditgeschäfte angesiedelt.

Die Konsumkredite haben eine beträchtliche Bedeutung für die private Nachfrage. Seit 1963 mussten alle Banken die Höhe der vergebenen Konsumentenkredite melden, da sie eine enorme konjunkturpolitische Auswirkung entfalten.

Konsumentenkredite werden von der Deutschen Bundesbank wie folgt definiert: „Kredite, die zum Zwecke der persönlichen Nutzung für den Konsum von Gütern und Dienstleistungen gewährt werden.“ Sie gelten als eine der häufigsten Ursache für die Überschuldung von Privatpersonen.

Der effektive Zinssatz ist meistens von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers abhängig. Das ist ein sogenannter „bonitätsabhängiger Zinssatz“ Es gibt auch Kreditgeber, die einen Festzins anbieten.

Mit einem zinsgünstigen Konsumkredit lassen sich beispielsweise eine schöne Urlaubsreise oder eine neue Einrichtung für die Wohnung finanzieren. Aber auch ein schon länger überzogenes Girokonto kann wieder in die schwarzen Zahlen zurückgeführt werden. Für Neuwagen oder gebrauchte Fahrzeuge bestehen viele Banken auf eine spezielle Variante des Konsumentenkredits: Der Autokredit. Neben der Zweckbindung zeichnet er sich durch die günstigere Verzinsung aus.

Diese höhere Sicherheit erklärt sich durch den möglichen Wiederverkaufswert des Fahrzeugs oder die Hinterlegung des Kraftfahrzeugbriefs bei der kreditgebenden Bank. Das ist der Einbehalt der Zulassungsbescheinigung Teil II. Bei einem Kredit für eine Urlaubsreise oder eine Einbauküche ist dieser Vorzug nicht gegeben.

» Erfahren Sie, wie ein Verbraucherkredit Ihnen finanzielle Flexibilität bieten kann.

Vorteile eines Konsumkredits

Er ist flexibel einsetzbar.

Bei einem Konsumentenkredit, der zur freien Verwendung vergeben wird, können Sie das Geld ausgeben, wie es Ihnen gefällt. Egal ob Sie den lang gewünschten Traumurlaub buchen, neue Möbel kaufen oder sich den tollen Flachbildfernseher gönnen. Solange Sie den Kredit ohne konkrete Zweckbindung beantragen, ist es alleine Ihre Entscheidung, was und wie viel davon Sie kaufen. Mehrere Erwerbungen mit einem einzigen Konsumkredit zu tätigen ist zumindest für den besseren Überblick hilfreich, da Sie nicht mehrere Darlehen tilgen und im Auge behalten müssen.

Laufzeit und Kreditsumme lassen sich individuell und einfach anpassen.

Sie können die gewünschte Kreditsumme und den Tilgungszeitraum nach Ihren Möglichkeiten auswählen. Die Entscheidung, welches die optimale Laufzeit bei welcher Kreditsumme ist, liegt ganz bei Ihnen. Wir empfehlen Ihnen, sich an die folgende Faustregel zu halten: Um allzu hohe monatliche Raten zu vermeiden, sollten Sie mit einer höheren Kreditsumme auch eine entsprechend längere Laufzeit wählen. Umgekehrt bieten sich mit einer niedrigeren Darlehenssumme auch kürzere Laufzeiten an. Machen Sie sich klar, welche monatlichen Beträge Sie für die Ratenzahlungen zur Verfügung haben. Sie müssen diese Raten über viele Monate oder Jahre bedienen können.

Sie haben Planungssicherheit.

Durch die monatlich gleichbleibenden Raten, mit denen Sie Ihren Konsumentenkredit tilgen, kennen Sie die Belastung, die auf Sie zukommt. Das wird im Kreditvertrag schriftlich festgelegt und auch während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht geändert. Sie können dadurch über die ganze Rückzahlungsphase planen, da keinerlei weitere Kosten auf Sie zukommen. Davon haben sowohl der Kreditanbieter wie auch der Kreditnehmer etwas, nämlich Planungssicherheit.

Die Zinsen sind günstiger als bei Dispokrediten.

Die Kreditzinsen sind weitaus günstiger als bei einem Dispositionskredit. Bei diesem werden teilweise Zinsen im zweistelligen Bereich verlangt. Konsumentenkredite liegen weit darunter, etwas im niedrigen bis mittleren einstelligen Bereich. Sollten Sie Ihr Girokonto regelmäßig und weit überziehen, können Sie mit einem Umstieg auf einen Konsumentenkredit in Zukunft viele Zinsen sparen.

» Informieren Sie sich über die unterschiedlichen Aspekte des Darlehensschutzes.

Wer kann einen Konsumkredit beantragen?

Um einen Konsumkredit beantragen zu können, müssen Sie einen festen Wohnsitz in Deutschland haben, volljährig sein und ein deutsches Girokonto mit regelmäßigen Einkünften besitzen. Die Kreditwürdigkeit des Antragstellers prüfen die Kreditanbieter vorab.

Bei selbstständig Tätigen und befristet Beschäftigten kann es ebenso wie Rentnern und Studenten Schwierigkeiten bei der Beantragung des Kredits geben. Der Hintergrund ist die Unsicherheit, da ein regelmäßiges Einkommen in einer ausreichenden Höhe nicht immer gegeben ist. Sollten Sie bereits im Rentenalter sein, empfehlen wir Ihnen, sich einen Überblick über Spezialkonditionen für Rentner zu verschaffen.

Welche Arten von Konsumentenkrediten gibt es?

Konsumentenkredite sind Ratenkredite, welche Sie bei einem festgelegten Zinssatz über die vereinbarte Laufzeit in gleichbleibenden Monatsraten an den Darlehensgeber zurückzahlen.

• Sie sind frei in der Verwendung. Diese Kredite werden ohne Zweckbindung vergeben, denn für den Darlehensgeber ist es unwichtig, was Sie mit Ihrem Ratenkredit finanzieren wollen.
• Zweckgebundene Darlehen sind an den festgelegten Verwendungszweck gebunden. Ein Autokredit kann solch ein zweckgebundenes Darlehen sein. Der Zinssatz ist günstiger als bei einem Kredit zur freien Verwendung, da eine bessere Absicherung des Darlehens möglich ist.
• Spontane Entscheidung: Konsumentenkredite haben eine Widerrufsfrist von bis zu 30 Tagen. Das gilt auch für online abgeschlossene Darlehensverträge bei Direktbanken. Während dieser Widerrufsfrist können Sie entscheiden, ob Sie das Darlehen tatsächlich benötigen oder auch, ob die Höhe und die Laufzeit für Sie in Ordnung sind.
• Sie bleiben flexibel. Inzwischen sind derartige Darlehen sehr flexibel handhabbar.
• Sie können zusätzlich zu Ihren Monatsraten mit Sondertilgungen Ihre Rückzahlung beschleunigen. Auch eine komplette Ablösung der Restschuld vor dem vereinbarten Laufzeitende ist ohne zusätzliche Kosten oder Gebühren möglich. Sie können auch Ihre Kreditraten absichern, sind aber nicht dazu verpflichtet.

Welcher Konsumentenkredit ist für die Wohnungssanierung optimal?

Manche Banken bieten für die Renovierung oder Sanierung Ihrer Wohnung spezielle Kredite an. Wegen des festgelegten Verwendungszwecks sind die Zinssätze für solche Kredite niedriger. Sie müssen für diese vergünstigten Zinsen allerdings eine Voraussetzung erfüllen: Die betreffende Immobilie muss Ihr Eigentum sein.